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楼主: 鼎革
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[经济] 养老问题

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晨枫

该用户从未签到
61#
发表于 2015-12-18 02:18:59 | 只看该作者
Dracula 发表于 2015-12-17 11:589 Y. o& v/ F" _0 [
annuities。退休前花钱购买，退休后保险公司每年给予类似退休金的支付。保险公司承担的风险是投保人寿命 ...

0 z/ \8 X* e) ?& t原来如此。周围的人好像没有买这个的，连保险公司都不大push这个，远不像人寿保险。
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北宸
  • TA的每日心情
    慵懒
    2016-3-18 02:38

    • 签到天数: 7 天

    [LV.3]辟谷
    62#
    发表于 2015-12-18 02:32:49 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 02:176 b9 t  c% o( }; v8 ^
    加拿大的情况差不多，不过很多人没有或者没有max out自己的RRSP（对等401K），而公司（常常是small busin ...
    1 b' V* a( i; K
    對了，加拿大的社安金如何?
    + B5 {. f5 I7 v5 R( E) X  t( ]
    2 b& g( b" J2 C+ Z7 D+ `1 ]. _! z我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我，無論如何 ，401K能每年放滿就放滿，一分都不要少。  
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    晨枫

    该用户从未签到
    63#
    发表于 2015-12-18 02:43:49 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-17 12:32
    2 p% [8 Q7 j& p5 Q" J" A對了，加拿大的社安金如何?
    , `7 I- T+ k8 b' V
    $ N+ ]0 K* h' a: c% \我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我， ...
    % }5 @' C1 f- K( ~0 P! m6 u5 y
    加拿大早就有RRSP了，大概是60年代开始的？
    ' P0 W8 K% |, ]( `! u' U# A0 h5 F, k) x& R( z
    RRSP max out的一个悖论在于：买RRSP最好的时候恰好是最买不起RRSP的年轻时候。另外就是税率。RRSP拿出来的时候是要交税的。60年代存RRSP的时候税率是3%，90年代拿出来的时候税率是28%，有多少回报率都要被吃掉了。未来税率增加可能不会那么离谱，但还是不改变基本事实：用低收入、低税率时的收入买RRSP，到高税率（希望这一辈子不太失败，总有些投资什么的）的时候再拿出来，这笔帐不是总是合算的。
    & d% H" j, w* G* A3 V) [* y7 d& D, Y- m3 T# L7 b$ ?) ^
    这是加拿大的情况。美国可能税率低，情况不一样。
    + W; [; }: V& `. e6 J* v. P  ]' p
    4 p1 y& `0 A- A; Y在加拿大，max out RRSR的人很少，甚至有不少人宣称就是不买RRSP，宁愿自己投资。

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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    64#
    发表于 2015-12-18 02:59:34 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-17 13:19
    2 S. |- y  G- ?1 O. o不孝获刑是一个荒唐的做法。把道德和法律混为一谈是死路。这种法律不久必然废除。
    . X6 c1 G# m  j0 {# @+ n3 _
    ( e$ P$ n/ K4 S/ U居家养老、社区养老、机 ...

    $ ]. q9 `" [; d社保医保全国联网是正在进行时，有些省份已联网，很快就能够全国联网吧2 h% R* J0 m6 Q( _/ }3 {

    - z: @/ @) M- U, |至于年轻人交的养老金养老年人不一定是庞氏骗局，庞氏骗局最终难以为继是因为整个过程没有财富的创造，骗不下去的时候发生崩溃。  X" |0 o% S+ @( L  N' k
    # W! O& Q5 R2 F6 o6 R
    但是对于人均财富创造的能力是有一个预期的上升的，而且这样的预期我觉得是合理的。
    / X- @1 s5 t" v9 S# }: N  ^% q假如说现在是一个年轻人养一个老年人，随着独生子女的成长，过二十年会变成一个年轻人养两个老年人，如果生产力停滞不前，这就是庞氏骗局的崩溃，但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。

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    鼎革
    我们应该指望技术突破来解决养老问题  发表于 2015-12-18 08:46

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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    65#
    发表于 2015-12-18 03:01:06 | 只看该作者
    山远空寒 发表于 2015-12-17 13:574 X) ?: @" z8 v1 Q
    个人觉得，养老还是主要靠家庭靠谱也更符合中华民族的传统。虽然这种传统在很多地区正在流失。
    ( O  g7 @9 C" T5 q( g7 e' W3 {% {" y1 j6 H3 K1 u1 V8 Z
    我举个我家 ...

