TA的每日心情 | 开心
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本帖最后由 鼎革 于 2015-12-18 09:22 编辑
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* v7 K( ? ?0 E9 g关于养老问题，写了个框架，欢迎大家讨论。* k2 q$ Y# e( C6 _- Y
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国家养老口号的几个提法：0 V& Z- w2 B" b1 w J8 \6 N% N
1985年：只生一个好，政府来养老。' b% E' B4 w* v- d, k4 W
1995年：只生一个好，政府帮养老。 s& A8 U. O$ q
2005年：养老不能靠政府。
j G4 V8 N. R0 f; S) m0 z2012年：推迟退休好，自己来养老。
/ s) [6 d' Q O% q: B2015年：再老也得养政府。
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目前，国家拟用三种方式养老( [8 c- \" K/ } Y6 g5 K. V. X
居家养老：90%。所以政府近年大力提倡孝道，甚至有获刑的可能性。+ A6 e) B( P d! m. ~$ C! R" w$ I7 _
社区养老：6% 如由居委会提供护工服务等，大城市的社区资源更多一些。
3 W& H3 N; p+ J4 R) @. R机构养老: 4% 养老院等， 北京2020年的目标是达到4%，上海目标达到3%。即使达到目标，床位也非常紧张。有统计表明，北京某公立养老院，要排队166年才能进。) x1 Q! d$ Y/ b3 g' |
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全国老龄化最严重的地方是上海。户籍人口中60岁以上的老人比例现在就达到28.8%，长宁区的户籍老龄化比例最高。但上海3000万常住人口中，只有1500万户籍人口，外来人员大多是年轻人。类似美国，虽然生育率不是很高，但移民中很多年轻人。
& Y) w# P: I6 e1 J8 O/ m全国老龄化状况：2050年，60岁以上比例将达到30%。中国老龄化的特点是进程太快，短短20多年就走完了法国100多年走过的老龄化道路。* F1 }3 e" F g& p& l* G& L6 P) L
5 k& Y- i" H' m& @$ W; e“以房养老”不是纯政府行为，因为需要让渡房产的所有权。也不是纯市场行为，因为政府对低保老人、残障老人等有财政职能。理想状态下，是“半政府、半市场”行为。# `# N6 j( N" X
半政府：解决的是低保人群的养老
1 w, Z" j4 e( o6 N: n0 @半市场：主要靠保险公司、银行、房地产公司等相关产业。但各相关产业都想占点老年人的便宜，这里面需要大量的规章制度的完善和保障。* S- V+ n8 b: i0 d9 y) L- k- T* R
( H3 D. e. A8 s- W以房养老，目前的试验是由老人（房产所有者）和保险公司签订养老合同，按核定的房价（固定数额）将房产所有权让渡给保险公司。因为数额固定，所以当房地产市场波动剧烈时，会出现问题。
3 N k& a# h- l( q9 B* l& h# M当房产市价大幅下跌时：如2008年金融危机，美国的保险公司蒙受巨大损失，加剧了危机。. l' Z- r- y0 p4 P6 O! @
当房产市价大幅上涨时，或预期大幅上涨：如中国2015年的一线市场的房地产市场，“以房养老”方式没几个人会参加。
5 p l: Y) W5 N x# j# J# d所以，我想问的是：为什么中国养老合同不使用浮动价格定合同？这样房价上升时，减少老人损失；房价下跌时，减少保险公司损失。$ h4 J0 v |$ k) N. d, z
+ a. B4 x `# S r+ l* P2 k& X“以房养老”在北京、上海、南京等地的失败，与中国传统观念也有很大关系。传统认为，子女对老人有赡养义务，老人房产的所有权归子女所有，而以房养老其实在老人生前就已经出售了房产，这种方式很难被各方接受。而且，在中国，房产非常具有感情色彩，很多老人都希望在自己的房子的床上去世。7 @1 _' H' a) X
% h: c V) X; w: Y养老金账户目前的亏空的原因？* c9 }3 Y+ @5 F5 t$ i3 [ v, B9 v6 ?
