TA的每日心情 | 开心
2019-2-3 00:41 |
|---|
签到天数: 641 天 [LV.9]渡劫
|
本帖最后由 鼎革 于 2015-12-18 09:22 编辑
3 M: S$ X$ [. t6 O% I8 B7 H6 ^; a% ?
1 \' _5 P/ z0 L6 @ P关于养老问题，写了个框架，欢迎大家讨论。
2 Z; A" C) [, c i' M# u' G4 r7 x; v7 X
国家养老口号的几个提法：+ R% G8 J) e t+ L
1985年：只生一个好，政府来养老。
' x+ g) I& G4 {) |/ F' X$ Z1995年：只生一个好，政府帮养老。
3 ~8 i( u; Y1 P- B( U' D2005年：养老不能靠政府。/ g6 ^6 s- J# e8 K9 X: ]# k# V( O
2012年：推迟退休好，自己来养老。
* R0 \; X& p/ V9 A6 T. Y2015年：再老也得养政府。
" E. f4 @- e/ X. F( Q) G
+ P; q, v/ ]; q8 V, z: {1 U目前，国家拟用三种方式养老
! ` E, {; Y' l f! v% m) `0 X居家养老：90%。所以政府近年大力提倡孝道，甚至有获刑的可能性。- v2 R' B; k- I7 L
社区养老：6% 如由居委会提供护工服务等，大城市的社区资源更多一些。
# g( N6 r% \- O' O: ~机构养老: 4% 养老院等， 北京2020年的目标是达到4%，上海目标达到3%。即使达到目标，床位也非常紧张。有统计表明，北京某公立养老院，要排队166年才能进。' J) r2 b) N j! t. Y
1 b Q$ x* z- F* x全国老龄化最严重的地方是上海。户籍人口中60岁以上的老人比例现在就达到28.8%，长宁区的户籍老龄化比例最高。但上海3000万常住人口中，只有1500万户籍人口，外来人员大多是年轻人。类似美国，虽然生育率不是很高，但移民中很多年轻人。
# G" L5 `) V o4 _% D全国老龄化状况：2050年，60岁以上比例将达到30%。中国老龄化的特点是进程太快，短短20多年就走完了法国100多年走过的老龄化道路。
; Q# K2 a- Z9 r7 _4 k
5 K: j: t4 W) ^( \3 ~5 D“以房养老”不是纯政府行为，因为需要让渡房产的所有权。也不是纯市场行为，因为政府对低保老人、残障老人等有财政职能。理想状态下，是“半政府、半市场”行为。
% F% L% t# ?; ^6 O# A/ \* e% j半政府：解决的是低保人群的养老
- }0 g% F. P' u2 {5 F半市场：主要靠保险公司、银行、房地产公司等相关产业。但各相关产业都想占点老年人的便宜，这里面需要大量的规章制度的完善和保障。
3 [. l# g8 @; T3 v2 n7 ~$ u$ P' Y/ [8 P
以房养老，目前的试验是由老人（房产所有者）和保险公司签订养老合同，按核定的房价（固定数额）将房产所有权让渡给保险公司。因为数额固定，所以当房地产市场波动剧烈时，会出现问题。
9 H: o: a' D- x6 g当房产市价大幅下跌时：如2008年金融危机，美国的保险公司蒙受巨大损失，加剧了危机。
9 n( Z7 m" ]- {+ a当房产市价大幅上涨时，或预期大幅上涨：如中国2015年的一线市场的房地产市场，“以房养老”方式没几个人会参加。3 p2 e9 Y5 b! s+ q; H& a, s& |) G
所以，我想问的是：为什么中国养老合同不使用浮动价格定合同？这样房价上升时，减少老人损失；房价下跌时，减少保险公司损失。
- ~8 s6 `2 U' ^( b- N3 F1 l; [1 L4 S% ^9 p# I