    & f. v; S; G" D, {5 H看来不孝入刑还是很有必要的
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    Dracula
  • TA的每日心情
    慵懒
    2020-7-26 05:11

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    [LV.10]大乘
    66#
    发表于 2015-12-18 03:05:19 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 02:32  K/ @1 U3 {$ ]4 N* K( C! c
    對了，加拿大的社安金如何?& S; D( _$ W# I. c& ?  E

    , U4 ^3 r  S5 X我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我， ...
    3 T$ E4 G& G: m; K9 f3 ^* T
    一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者你的401k里已经有非常多的钱，可以选择Roth。不过也有人担心，随着未来social security和medicare负担的加重，国会需要钱补窟窿，可能会考虑把传统的或者Roth 401k免的capital gains tax的钱收回来。但是大多数美国人都有401k, 国会就是收回税收补贴也很可能只会是一部分。把钱存在401k还是合算的。& g( O$ Q' ^$ [; f' a' D5 @/ p

    + T! A' m: k, M

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    中关村88楼
  • TA的每日心情
    开心
    2024-2-3 05:28

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    [LV.9]渡劫
    67#
    发表于 2015-12-18 03:11:39 | 只看该作者
    今天看到朝鲜日报的一篇文章，首尔男性平均退休年龄53岁，女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被退休的。

    点评

    鼎革
    这是实际退休年龄吧，首尔的法定退休年龄跟中国类似。  发表于 2015-12-18 08:52
    鼎革
    这么早？  发表于 2015-12-18 08:47
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    晨枫

    该用户从未签到
    68#
    发表于 2015-12-18 03:27:59 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 12:59' Z( p2 b( C# M9 E% Z% D
    社保医保全国联网是正在进行时，有些省份已联网，很快就能够全国联网吧5 s+ u) E: g. u& f1 \% v

    , k2 o1 Y  _2 r2 J0 p至于年轻人交的养老金养老年人不 ...
    $ @: ^( {! w4 n( X
    "但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。"3 w; O, I1 M6 t; r
    庞氏骗局之处正在这里：生产力和生活水平预期是同步提高的。20年后一个年轻人的生产力养现在的两个老人可能没有问题，但养20年后的两个老人就不一样了。现在一个年轻人的生产力养20年前的两个老人也没有问题，那时的生活要求多低啊。

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    晨枫
    如果养老只需要最低生活水平，现在根本没有那么多争议。  发表于 2015-12-18 22:23
    山远空寒
    所以科技和生产力的发展会远远快于最低生活水平需求的发展。  发表于 2015-12-18 19:55
    鼎革
    老人可以被压缩生活水平。。。  发表于 2015-12-18 08:49
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    晨枫

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    69#
    发表于 2015-12-18 03:31:48 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-17 13:059 y7 V7 H- @7 V+ T8 S' @
    一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者 ...
    1 a! y, k" W' C3 g
    对401K收capital gains tax可能谁也不敢，这吃相太难看了，但income tax rate增加，个人的tax bracket上移，最后可能还是“不合算”。但这是各人的决定，有看得见摸得着的401K/RRSP毕竟心安一点。
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    晨枫

    该用户从未签到
    70#
    发表于 2015-12-18 03:34:10 | 只看该作者
    中关村88楼 发表于 2015-12-17 13:11
    2 J1 Z& W8 N' n今天看到朝鲜日报的一篇文章，首尔男性平均退休年龄53岁，女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被 ...
    1 u$ A2 _! i. B$ Z) B2 Q
    惊讶：韩国退休那么早？

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    一瞬无尽
    MERS流行的时候，有一个救护车司机被感染，60多快70了。估计也不少退而不休还得干的  发表于 2015-12-19 08:03
    鼎革
    这是实际退休年龄，法定退休年龄跟中国类似  发表于 2015-12-18 08:54
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    北宸
  • TA的每日心情
    慵懒
    2016-3-18 02:38

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    [LV.3]辟谷
    71#
    发表于 2015-12-18 03:57:27 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-18 03:05  `$ M* B% B- ^3 a& h4 O% h
    一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者 ...

    6 w4 C/ T' U% I; ~4 I) b0 s是的 ，而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八，雇主跟著放五千，這樣的公司還是不少。
    * _  Q7 t7 n. C1 [. u
    5 H( ?6 T: E$ T' S0 J  g0 |7 q* W+ N$ c! ?
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    Dracula
  • TA的每日心情
    慵懒
    2020-7-26 05:11

    • 签到天数: 1017 天

    [LV.10]大乘
    72#
    发表于 2015-12-18 04:07:08 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 03:57
    * }) N/ J7 Y/ H+ R. v2 G: v9 b+ y; [是的 ，而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八，雇主跟著放五千，這樣的公司還是不少 ...

    . [8 {; J# ]% B6 X有matching的话当然应该存满。就是没有matching的话，一般也应该存满，会得到税收优惠。在有一些情况下，Roth 401k比传统的401k 会更好一些，但我估计不符合你。
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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    73#
    发表于 2015-12-18 04:57:35 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 03:27
    + E' m8 D0 ~5 m4 P# ?4 G* E: R"但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有 ...