1993年以前，以公有制经济为主，那时的工作的人是不交养老金的。他们退休后，国家福利上升，而且通货膨胀上升，国家给他们发放养老金数额增加。无收只发，出现养老金账户的亏空。弥补亏空有以下几个思路：
* L& Y( o0 m) u! C9 u2 t3 o! N1. 养老金入市：购买长期性的风险小的保值产品。但中国养老金入市的回报率是2%，美国是8%，不足以弥补亏空。
7 _1 j0 F6 M$ g: W- [$ O# q2. 用现在年轻人交的养老金弥补亏空，这是“庞氏骗局”。但即使是骗局，也很难一直玩下去，终有一天会崩溃，因为我国老龄化社会快速发展，以及三十年的“计划生育政策”带来的低生育率（1.4远远不足以维持人口）。呼吁现在就全面放开生育，仅仅二胎是不够的，一旦形成低生育率的文化和思维方式，生育率再也无法提升，亚洲其他国家的数据已经证明了这一点，欧洲国家的生育率远高于亚洲。& }4 ^7 J2 E7 e- r1 T( L! p8 X
3. 用未来的通货膨胀弥补亏空不合适，因为现在2013年为止，养老金的亏空是18.3万亿，到2033年，亏空68万亿。现在每年的通货膨胀率已经比较高，如果再弥补养老金亏空，通货膨胀的经济后果和政治后果，政府都无法承担。
; }- b1 X# P$ M6 ]0 s4. 出售国有资产给私人部门，用私有化的钱来弥补亏空。有说法用国企利润的10%来弥补亏空，但很多国企是亏损的，或者这种方法会让国企有动力去做账亏损。% n9 m. r3 K5 a7 g P. k
5. 养老金的并轨。公务员开始交养老金，事业单位开始交职业年金，职业年金其实是一种补充养老金制度。但是公务员群体交得太晚，而且账面工资不高，现在参与庞氏骗局，能起的作用有限。而且，公务员群体退休后拿到的退休工资大约为原本工资的90%以上（私企群体大约为40%），会形成巨额的保险金的支付压力。农民工群体缴纳的养老保险，离开大城市以后，最多只能带走自己交的那8%，单位配套的那20%（如果单位确实交了）会留在那个发达城市，进入城市的养老金水池，普惠那个发达城市的户籍人口。广东的养老金是盈余的，很大原因在于广东的农民工数量庞大，他们知识缺乏，离开广东的时候，甚至连自己交的那8%都没有带走。* y0 _1 x* O+ ]" r9 L, O, W3 A) m
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相比大城市，农村养老的问题更为严重。
2 B5 G/ b s8 i' K5 h1. 农村房产市价不高，尤其在没有城镇化的地方。2 j2 e, L" Z6 g, f9 [7 F
2. 子女普遍在外打工，每年过年回村几天，老人居家养老也无从谈起。4 s8 n% O& ^/ Y* p, ^
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机构养老面临养老机构用地问题，如上海徐汇区在松江区建养老院，但老年人不愿意离开自己熟悉的环境到郊区去养老。异地养老这个问题就更严重。
+ E3 r% d% f8 L而且，建养老院的用地，是政府低价批的，房产公司各显神通去拿地，拿到以后，只有很少一部分会建养老院，给国家做个交代，大部分土地还是拿去做其他用途了，比如建房后按市场价格租赁给某些大单位做员工宿舍。
6 V! t1 t* i2 `+ X# D7 ~6 b旅游养老也只适合部分健康老人。. k3 [6 t3 H7 g/ L
; P' c; U. J* L& W7 y; o养老问题最严重的是失能老人。居家养老，子女要上班；机构养老或社区养老，这些机构也对失能老人有歧视，在公共养老资源大量短缺的情况下，机构宁可优先安排有能力的老人养老，失能老人是排不上队的。# r& {- ]" t; U; f
$ |5 S& L: y, A- ~1 `护理人员大量短缺。中国需要1000万护理人员，但只有10万。而且很多护理人员都不是专业的，只是粗粗培训就上岗了。) S, Z: Q* Q8 u }% o: Y3 I7 H
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北京试行的方法：老人将房产给地产公司出租，租金支付老人在养老院的费用支出。但老人对地产公司不信任。因为地产公司有可能对租金存在寻租行为，租金可能远远低于市场租金。
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既然形势如此严峻，我们这一代人的养老问题，可能的方法包括以下几种，但也都有潜在问题。
7 T% F( U, J/ P. Q8 U: |. e1. 靠子女。独生子女一代目前的结构是“四二一”，或“四二二”。现在医疗水平提高了，上海的人均寿命已经到了80岁。等我们这一代60岁，可能我们的父母或配偶的父母还健在，那一个大家庭当中应该有很多老人。压在中年一代的头上，无论在时间精力上，还是在金钱上，都是巨大的压力。如果中年一代生两个孩子，那孩子的抚养成本和教育成本，又是一座大山。
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1 I- l c( y" Y1 v7 Q2. 购买商业养老保险。潜在问题是保险公司的既定合同的条款解释权归保险公司所有，你交保险费的时候，一切都是美好的，你领钱的时候，保险公司对各种情况，会有各种自己的解释，让你拿钱费劲或打折扣。另外，现在的保险公司开展业务的方式跟传销类似，保险行业有暴利，业务员拼命忽悠，绝大部分老人是没有保险常识的。比如不少老年人年纪本来就很大了，保险员让老人一次性交几万元（这样他就可以开始拿佣金），然后告诉老人几年以后可以每月领多少养老金，可是从人均寿命上讲，老人活到拿完养老保险金的年份的概率是非常小的。. [3 O( K3 P: e6 w8 k7 M; y
! v! S# E+ E+ |2 i$ {5 { n3. 自己在市场上将房产出租，用租金的一部分给自己租个小房子，剩下来的贴补养老金的不足部分。但是，这一般只适用于一线城市内中环老人的自有房产，还能租得出一定价格。但对二线城市及以下，现在房地产存量本来就很大，即使能租出去，也租不了几个钱。何况，老人的房产，一般自己已经住了几十年，租金上又要打折扣。另外，很多老人离开住了几十年的房子，要去更偏的地方租小房，心理上的失落感无以言表。但是，这种方式最大的好处是，保留了房产的所有权，只出让使用权，在传统观念上，比“以房养老”方法更易被各方接受。
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4. 年轻的时候，自己储蓄，为平衡通货膨胀，自己投资理财，或给理财公司帮助理财。放银行肯定不行，中国很快会走到零利率，跟发达国家一样。中国的股市上上下下，长期来看，能有收益，就算高手了。理财公司，跑路的很多，尤其是今年，爆出了多少人上访，钱也拿不回来。% ^; l) z- r8 l. K N' R+ w* \+ K8 }
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5. 如果老人失能或部分失能，想用自己的退休金（或再加上其他收入）请保姆，经济压力也很大。因为劳动力成本越来越高，深圳月嫂现在都12000月薪了。而且，保姆宁愿去照顾孩子，也不愿意照顾老人。老人难照顾，脾气好的不多，而且责任重大。% _5 t, U4 U' T e$ z* {7 H
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雷达卡
发表于 2015-12-17 11:09:13
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发表于 2015-12-17 13:19:48
弄得二战得过20年再打
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