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楼主: 鼎革
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[经济] 养老问题

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61#
发表于 2015-12-18 02:18:59 | 只看该作者
Dracula 发表于 2015-12-17 11:58
0 P1 Y9 F! }. ?2 F" F& m. c- [annuities。退休前花钱购买,退休后保险公司每年给予类似退休金的支付。保险公司承担的风险是投保人寿命 ...

1 e- v7 G) X4 k' E0 _; ]原来如此。周围的人好像没有买这个的,连保险公司都不大push这个,远不像人寿保险。
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    慵懒
    2016-3-18 02:38
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    [LV.3]辟谷

    62#
    发表于 2015-12-18 02:32:49 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 02:17
    % M  O& N! r) \/ ?加拿大的情况差不多,不过很多人没有或者没有max out自己的RRSP(对等401K),而公司(常常是small busin ...
    # U" W, I- [$ s5 U& {) U! Q( c5 A
    對了,加拿大的社安金如何?. G1 M% N  y1 ~$ E4 U1 C4 e
    9 f# {& m& p! ~% M2 p7 i
    我是98年開始在美工作的,那時一個大我幾歲的朋友,學金融理財,她告訴我,無論如何 ,401K能每年放滿就放滿,一分都不要少。  

    该用户从未签到

    63#
    发表于 2015-12-18 02:43:49 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-17 12:32
    4 V4 Q* Q: ^5 w$ v& b7 l對了,加拿大的社安金如何?4 z7 V  e/ A; Z
    . s: _% U& W7 w+ x) f1 ^
    我是98年開始在美工作的,那時一個大我幾歲的朋友,學金融理財,她告訴我, ...
    ) u% f9 u6 \  T6 z$ y0 Q5 V! {5 ^7 ^
    加拿大早就有RRSP了,大概是60年代开始的?! i8 G& C) J- N# m. T5 K

    6 v$ W2 p* c2 o# g$ J2 cRRSP max out的一个悖论在于:买RRSP最好的时候恰好是最买不起RRSP的年轻时候。另外就是税率。RRSP拿出来的时候是要交税的。60年代存RRSP的时候税率是3%,90年代拿出来的时候税率是28%,有多少回报率都要被吃掉了。未来税率增加可能不会那么离谱,但还是不改变基本事实:用低收入、低税率时的收入买RRSP,到高税率(希望这一辈子不太失败,总有些投资什么的)的时候再拿出来,这笔帐不是总是合算的。
    ( R- p7 N0 }/ q: ]; n- J+ z
    9 k8 I0 M) t0 G% ?1 M6 H; h3 D这是加拿大的情况。美国可能税率低,情况不一样。; R- n8 k5 {* `& v) t8 ^
    ! b6 p* E7 W8 U% A
    在加拿大,max out RRSR的人很少,甚至有不少人宣称就是不买RRSP,宁愿自己投资。

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    2021-2-7 21:58
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    [LV.9]渡劫

    64#
    发表于 2015-12-18 02:59:34 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-17 13:191 ]4 f- S6 ?; ]4 N4 B3 A
    不孝获刑是一个荒唐的做法。把道德和法律混为一谈是死路。这种法律不久必然废除。
    5 Z3 |* z  \5 X4 ]' X) r' q: E4 i: @
    居家养老、社区养老、机 ...
    / I! b3 a& y- Q3 m
    社保医保全国联网是正在进行时,有些省份已联网,很快就能够全国联网吧+ k# i/ D" r3 Z; i* b
      N( x( g) ^- w5 p% r
    至于年轻人交的养老金养老年人不一定是庞氏骗局,庞氏骗局最终难以为继是因为整个过程没有财富的创造,骗不下去的时候发生崩溃。
    $ T. L3 k% h% P' f+ R
    2 R, ]( r8 u- x' q% j0 C8 ?- U但是对于人均财富创造的能力是有一个预期的上升的,而且这样的预期我觉得是合理的。# G/ A: |2 ], R% L* k. U* P  p
    假如说现在是一个年轻人养一个老年人,随着独生子女的成长,过二十年会变成一个年轻人养两个老年人,如果生产力停滞不前,这就是庞氏骗局的崩溃,但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高,一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。

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    郁闷
    2021-2-7 21:58
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    [LV.9]渡劫

    65#
    发表于 2015-12-18 03:01:06 | 只看该作者
    山远空寒 发表于 2015-12-17 13:57/ U0 q- l/ {, K) w# ~" H
    个人觉得,养老还是主要靠家庭靠谱也更符合中华民族的传统。虽然这种传统在很多地区正在流失。2 y  o& @: ]) @6 _+ G; q# e; c* T
    ; c9 n) T! R2 @
    我举个我家 ...

    ; `4 F, O) h- z. t6 Z看来不孝入刑还是很有必要的
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    2020-7-26 05:11
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    [LV.10]大乘

    66#
    发表于 2015-12-18 03:05:19 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 02:32! `/ e% i8 F$ t3 f
    對了,加拿大的社安金如何?
    - U* }/ r! p! @" @
    + S% Z1 n% `) }6 ?我是98年開始在美工作的,那時一個大我幾歲的朋友,學金融理財,她告訴我, ...

