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楼主: 鼎革
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[经济] 养老问题

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晨枫

该用户从未签到
61#
发表于 2015-12-18 02:18:59 | 只看该作者
Dracula 发表于 2015-12-17 11:58
2 m8 P/ h, t0 Nannuities。退休前花钱购买，退休后保险公司每年给予类似退休金的支付。保险公司承担的风险是投保人寿命 ...

7 a8 ^1 ?# E0 M原来如此。周围的人好像没有买这个的，连保险公司都不大push这个，远不像人寿保险。
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北宸
  • TA的每日心情
    慵懒
    2016-3-18 02:38

    • 签到天数: 7 天

    [LV.3]辟谷
    62#
    发表于 2015-12-18 02:32:49 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 02:17  x0 H7 _) R" @& R# Q: `
    加拿大的情况差不多，不过很多人没有或者没有max out自己的RRSP（对等401K），而公司（常常是small busin ...

    7 C2 H5 D$ o% r8 S) i. {' {對了，加拿大的社安金如何?
    3 J2 X5 w8 i# T3 b& U& d4 [! |  d2 \0 P9 v$ z) i' s0 E. S
    我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我，無論如何 ，401K能每年放滿就放滿，一分都不要少。  
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    晨枫

    该用户从未签到
    63#
    发表于 2015-12-18 02:43:49 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-17 12:32
    : {- D5 S8 X) N對了，加拿大的社安金如何?
    7 F/ t9 |/ `5 n1 A+ ]" q7 V- H  Z' W3 y
    我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我， ...
    0 |9 g; G2 Q. V/ w
    加拿大早就有RRSP了，大概是60年代开始的？) w5 q* m7 B# A8 b+ d2 @' i) Z

    8 f3 V8 b1 N; f: HRRSP max out的一个悖论在于：买RRSP最好的时候恰好是最买不起RRSP的年轻时候。另外就是税率。RRSP拿出来的时候是要交税的。60年代存RRSP的时候税率是3%，90年代拿出来的时候税率是28%，有多少回报率都要被吃掉了。未来税率增加可能不会那么离谱，但还是不改变基本事实：用低收入、低税率时的收入买RRSP，到高税率（希望这一辈子不太失败，总有些投资什么的）的时候再拿出来，这笔帐不是总是合算的。  H( N8 R( Z5 [8 |  ]* ~, J
    9 _: o4 y# i. f! e8 ?
    这是加拿大的情况。美国可能税率低，情况不一样。- }2 ^2 \. D* B
    ; e- i* J6 q( R- l$ d1 U
    在加拿大，max out RRSR的人很少，甚至有不少人宣称就是不买RRSP，宁愿自己投资。

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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    64#
    发表于 2015-12-18 02:59:34 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-17 13:19
    1 k5 X# M) c9 u# y- o不孝获刑是一个荒唐的做法。把道德和法律混为一谈是死路。这种法律不久必然废除。
      M2 @# ]0 l( A# U- l/ d* A5 g- k
    * G6 V8 E% a$ B8 S0 D居家养老、社区养老、机 ...

    * w/ }5 U( A$ k* u# Z' i6 j/ {社保医保全国联网是正在进行时，有些省份已联网，很快就能够全国联网吧7 B8 H1 m' r' ?4 Z0 d! k: X

    ' n$ _, h3 K! q. u至于年轻人交的养老金养老年人不一定是庞氏骗局，庞氏骗局最终难以为继是因为整个过程没有财富的创造，骗不下去的时候发生崩溃。
    9 U3 Z; j6 q. [* Y7 J( y* [; Q  Q' ~9 V! k/ y! C; H# L
    但是对于人均财富创造的能力是有一个预期的上升的，而且这样的预期我觉得是合理的。  J1 J. X4 W% k$ D
    假如说现在是一个年轻人养一个老年人，随着独生子女的成长，过二十年会变成一个年轻人养两个老年人，如果生产力停滞不前，这就是庞氏骗局的崩溃，但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。

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    鼎革
    我们应该指望技术突破来解决养老问题  发表于 2015-12-18 08:46

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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    65#
    发表于 2015-12-18 03:01:06 | 只看该作者
    山远空寒 发表于 2015-12-17 13:57
    ! J  S& {4 w0 a1 T9 ?: w8 D* Y个人觉得，养老还是主要靠家庭靠谱也更符合中华民族的传统。虽然这种传统在很多地区正在流失。9 t4 m; N6 T. P5 T
    " j! I6 |$ H' Y) q
    我举个我家 ...
    : `- V; @; w) L5 L' E
    看来不孝入刑还是很有必要的
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    Dracula
  • TA的每日心情
    慵懒
    2020-7-26 05:11

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    [LV.10]大乘
    66#
    发表于 2015-12-18 03:05:19 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 02:32, \! z& Y* G; ?! Z. ~
    對了，加拿大的社安金如何?
    0 e" P% g+ F" V' [) X6 }0 Z8 O/ p
    5 x9 V7 U5 h) w& J4 M7 U我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我， ...

