TA的每日心情 | 开心 2019-2-3 00:41 |
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本帖最后由 鼎革 于 2015-12-18 09:22 编辑 / n6 l! ^3 Q1 p$ a9 q7 W: M+ G
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关于养老问题,写了个框架,欢迎大家讨论。$ Q* X# C3 R7 j' B% T
- ?# l% W! x& X9 x国家养老口号的几个提法:5 F/ P1 A& B! l6 S. k& q3 n
1985年:只生一个好,政府来养老。0 e/ }; ^9 ~; S- y1 k$ Q, g
1995年:只生一个好,政府帮养老。% {! @' C, V/ l1 z) F
2005年:养老不能靠政府。; C, a' O) ]: ~5 Q) Z- A4 u
2012年:推迟退休好,自己来养老。
& L# l" Y6 l1 F0 c0 N: ~2015年:再老也得养政府。% j2 U- D( j4 x4 M8 m
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目前,国家拟用三种方式养老6 J1 i- S% r9 i5 t5 N3 i) `- N2 b/ X
居家养老:90%。所以政府近年大力提倡孝道,甚至有获刑的可能性。
5 c2 q' \( ?/ R3 Y& k, V9 o社区养老:6% 如由居委会提供护工服务等,大城市的社区资源更多一些。% {% b/ V4 u* N t6 x1 r$ S
机构养老: 4% 养老院等, 北京2020年的目标是达到4%,上海目标达到3%。即使达到目标,床位也非常紧张。有统计表明,北京某公立养老院,要排队166年才能进。9 `0 n+ M1 j1 m
$ Q" q6 S3 ?, o8 @' v3 s/ I- t) @3 `全国老龄化最严重的地方是上海。户籍人口中60岁以上的老人比例现在就达到28.8%,长宁区的户籍老龄化比例最高。但上海3000万常住人口中,只有1500万户籍人口,外来人员大多是年轻人。类似美国,虽然生育率不是很高,但移民中很多年轻人。
( S \3 t% R c1 G2 B全国老龄化状况:2050年,60岁以上比例将达到30%。中国老龄化的特点是进程太快,短短20多年就走完了法国100多年走过的老龄化道路。
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“以房养老”不是纯政府行为,因为需要让渡房产的所有权。也不是纯市场行为,因为政府对低保老人、残障老人等有财政职能。理想状态下,是“半政府、半市场”行为。/ T# z3 T+ ^; d& b8 M; O+ q& p
半政府:解决的是低保人群的养老 E, x4 q, ]/ W4 e! U) ]
半市场:主要靠保险公司、银行、房地产公司等相关产业。但各相关产业都想占点老年人的便宜,这里面需要大量的规章制度的完善和保障。
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以房养老,目前的试验是由老人(房产所有者)和保险公司签订养老合同,按核定的房价(固定数额)将房产所有权让渡给保险公司。因为数额固定,所以当房地产市场波动剧烈时,会出现问题。
! b( l/ t% V/ ~8 @# s- j9 C当房产市价大幅下跌时:如2008年金融危机,美国的保险公司蒙受巨大损失,加剧了危机。# f5 k% [" f; s/ i$ o
当房产市价大幅上涨时,或预期大幅上涨:如中国2015年的一线市场的房地产市场,“以房养老”方式没几个人会参加。8 l. Y+ k1 [7 {3 @2 ~
所以,我想问的是:为什么中国养老合同不使用浮动价格定合同?这样房价上升时,减少老人损失;房价下跌时,减少保险公司损失。& l1 r/ \& Q- J, X0 |$ o4 Z- l, w
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“以房养老”在北京、上海、南京等地的失败,与中国传统观念也有很大关系。传统认为,子女对老人有赡养义务,老人房产的所有权归子女所有,而以房养老其实在老人生前就已经出售了房产,这种方式很难被各方接受。而且,在中国,房产非常具有感情色彩,很多老人都希望在自己的房子的床上去世。
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养老金账户目前的亏空的原因?* I$ W7 h$ o, M% }7 T+ _( `
1993年以前,以公有制经济为主,那时的工作的人是不交养老金的。他们退休后,国家福利上升,而且通货膨胀上升,国家给他们发放养老金数额增加。无收只发,出现养老金账户的亏空。弥补亏空有以下几个思路:
. V& Q) u T4 x, |1. 养老金入市:购买长期性的风险小的保值产品。但中国养老金入市的回报率是2%,美国是8%,不足以弥补亏空。
3 e# h$ ^: r7 H. e& D% H1 a. c% M2. 用现在年轻人交的养老金弥补亏空,这是“庞氏骗局”。但即使是骗局,也很难一直玩下去,终有一天会崩溃,因为我国老龄化社会快速发展,以及三十年的“计划生育政策”带来的低生育率(1.4远远不足以维持人口)。呼吁现在就全面放开生育,仅仅二胎是不够的,一旦形成低生育率的文化和思维方式,生育率再也无法提升,亚洲其他国家的数据已经证明了这一点,欧洲国家的生育率远高于亚洲。4 @" _: c% O& Q L7 f
3. 用未来的通货膨胀弥补亏空不合适,因为现在2013年为止,养老金的亏空是18.3万亿,到2033年,亏空68万亿。现在每年的通货膨胀率已经比较高,如果再弥补养老金亏空,通货膨胀的经济后果和政治后果,政府都无法承担。, x0 [0 x3 J! l4 N3 t% V