    % F$ V+ p: U) k“生产力和生活水平预期是同步提高的。”7 m1 G2 Q, O, c0 L
    这个我没法反驳，但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高
    0 i& F6 d7 i- X9 Y! q3 X个人体会哈，我挣一万的时候生活开销不会是挣五千时候的两倍，挣得多花得多我同意，但是花钱的增速应该小于挣钱的增速。
    ! I& {& j+ ?* E. ]再还有一个投资的问题，现在每年国内投资占GDP的比例是很大的，因为还在增长期，需要再投资用于创造更多的财富，这个投资也是支出，再过十年二十年，投资的比例就会慢慢降下啦，那这一部分财富不就又可以养活一些老年人了吗？
    : k4 L! X9 i7 q( h

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    鼎革
    为啥过十几年，投资比例会下降？  发表于 2015-12-18 08:55
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    晨枫

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    74#
    发表于 2015-12-18 05:31:04 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 14:576 O7 T6 D2 f: U/ B# R/ d
    “生产力和生活水平预期是同步提高的。”) B3 g- b2 E* h7 E0 ~# f# F
    这个我没法反驳，但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高
    ; Q" G# G: y4 B- c$ P/ Z ...

    , p$ B: ~% ~* Z/ Z3 \挣一万的时候，吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍，但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次。我们这里在说的是全民生产力和生活水平期望，这两个确实是同步、同比增长的，否则这多出来的财富都是哪里出来的？
    ) N4 B7 {, n8 o9 j& P. L
    0 y# I+ a' B- t7 f. `+ U0 c$ W8 _投资拉动增长，这是institution investment，不会用到养老里来的。投资之所以存在是因为有收益，投到养老里去，收益何在？国家把投资转用于养老也不行。投资是收得回来的，养老是纯消耗性的，这也是中国政府债务和西方政府债务的差别所在，如果不是胡乱投资导致坏债的话，中国债务有偿还的日子；西方债务大多填进社会开支，有去无回的，只有等经济增长才能偿还，而西方这些年的经济增长和债务增长速度就不用多说了。

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    鼎革
    公共养老算消费，私人养老算盈利（投资）  发表于 2015-12-18 08:56
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    flyrathabu

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    75#
    发表于 2015-12-18 05:59:36 | 只看该作者
    养老这东西，不是按国外的办法，全部甩给个人自己（就是买保险），要不回归中国传统。0 U" v3 Q) }/ y# {- t3 x6 A, A
    一味责难政府是件很搞笑的事情。
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    flyrathabu

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    76#
    发表于 2015-12-18 06:01:31 | 只看该作者
    鼎革 发表于 2015-12-17 19:40
    7 h/ x! V' q: u6 P那就更麻烦了，延迟退休到65岁，预期寿命不到80的话，人生实在休息不了几年 ...

    - i9 }* y% g4 R; W( k德国早好几年退休年龄都67岁了
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    flyrathabu

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    77#
    发表于 2015-12-18 06:07:07 | 只看该作者
    鼎革 发表于 2015-12-17 23:30* j4 Z; X+ F) G; R5 k/ z
    你说的政府那些风险跟养老金也没关系啊，因为我们还交个人所得税，企业所得税。。。，间接的还交增值税、 ...

    9 S% A. x4 i% P: `。。你怪政府是件错误的事情，因为国外养老已经差不多算是商业行为了，年轻时候努力多赚，多买保险，老了才能有钱养老。
    9 @6 N- ~9 h" Q9 G' {/ a$ i3 A1 q至于政府，不谈国外实际政府对于资本的控制能力不如国内强，国外政府是需要补贴养老保险的，但实际上最后退休人员能拿到手的钱也基本不如他们一生交的钱+国家补贴的总和多。
    $ }7 F: D1 h6 a+ l, S, d3 P8 _
    & }$ i- ]% _2 a: l; I用我认识的在医院做事的朋友的话，这个世界（指国外），只有一个赢家，那就是保险公司-----虽然说的是医疗保险，但是和养老保险一回事
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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

    • 签到天数: 530 天

    [LV.9]渡劫
    78#
    发表于 2015-12-18 07:15:04 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 05:31
    0 g% R+ v0 y1 ], S! M! x挣一万的时候，吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍，但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次 ...

    0 A1 r( w: k/ N( i' v. V- o0 ]# {我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债，而是GDP，是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。7 K9 A6 f2 W6 s1 |& ?
    目前投资比重大是因为人口依然在增长，需要投资为新增人口创造就业，一旦人口不再增长，这部分投资用的财富就可以进入消费，进入养老。
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    晨枫

    该用户从未签到
    79#
    发表于 2015-12-18 07:20:58 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 17:15
    0 S) x. ~4 H% v/ x% r& w  O  P$ ?& M我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债，而是GDP，是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。
    5 R8 B9 N! n! _, l  X. W目前投 ...
    . q% ~( X2 h' o  q: a" Y9 {
    那你就要比较明确一点了：具体的投资人/机构是谁，这资金是从哪里来的。不用多，举一两个例子就行。
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    晨枫

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    80#
    发表于 2015-12-18 07:23:24 | 只看该作者
    flyrathabu 发表于 2015-12-17 16:07
    ; b( g7 `" U' Z) \  e" }3 \。。你怪政府是件错误的事情，因为国外养老已经差不多算是商业行为了，年轻时候努力多赚，多买保险，老了 ...
    7 J. G; a0 |/ c' v$ q8 S7 }
    "这个世界（指国外），只有一个赢家，那就是保险公司"
    # p% h* g  K6 V2 w& f. ]没错，因为保险公司是要赚钱的。保险公司不赢，怎么赚钱？
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