    $ q8 n5 e: A# ^4 t一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者你的401k里已经有非常多的钱，可以选择Roth。不过也有人担心，随着未来social security和medicare负担的加重，国会需要钱补窟窿，可能会考虑把传统的或者Roth 401k免的capital gains tax的钱收回来。但是大多数美国人都有401k, 国会就是收回税收补贴也很可能只会是一部分。把钱存在401k还是合算的。. X0 B9 s' K4 R0 c# W* G
    ( P1 k2 _6 P  z- I0 I

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    中关村88楼
  • TA的每日心情
    开心
    2024-2-3 05:28

    • 签到天数: 448 天

    [LV.9]渡劫
    67#
    发表于 2015-12-18 03:11:39 | 只看该作者
    今天看到朝鲜日报的一篇文章，首尔男性平均退休年龄53岁，女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被退休的。

    点评

    鼎革
    这是实际退休年龄吧，首尔的法定退休年龄跟中国类似。  发表于 2015-12-18 08:52
    鼎革
    这么早？  发表于 2015-12-18 08:47
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    晨枫

    该用户从未签到
    68#
    发表于 2015-12-18 03:27:59 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 12:59: r4 q9 J' F4 P- p9 c: W
    社保医保全国联网是正在进行时，有些省份已联网，很快就能够全国联网吧# y7 ^1 ]' L! l! r
    ; w/ ^' B: g: v/ d) A) s  f
    至于年轻人交的养老金养老年人不 ...

    4 e5 X9 r* i/ z: k5 W5 ^0 ~"但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。"
    # K+ c8 O8 @/ Y5 n( ]: E庞氏骗局之处正在这里：生产力和生活水平预期是同步提高的。20年后一个年轻人的生产力养现在的两个老人可能没有问题，但养20年后的两个老人就不一样了。现在一个年轻人的生产力养20年前的两个老人也没有问题，那时的生活要求多低啊。

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    晨枫
    如果养老只需要最低生活水平，现在根本没有那么多争议。  发表于 2015-12-18 22:23
    山远空寒
    所以科技和生产力的发展会远远快于最低生活水平需求的发展。  发表于 2015-12-18 19:55
    鼎革
    老人可以被压缩生活水平。。。  发表于 2015-12-18 08:49
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    晨枫

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    69#
    发表于 2015-12-18 03:31:48 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-17 13:05
    . {$ I7 l1 t: x* ?! y一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者 ...
    , W- a, o6 S2 y6 Y+ X. q
    对401K收capital gains tax可能谁也不敢，这吃相太难看了，但income tax rate增加，个人的tax bracket上移，最后可能还是“不合算”。但这是各人的决定，有看得见摸得着的401K/RRSP毕竟心安一点。
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    晨枫

    该用户从未签到
    70#
    发表于 2015-12-18 03:34:10 | 只看该作者
    中关村88楼 发表于 2015-12-17 13:119 E3 V" U7 [0 ^9 o' ^! {
    今天看到朝鲜日报的一篇文章，首尔男性平均退休年龄53岁，女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被 ...

    3 M+ v5 Y( C5 ^1 U( j. F+ G% l惊讶：韩国退休那么早？

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    一瞬无尽
    MERS流行的时候，有一个救护车司机被感染，60多快70了。估计也不少退而不休还得干的  发表于 2015-12-19 08:03
    鼎革
    这是实际退休年龄，法定退休年龄跟中国类似  发表于 2015-12-18 08:54
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    北宸
  • TA的每日心情
    慵懒
    2016-3-18 02:38

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    [LV.3]辟谷
    71#
    发表于 2015-12-18 03:57:27 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-18 03:05& y8 J3 n( ?8 J, x
    一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者 ...
    & ^. l. q' g, t4 ~- r8 k& g
    是的 ，而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八，雇主跟著放五千，這樣的公司還是不少。
    * @. o/ P9 `9 I1 Y. w! [$ e$ ~# D' F
    2 y6 s. V0 P/ M' F5 A% A/ L
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    Dracula
  • TA的每日心情
    慵懒
    2020-7-26 05:11

    • 签到天数: 1017 天

    [LV.10]大乘
    72#
    发表于 2015-12-18 04:07:08 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 03:57  Q# W+ [! D; b1 c
    是的 ，而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八，雇主跟著放五千，這樣的公司還是不少 ...
    1 d" ]  O5 {: O
    有matching的话当然应该存满。就是没有matching的话，一般也应该存满，会得到税收优惠。在有一些情况下，Roth 401k比传统的401k 会更好一些，但我估计不符合你。
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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    73#
    发表于 2015-12-18 04:57:35 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 03:27# E8 p$ Q1 R1 x. m1 }
    "但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有 ...