“以房养老”在北京、上海、南京等地的失败，与中国传统观念也有很大关系。传统认为，子女对老人有赡养义务，老人房产的所有权归子女所有，而以房养老其实在老人生前就已经出售了房产，这种方式很难被各方接受。而且，在中国，房产非常具有感情色彩，很多老人都希望在自己的房子的床上去世。
( z0 y# e2 y# L% y+ k
9 l0 N" t# f6 {, H3 K( s! m( M养老金账户目前的亏空的原因？
, v, M V U$ z! O, e1993年以前，以公有制经济为主，那时的工作的人是不交养老金的。他们退休后，国家福利上升，而且通货膨胀上升，国家给他们发放养老金数额增加。无收只发，出现养老金账户的亏空。弥补亏空有以下几个思路：0 h9 c4 v5 t) K# c4 f/ b
1. 养老金入市：购买长期性的风险小的保值产品。但中国养老金入市的回报率是2%，美国是8%，不足以弥补亏空。
( u+ C, e; D/ h7 Y5 `8 L2. 用现在年轻人交的养老金弥补亏空，这是“庞氏骗局”。但即使是骗局，也很难一直玩下去，终有一天会崩溃，因为我国老龄化社会快速发展，以及三十年的“计划生育政策”带来的低生育率（1.4远远不足以维持人口）。呼吁现在就全面放开生育，仅仅二胎是不够的，一旦形成低生育率的文化和思维方式，生育率再也无法提升，亚洲其他国家的数据已经证明了这一点，欧洲国家的生育率远高于亚洲。
" w! b" g5 Y$ [ e3. 用未来的通货膨胀弥补亏空不合适，因为现在2013年为止，养老金的亏空是18.3万亿，到2033年，亏空68万亿。现在每年的通货膨胀率已经比较高，如果再弥补养老金亏空，通货膨胀的经济后果和政治后果，政府都无法承担。
6 e2 G) u$ b% h. @7 X7 k2 t4. 出售国有资产给私人部门，用私有化的钱来弥补亏空。有说法用国企利润的10%来弥补亏空，但很多国企是亏损的，或者这种方法会让国企有动力去做账亏损。
& S* U+ Q! P( F: r( h( { K5. 养老金的并轨。公务员开始交养老金，事业单位开始交职业年金，职业年金其实是一种补充养老金制度。但是公务员群体交得太晚，而且账面工资不高，现在参与庞氏骗局，能起的作用有限。而且，公务员群体退休后拿到的退休工资大约为原本工资的90%以上（私企群体大约为40%），会形成巨额的保险金的支付压力。农民工群体缴纳的养老保险，离开大城市以后，最多只能带走自己交的那8%，单位配套的那20%（如果单位确实交了）会留在那个发达城市，进入城市的养老金水池，普惠那个发达城市的户籍人口。广东的养老金是盈余的，很大原因在于广东的农民工数量庞大，他们知识缺乏，离开广东的时候，甚至连自己交的那8%都没有带走。" {8 ^" n/ E& x: B7 n
% X1 A. E2 ]: H& B* S
相比大城市，农村养老的问题更为严重。
, {1 L% z* E/ O1. 农村房产市价不高，尤其在没有城镇化的地方。0 ?; S) n& J. S! ^
2. 子女普遍在外打工，每年过年回村几天，老人居家养老也无从谈起。
! G" C* a/ V' `% b3 f9 \. @1 Z' t" H% W+ I4 ]
机构养老面临养老机构用地问题，如上海徐汇区在松江区建养老院，但老年人不愿意离开自己熟悉的环境到郊区去养老。异地养老这个问题就更严重。0 R" j2 l: P) o' ]
而且，建养老院的用地，是政府低价批的，房产公司各显神通去拿地，拿到以后，只有很少一部分会建养老院，给国家做个交代，大部分土地还是拿去做其他用途了，比如建房后按市场价格租赁给某些大单位做员工宿舍。
7 B. \0 J" Q2 H3 c! J7 i/ s6 }$ K7 u旅游养老也只适合部分健康老人。
/ @ | S9 _0 Q+ i( D( ~7 y