4. 出售国有资产给私人部门,用私有化的钱来弥补亏空。有说法用国企利润的10%来弥补亏空,但很多国企是亏损的,或者这种方法会让国企有动力去做账亏损。& z) H8 s5 o1 x4 d7 ]
5. 养老金的并轨。公务员开始交养老金,事业单位开始交职业年金,职业年金其实是一种补充养老金制度。但是公务员群体交得太晚,而且账面工资不高,现在参与庞氏骗局,能起的作用有限。而且,公务员群体退休后拿到的退休工资大约为原本工资的90%以上(私企群体大约为40%),会形成巨额的保险金的支付压力。农民工群体缴纳的养老保险,离开大城市以后,最多只能带走自己交的那8%,单位配套的那20%(如果单位确实交了)会留在那个发达城市,进入城市的养老金水池,普惠那个发达城市的户籍人口。广东的养老金是盈余的,很大原因在于广东的农民工数量庞大,他们知识缺乏,离开广东的时候,甚至连自己交的那8%都没有带走。- |1 j" d7 `! u2 Q
* v1 S1 L% x- N+ G相比大城市,农村养老的问题更为严重。
% r6 o3 Q1 X6 P7 D+ \1 P! p1. 农村房产市价不高,尤其在没有城镇化的地方。 x0 a0 _- m7 O! _" C6 d) c: d s
2. 子女普遍在外打工,每年过年回村几天,老人居家养老也无从谈起。3 u4 |. y/ q1 J6 \
8 \4 K8 q- o: \ Q" |5 p9 J! k机构养老面临养老机构用地问题,如上海徐汇区在松江区建养老院,但老年人不愿意离开自己熟悉的环境到郊区去养老。异地养老这个问题就更严重。" m) g1 n& \% D. G
而且,建养老院的用地,是政府低价批的,房产公司各显神通去拿地,拿到以后,只有很少一部分会建养老院,给国家做个交代,大部分土地还是拿去做其他用途了,比如建房后按市场价格租赁给某些大单位做员工宿舍。1 d7 }0 P. s5 |; V
旅游养老也只适合部分健康老人。. K: y: E9 T5 l& D" V6 `! j
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养老问题最严重的是失能老人。居家养老,子女要上班;机构养老或社区养老,这些机构也对失能老人有歧视,在公共养老资源大量短缺的情况下,机构宁可优先安排有能力的老人养老,失能老人是排不上队的。
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+ v2 @% u2 ]. C6 _+ W3 b护理人员大量短缺。中国需要1000万护理人员,但只有10万。而且很多护理人员都不是专业的,只是粗粗培训就上岗了。
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4 @- Y. H! t1 s北京试行的方法:老人将房产给地产公司出租,租金支付老人在养老院的费用支出。但老人对地产公司不信任。因为地产公司有可能对租金存在寻租行为,租金可能远远低于市场租金。
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" Z/ j- x8 [" y x既然形势如此严峻,我们这一代人的养老问题,可能的方法包括以下几种,但也都有潜在问题。
4 o, E, A" Q+ c$ U# a3 J- |1. 靠子女。独生子女一代目前的结构是“四二一”,或“四二二”。现在医疗水平提高了,上海的人均寿命已经到了80岁。等我们这一代60岁,可能我们的父母或配偶的父母还健在,那一个大家庭当中应该有很多老人。压在中年一代的头上,无论在时间精力上,还是在金钱上,都是巨大的压力。如果中年一代生两个孩子,那孩子的抚养成本和教育成本,又是一座大山。
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2. 购买商业养老保险。潜在问题是保险公司的既定合同的条款解释权归保险公司所有,你交保险费的时候,一切都是美好的,你领钱的时候,保险公司对各种情况,会有各种自己的解释,让你拿钱费劲或打折扣。另外,现在的保险公司开展业务的方式跟传销类似,保险行业有暴利,业务员拼命忽悠,绝大部分老人是没有保险常识的。比如不少老年人年纪本来就很大了,保险员让老人一次性交几万元(这样他就可以开始拿佣金),然后告诉老人几年以后可以每月领多少养老金,可是从人均寿命上讲,老人活到拿完养老保险金的年份的概率是非常小的。
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3. 自己在市场上将房产出租,用租金的一部分给自己租个小房子,剩下来的贴补养老金的不足部分。但是,这一般只适用于一线城市内中环老人的自有房产,还能租得出一定价格。但对二线城市及以下,现在房地产存量本来就很大,即使能租出去,也租不了几个钱。何况,老人的房产,一般自己已经住了几十年,租金上又要打折扣。另外,很多老人离开住了几十年的房子,要去更偏的地方租小房,心理上的失落感无以言表。但是,这种方式最大的好处是,保留了房产的所有权,只出让使用权,在传统观念上,比“以房养老”方法更易被各方接受。3 R6 H; M/ O8 v! _
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4. 年轻的时候,自己储蓄,为平衡通货膨胀,自己投资理财,或给理财公司帮助理财。放银行肯定不行,中国很快会走到零利率,跟发达国家一样。中国的股市上上下下,长期来看,能有收益,就算高手了。理财公司,跑路的很多,尤其是今年,爆出了多少人上访,钱也拿不回来。* c7 ?( U+ |# }! R: |
% o9 k! j: c `& u. h/ P5. 如果老人失能或部分失能,想用自己的退休金(或再加上其他收入)请保姆,经济压力也很大。因为劳动力成本越来越高,深圳月嫂现在都12000月薪了。而且,保姆宁愿去照顾孩子,也不愿意照顾老人。老人难照顾,脾气好的不多,而且责任重大。
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