TA的每日心情 | 开心 2019-2-3 00:41 |
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本帖最后由 鼎革 于 2015-12-18 09:22 编辑 - X7 q. J) c' p& v# Y: H) T2 C! x
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关于养老问题,写了个框架,欢迎大家讨论。 v! d0 Z8 S, X6 N9 A+ }" O
0 I9 U, f4 f) q/ w% O国家养老口号的几个提法:
9 e+ h/ ^+ m" w) j6 ?6 l1985年:只生一个好,政府来养老。# N4 J# W; e& n9 } E! d
1995年:只生一个好,政府帮养老。
x7 l& X- O N. ^; o1 l# J2005年:养老不能靠政府。* G* C2 t! P' C) \! _
2012年:推迟退休好,自己来养老。
4 B' N1 }( D- [- u2015年:再老也得养政府。 \4 A; Y% G" P' o3 \
; F: w2 ~/ N7 a7 O目前,国家拟用三种方式养老
2 b4 [ N1 O3 h, U/ d居家养老:90%。所以政府近年大力提倡孝道,甚至有获刑的可能性。
* f0 s- Q- z: @2 e! g社区养老:6% 如由居委会提供护工服务等,大城市的社区资源更多一些。
N. R* E3 m L0 ~/ B$ I& D; H9 W机构养老: 4% 养老院等, 北京2020年的目标是达到4%,上海目标达到3%。即使达到目标,床位也非常紧张。有统计表明,北京某公立养老院,要排队166年才能进。, J5 t* W8 i7 ~' Z, N
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全国老龄化最严重的地方是上海。户籍人口中60岁以上的老人比例现在就达到28.8%,长宁区的户籍老龄化比例最高。但上海3000万常住人口中,只有1500万户籍人口,外来人员大多是年轻人。类似美国,虽然生育率不是很高,但移民中很多年轻人。
- w6 ~4 K3 ~: o4 d# t; H1 u全国老龄化状况:2050年,60岁以上比例将达到30%。中国老龄化的特点是进程太快,短短20多年就走完了法国100多年走过的老龄化道路。
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“以房养老”不是纯政府行为,因为需要让渡房产的所有权。也不是纯市场行为,因为政府对低保老人、残障老人等有财政职能。理想状态下,是“半政府、半市场”行为。
. m% d* Z$ j; D0 t3 [9 u- n3 y: b半政府:解决的是低保人群的养老
4 L& h& b+ J& `# a( |: c半市场:主要靠保险公司、银行、房地产公司等相关产业。但各相关产业都想占点老年人的便宜,这里面需要大量的规章制度的完善和保障。1 P N! I* j j; w8 y1 D
5 n) E" y- I% m- {" s' B( g' `9 Y以房养老,目前的试验是由老人(房产所有者)和保险公司签订养老合同,按核定的房价(固定数额)将房产所有权让渡给保险公司。因为数额固定,所以当房地产市场波动剧烈时,会出现问题。% Y" p5 a& _) p. F l( Y" P- n( q8 F
当房产市价大幅下跌时:如2008年金融危机,美国的保险公司蒙受巨大损失,加剧了危机。
- d3 Q6 I3 @* H" D. O当房产市价大幅上涨时,或预期大幅上涨:如中国2015年的一线市场的房地产市场,“以房养老”方式没几个人会参加。
/ ^8 d6 Q. ]9 w. {2 `. f3 N所以,我想问的是:为什么中国养老合同不使用浮动价格定合同?这样房价上升时,减少老人损失;房价下跌时,减少保险公司损失。# B9 Y: ~9 C% X8 m- [% r( C
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“以房养老”在北京、上海、南京等地的失败,与中国传统观念也有很大关系。传统认为,子女对老人有赡养义务,老人房产的所有权归子女所有,而以房养老其实在老人生前就已经出售了房产,这种方式很难被各方接受。而且,在中国,房产非常具有感情色彩,很多老人都希望在自己的房子的床上去世。
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8 M+ a( O" d; x6 E( ^养老金账户目前的亏空的原因?; o; Z; [0 M# w2 d. B0 `" ^
1993年以前,以公有制经济为主,那时的工作的人是不交养老金的。他们退休后,国家福利上升,而且通货膨胀上升,国家给他们发放养老金数额增加。无收只发,出现养老金账户的亏空。弥补亏空有以下几个思路:; u$ M% G% D' A! L! a, y! C
1. 养老金入市:购买长期性的风险小的保值产品。但中国养老金入市的回报率是2%,美国是8%,不足以弥补亏空。
( ^+ e0 R2 ]- V' {, l( ^2. 用现在年轻人交的养老金弥补亏空,这是“庞氏骗局”。但即使是骗局,也很难一直玩下去,终有一天会崩溃,因为我国老龄化社会快速发展,以及三十年的“计划生育政策”带来的低生育率(1.4远远不足以维持人口)。呼吁现在就全面放开生育,仅仅二胎是不够的,一旦形成低生育率的文化和思维方式,生育率再也无法提升,亚洲其他国家的数据已经证明了这一点,欧洲国家的生育率远高于亚洲。
- O1 |$ _3 U& U3 W- \$ h0 n3. 用未来的通货膨胀弥补亏空不合适,因为现在2013年为止,养老金的亏空是18.3万亿,到2033年,亏空68万亿。现在每年的通货膨胀率已经比较高,如果再弥补养老金亏空,通货膨胀的经济后果和政治后果,政府都无法承担。