+ n" e# {# ~3 N8 R$ Q* U9 V0 h+ ]养老问题最严重的是失能老人。居家养老，子女要上班；机构养老或社区养老，这些机构也对失能老人有歧视，在公共养老资源大量短缺的情况下，机构宁可优先安排有能力的老人养老，失能老人是排不上队的。! \# t6 r2 |* l) F; g4 J" |: t
- y1 U: m' E1 K) |
护理人员大量短缺。中国需要1000万护理人员，但只有10万。而且很多护理人员都不是专业的，只是粗粗培训就上岗了。+ V& J& E+ m5 [
0 G1 a: P& H2 h% B+ J
北京试行的方法：老人将房产给地产公司出租，租金支付老人在养老院的费用支出。但老人对地产公司不信任。因为地产公司有可能对租金存在寻租行为，租金可能远远低于市场租金。% Q" S: x% f* a1 [1 p
! K. B5 R" `0 A! v- b9 W
既然形势如此严峻，我们这一代人的养老问题，可能的方法包括以下几种，但也都有潜在问题。: t) d* d8 p! t5 Q' }) u
1. 靠子女。独生子女一代目前的结构是“四二一”，或“四二二”。现在医疗水平提高了，上海的人均寿命已经到了80岁。等我们这一代60岁，可能我们的父母或配偶的父母还健在，那一个大家庭当中应该有很多老人。压在中年一代的头上，无论在时间精力上，还是在金钱上，都是巨大的压力。如果中年一代生两个孩子，那孩子的抚养成本和教育成本，又是一座大山。
" M9 R- m; ^; [) c8 v% {# s3 N+ O: t& _) S' S. _* w+ i% a7 ?+ ?
2. 购买商业养老保险。潜在问题是保险公司的既定合同的条款解释权归保险公司所有，你交保险费的时候，一切都是美好的，你领钱的时候，保险公司对各种情况，会有各种自己的解释，让你拿钱费劲或打折扣。另外，现在的保险公司开展业务的方式跟传销类似，保险行业有暴利，业务员拼命忽悠，绝大部分老人是没有保险常识的。比如不少老年人年纪本来就很大了，保险员让老人一次性交几万元（这样他就可以开始拿佣金），然后告诉老人几年以后可以每月领多少养老金，可是从人均寿命上讲，老人活到拿完养老保险金的年份的概率是非常小的。
$ C" d% c2 R0 C2 V& \4 h9 |. E3 d5 V0 w" A4 ]
3. 自己在市场上将房产出租，用租金的一部分给自己租个小房子，剩下来的贴补养老金的不足部分。但是，这一般只适用于一线城市内中环老人的自有房产，还能租得出一定价格。但对二线城市及以下，现在房地产存量本来就很大，即使能租出去，也租不了几个钱。何况，老人的房产，一般自己已经住了几十年，租金上又要打折扣。另外，很多老人离开住了几十年的房子，要去更偏的地方租小房，心理上的失落感无以言表。但是，这种方式最大的好处是，保留了房产的所有权，只出让使用权，在传统观念上，比“以房养老”方法更易被各方接受。
% k+ R! g3 m) I, k; G; F( F: D4 W' N! K* p8 w1 a2 u4 c
4. 年轻的时候，自己储蓄，为平衡通货膨胀，自己投资理财，或给理财公司帮助理财。放银行肯定不行，中国很快会走到零利率，跟发达国家一样。中国的股市上上下下，长期来看，能有收益，就算高手了。理财公司，跑路的很多，尤其是今年，爆出了多少人上访，钱也拿不回来。 z4 G; N# e7 d
- ?8 ?" O8 A C. a/ G* \
5. 如果老人失能或部分失能，想用自己的退休金（或再加上其他收入）请保姆，经济压力也很大。因为劳动力成本越来越高，深圳月嫂现在都12000月薪了。而且，保姆宁愿去照顾孩子，也不愿意照顾老人。老人难照顾，脾气好的不多，而且责任重大。' U7 _+ K0 M" |* |6 H
|
评分
-
查看全部评分
|
[复制链接]
雷达卡
发表于 2015-12-17 11:09:13
收藏
分享
淘帖
支持
反对
提升卡
置顶卡
沉默卡
喧嚣卡
变色卡
抢沙发
千斤顶
显身卡
发表于 2015-12-17 13:19:48
弄得二战得过20年再打
楼主