    $ f% Y) f6 d8 j0 G  E& y- M一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低,退休以后高,或者担心未来的税率会整体升高的话,或者你的401k里已经有非常多的钱,可以选择Roth。不过也有人担心,随着未来social security和medicare负担的加重,国会需要钱补窟窿,可能会考虑把传统的或者Roth 401k免的capital gains tax的钱收回来。但是大多数美国人都有401k, 国会就是收回税收补贴也很可能只会是一部分。把钱存在401k还是合算的。
    1 P7 {4 s* O. D* v1 b& N# X; ?- _) c* W: |: t# x: G

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    开心
    2024-2-3 05:28
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    [LV.9]渡劫

    67#
    发表于 2015-12-18 03:11:39 | 只看该作者
    今天看到朝鲜日报的一篇文章,首尔男性平均退休年龄53岁,女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被退休的。

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    68#
    发表于 2015-12-18 03:27:59 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 12:59* r  c# B1 e' u2 h1 ~- q' X
    社保医保全国联网是正在进行时,有些省份已联网,很快就能够全国联网吧
    # w+ n% z1 R" ~  g3 l! e0 U) m4 d3 f& ?6 h& u) L1 @
    至于年轻人交的养老金养老年人不 ...

    0 m( O+ e6 [7 O% N2 i  N"但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高,一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。"
    2 u; k/ l( T2 |  \+ d6 W/ h庞氏骗局之处正在这里:生产力和生活水平预期是同步提高的。20年后一个年轻人的生产力养现在的两个老人可能没有问题,但养20年后的两个老人就不一样了。现在一个年轻人的生产力养20年前的两个老人也没有问题,那时的生活要求多低啊。
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    69#
    发表于 2015-12-18 03:31:48 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-17 13:05, U. c  t( T( M7 O& I1 z
    一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低,退休以后高,或者担心未来的税率会整体升高的话,或者 ...
    9 e6 [' U8 B. z" D
    对401K收capital gains tax可能谁也不敢,这吃相太难看了,但income tax rate增加,个人的tax bracket上移,最后可能还是“不合算”。但这是各人的决定,有看得见摸得着的401K/RRSP毕竟心安一点。

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    70#
    发表于 2015-12-18 03:34:10 | 只看该作者
    中关村88楼 发表于 2015-12-17 13:11
    ' Y$ Q, T& ]; r5 j1 `, a今天看到朝鲜日报的一篇文章,首尔男性平均退休年龄53岁,女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被 ...

    4 p" J: E  F% X惊讶:韩国退休那么早?
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    2016-3-18 02:38
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    [LV.3]辟谷

    71#
    发表于 2015-12-18 03:57:27 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-18 03:05
    . i. {; n  r, E一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低,退休以后高,或者担心未来的税率会整体升高的话,或者 ...
    / d4 K4 v5 o0 R6 W
    是的 ,而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八,雇主跟著放五千,這樣的公司還是不少。 ' T- j1 r4 ?2 e+ ?, n# [
    * H4 [  y  y! q+ M2 G: l
    / D& L( o$ J& f$ w! X
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    慵懒
    2020-7-26 05:11
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    [LV.10]大乘

    72#
    发表于 2015-12-18 04:07:08 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 03:57
    5 w% r) }8 U$ W6 p是的 ,而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八,雇主跟著放五千,這樣的公司還是不少 ...
    - @3 J' N" b3 Q6 y# t
    有matching的话当然应该存满。就是没有matching的话,一般也应该存满,会得到税收优惠。在有一些情况下,Roth 401k比传统的401k 会更好一些,但我估计不符合你。
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    郁闷
    2021-2-7 21:58
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    [LV.9]渡劫

    73#
    发表于 2015-12-18 04:57:35 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 03:27
    ; j& n) ^0 m' a; ^0 R$ J- z# n"但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高,一个青年人的生产能力养两个老年人是没有 ...
    : L% l; P/ b+ Q& P
    “生产力和生活水平预期是同步提高的。”
    * ]8 M1 j6 N( A. u; P这个我没法反驳,但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高
    * ~% h! Y4 c8 ^" V" B7 ?个人体会哈,我挣一万的时候生活开销不会是挣五千时候的两倍,挣得多花得多我同意,但是花钱的增速应该小于挣钱的增速。
    4 |: V8 k, [' Z% G$ z% ^# ?9 C1 C再还有一个投资的问题,现在每年国内投资占GDP的比例是很大的,因为还在增长期,需要再投资用于创造更多的财富,这个投资也是支出,再过十年二十年,投资的比例就会慢慢降下啦,那这一部分财富不就又可以养活一些老年人了吗?
    ' L( o. V$ V" D8 c5 ~5 G7 ^" S

    点评

    为啥过十几年,投资比例会下降?  发表于 2015-12-18 08:55

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    74#
    发表于 2015-12-18 05:31:04 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 14:57
    8 C2 F5 J6 t4 C% ~+ N“生产力和生活水平预期是同步提高的。”9 F- l; U3 |, m7 H+ k- G; M7 k
    这个我没法反驳,但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高
    0 X4 S* x2 T5 g! n- [: P; h/ R7 K, F ...