& g; M" h9 N9 r# M1 _5 I. k9 k$ x4. 出售国有资产给私人部门,用私有化的钱来弥补亏空。有说法用国企利润的10%来弥补亏空,但很多国企是亏损的,或者这种方法会让国企有动力去做账亏损。+ a6 V) P* W# N" c; ^4 u
5. 养老金的并轨。公务员开始交养老金,事业单位开始交职业年金,职业年金其实是一种补充养老金制度。但是公务员群体交得太晚,而且账面工资不高,现在参与庞氏骗局,能起的作用有限。而且,公务员群体退休后拿到的退休工资大约为原本工资的90%以上(私企群体大约为40%),会形成巨额的保险金的支付压力。农民工群体缴纳的养老保险,离开大城市以后,最多只能带走自己交的那8%,单位配套的那20%(如果单位确实交了)会留在那个发达城市,进入城市的养老金水池,普惠那个发达城市的户籍人口。广东的养老金是盈余的,很大原因在于广东的农民工数量庞大,他们知识缺乏,离开广东的时候,甚至连自己交的那8%都没有带走。 Q8 F$ F6 P& b' M" b
% [5 r) j. m9 W& S相比大城市,农村养老的问题更为严重。
" p' x2 a2 E$ R. P. y% }1. 农村房产市价不高,尤其在没有城镇化的地方。
; u+ j4 b, j5 B* Y5 N) e2. 子女普遍在外打工,每年过年回村几天,老人居家养老也无从谈起。
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机构养老面临养老机构用地问题,如上海徐汇区在松江区建养老院,但老年人不愿意离开自己熟悉的环境到郊区去养老。异地养老这个问题就更严重。/ p( n t# z: T& \, N( b( E
而且,建养老院的用地,是政府低价批的,房产公司各显神通去拿地,拿到以后,只有很少一部分会建养老院,给国家做个交代,大部分土地还是拿去做其他用途了,比如建房后按市场价格租赁给某些大单位做员工宿舍。
( ~& z# `* x# R6 f4 h, [# l旅游养老也只适合部分健康老人。; C* J! P" t6 z X+ }2 T7 O
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养老问题最严重的是失能老人。居家养老,子女要上班;机构养老或社区养老,这些机构也对失能老人有歧视,在公共养老资源大量短缺的情况下,机构宁可优先安排有能力的老人养老,失能老人是排不上队的。
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护理人员大量短缺。中国需要1000万护理人员,但只有10万。而且很多护理人员都不是专业的,只是粗粗培训就上岗了。
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北京试行的方法:老人将房产给地产公司出租,租金支付老人在养老院的费用支出。但老人对地产公司不信任。因为地产公司有可能对租金存在寻租行为,租金可能远远低于市场租金。
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2 i% D; J/ F+ V. x既然形势如此严峻,我们这一代人的养老问题,可能的方法包括以下几种,但也都有潜在问题。
: ?7 a& B& o. n1. 靠子女。独生子女一代目前的结构是“四二一”,或“四二二”。现在医疗水平提高了,上海的人均寿命已经到了80岁。等我们这一代60岁,可能我们的父母或配偶的父母还健在,那一个大家庭当中应该有很多老人。压在中年一代的头上,无论在时间精力上,还是在金钱上,都是巨大的压力。如果中年一代生两个孩子,那孩子的抚养成本和教育成本,又是一座大山。
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+ d! x! d+ U/ j4 J2. 购买商业养老保险。潜在问题是保险公司的既定合同的条款解释权归保险公司所有,你交保险费的时候,一切都是美好的,你领钱的时候,保险公司对各种情况,会有各种自己的解释,让你拿钱费劲或打折扣。另外,现在的保险公司开展业务的方式跟传销类似,保险行业有暴利,业务员拼命忽悠,绝大部分老人是没有保险常识的。比如不少老年人年纪本来就很大了,保险员让老人一次性交几万元(这样他就可以开始拿佣金),然后告诉老人几年以后可以每月领多少养老金,可是从人均寿命上讲,老人活到拿完养老保险金的年份的概率是非常小的。
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3. 自己在市场上将房产出租,用租金的一部分给自己租个小房子,剩下来的贴补养老金的不足部分。但是,这一般只适用于一线城市内中环老人的自有房产,还能租得出一定价格。但对二线城市及以下,现在房地产存量本来就很大,即使能租出去,也租不了几个钱。何况,老人的房产,一般自己已经住了几十年,租金上又要打折扣。另外,很多老人离开住了几十年的房子,要去更偏的地方租小房,心理上的失落感无以言表。但是,这种方式最大的好处是,保留了房产的所有权,只出让使用权,在传统观念上,比“以房养老”方法更易被各方接受。
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4. 年轻的时候,自己储蓄,为平衡通货膨胀,自己投资理财,或给理财公司帮助理财。放银行肯定不行,中国很快会走到零利率,跟发达国家一样。中国的股市上上下下,长期来看,能有收益,就算高手了。理财公司,跑路的很多,尤其是今年,爆出了多少人上访,钱也拿不回来。 g1 c9 v6 j7 X8 M( k) \( K
0 K/ x% R( T" i0 f! k: c C5. 如果老人失能或部分失能,想用自己的退休金(或再加上其他收入)请保姆,经济压力也很大。因为劳动力成本越来越高,深圳月嫂现在都12000月薪了。而且,保姆宁愿去照顾孩子,也不愿意照顾老人。老人难照顾,脾气好的不多,而且责任重大。
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