    0 y5 y6 x0 J7 u7 b: o5 N挣一万的时候,吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍,但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次。我们这里在说的是全民生产力和生活水平期望,这两个确实是同步、同比增长的,否则这多出来的财富都是哪里出来的?, A2 C; G0 O7 a2 y0 H; _
      ~- m* j; S3 B4 L$ j
    投资拉动增长,这是institution investment,不会用到养老里来的。投资之所以存在是因为有收益,投到养老里去,收益何在?国家把投资转用于养老也不行。投资是收得回来的,养老是纯消耗性的,这也是中国政府债务和西方政府债务的差别所在,如果不是胡乱投资导致坏债的话,中国债务有偿还的日子;西方债务大多填进社会开支,有去无回的,只有等经济增长才能偿还,而西方这些年的经济增长和债务增长速度就不用多说了。

    点评

    公共养老算消费,私人养老算盈利(投资)  发表于 2015-12-18 08:56

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    75#
    发表于 2015-12-18 05:59:36 | 只看该作者
    养老这东西,不是按国外的办法,全部甩给个人自己(就是买保险),要不回归中国传统。8 q# a3 Q- L7 P: i9 D
    一味责难政府是件很搞笑的事情。

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    76#
    发表于 2015-12-18 06:01:31 | 只看该作者
    鼎革 发表于 2015-12-17 19:40. Z- @4 r: r8 m  _8 z* i9 z; q
    那就更麻烦了,延迟退休到65岁,预期寿命不到80的话,人生实在休息不了几年 ...

    2 F8 ~9 i6 J$ g0 {2 ]德国早好几年退休年龄都67岁了

    点评

    实际不是,德国退休年龄上去了也是因为养老压力  发表于 2015-12-18 20:14
    我猜随着人类健康水平的提高,青年的标准也提高,所以到70才算老  发表于 2015-12-18 19:57

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    77#
    发表于 2015-12-18 06:07:07 | 只看该作者
    鼎革 发表于 2015-12-17 23:30
    0 [0 q6 [( S! @# B( G# _你说的政府那些风险跟养老金也没关系啊,因为我们还交个人所得税,企业所得税。。。,间接的还交增值税、 ...
    ; V$ l+ W" G; \  p+ ]
    。。你怪政府是件错误的事情,因为国外养老已经差不多算是商业行为了,年轻时候努力多赚,多买保险,老了才能有钱养老。* j5 F6 O1 L$ |0 m& z. O( r& ]# ^
    至于政府,不谈国外实际政府对于资本的控制能力不如国内强,国外政府是需要补贴养老保险的,但实际上最后退休人员能拿到手的钱也基本不如他们一生交的钱+国家补贴的总和多。
    # e! @& |' G& [5 z* z- Y! Z; `6 d8 H( n8 e: d+ R) y% p' q
    用我认识的在医院做事的朋友的话,这个世界(指国外),只有一个赢家,那就是保险公司-----虽然说的是医疗保险,但是和养老保险一回事
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    郁闷
    2021-2-7 21:58
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    [LV.9]渡劫

    78#
    发表于 2015-12-18 07:15:04 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 05:316 y1 y- m! h- c' {: e
    挣一万的时候,吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍,但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次 ...
    . _0 C; @, ^% m
    我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债,而是GDP,是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。4 Q/ d1 L: ~5 O7 l
    目前投资比重大是因为人口依然在增长,需要投资为新增人口创造就业,一旦人口不再增长,这部分投资用的财富就可以进入消费,进入养老。

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    79#
    发表于 2015-12-18 07:20:58 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 17:150 F- l* [. V: J4 q: L! g; c
    我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债,而是GDP,是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。# R) q" X( P3 n  P* [7 e9 J
    目前投 ...

    / b' Q4 o3 X: `: C那你就要比较明确一点了:具体的投资人/机构是谁,这资金是从哪里来的。不用多,举一两个例子就行。

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    80#
    发表于 2015-12-18 07:23:24 | 只看该作者
    flyrathabu 发表于 2015-12-17 16:07! H: q9 C3 {. v5 J0 @
    。。你怪政府是件错误的事情,因为国外养老已经差不多算是商业行为了,年轻时候努力多赚,多买保险,老了 ...
    " x1 J7 S0 k- V! K) y! ?0 [
    "这个世界(指国外),只有一个赢家,那就是保险公司"
    ( X/ p, i/ `: [" m6 I% x0 n- ?5 f9 H没错,因为保险公司是要赚钱的。保险公司不赢,怎么赚钱?

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