      ?4 j2 i* U. ?% E! z“生产力和生活水平预期是同步提高的。”
    / V8 [2 ]' w+ y1 s: Q" h这个我没法反驳，但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高- }. X  Z, R" o7 K6 u; f5 B: u
    个人体会哈，我挣一万的时候生活开销不会是挣五千时候的两倍，挣得多花得多我同意，但是花钱的增速应该小于挣钱的增速。
    - y8 I0 A/ |# T. }$ W) a再还有一个投资的问题，现在每年国内投资占GDP的比例是很大的，因为还在增长期，需要再投资用于创造更多的财富，这个投资也是支出，再过十年二十年，投资的比例就会慢慢降下啦，那这一部分财富不就又可以养活一些老年人了吗？- ?  k- A( [# k7 F/ O3 R

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    鼎革
    为啥过十几年，投资比例会下降？  发表于 2015-12-18 08:55
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    晨枫

    该用户从未签到
    74#
    发表于 2015-12-18 05:31:04 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 14:57' n; z% Y; l+ \0 `
    “生产力和生活水平预期是同步提高的。”
    ! S) [0 v0 f1 n8 S1 H8 K- T6 a这个我没法反驳，但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高; p  N5 T, z6 [, R8 }
    ...

    $ _/ J% j, s" T, ~4 N9 Q$ r挣一万的时候，吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍，但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次。我们这里在说的是全民生产力和生活水平期望，这两个确实是同步、同比增长的，否则这多出来的财富都是哪里出来的？
    + d3 M! I7 L% ^" \" _. j7 e! e; ~3 ^; }1 @
    投资拉动增长，这是institution investment，不会用到养老里来的。投资之所以存在是因为有收益，投到养老里去，收益何在？国家把投资转用于养老也不行。投资是收得回来的，养老是纯消耗性的，这也是中国政府债务和西方政府债务的差别所在，如果不是胡乱投资导致坏债的话，中国债务有偿还的日子；西方债务大多填进社会开支，有去无回的，只有等经济增长才能偿还，而西方这些年的经济增长和债务增长速度就不用多说了。

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    鼎革
    公共养老算消费，私人养老算盈利（投资）  发表于 2015-12-18 08:56
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    flyrathabu

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    75#
    发表于 2015-12-18 05:59:36 | 只看该作者
    养老这东西，不是按国外的办法，全部甩给个人自己（就是买保险），要不回归中国传统。
    5 n$ s) u9 Z$ t一味责难政府是件很搞笑的事情。
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    flyrathabu

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    76#
    发表于 2015-12-18 06:01:31 | 只看该作者
    鼎革 发表于 2015-12-17 19:40
    2 f, s3 x0 ~$ g% J+ ?$ O那就更麻烦了，延迟退休到65岁，预期寿命不到80的话，人生实在休息不了几年 ...
    2 q  g: |; e$ `
    德国早好几年退休年龄都67岁了

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    flyrathabu
    实际不是，德国退休年龄上去了也是因为养老压力  发表于 2015-12-18 20:14
    山远空寒
    我猜随着人类健康水平的提高，青年的标准也提高，所以到70才算老  发表于 2015-12-18 19:57
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    flyrathabu

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    77#
    发表于 2015-12-18 06:07:07 | 只看该作者
    鼎革 发表于 2015-12-17 23:30
    ' R5 W/ |1 V5 t( e6 M0 a' z你说的政府那些风险跟养老金也没关系啊，因为我们还交个人所得税，企业所得税。。。，间接的还交增值税、 ...
    % K9 @: s8 ^: ~. L8 f( x% S4 Q  H
    。。你怪政府是件错误的事情，因为国外养老已经差不多算是商业行为了，年轻时候努力多赚，多买保险，老了才能有钱养老。- C( Q) [! g- U
    至于政府，不谈国外实际政府对于资本的控制能力不如国内强，国外政府是需要补贴养老保险的，但实际上最后退休人员能拿到手的钱也基本不如他们一生交的钱+国家补贴的总和多。9 C# T0 L% h+ A; |

    9 r4 C4 l) S) s: Z用我认识的在医院做事的朋友的话，这个世界（指国外），只有一个赢家，那就是保险公司-----虽然说的是医疗保险，但是和养老保险一回事
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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

    • 签到天数: 530 天

    [LV.9]渡劫
    78#
    发表于 2015-12-18 07:15:04 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 05:31
    # i% `+ b5 U3 _' J# F挣一万的时候，吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍，但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次 ...
    9 V0 A# T) C- `3 `2 Q  m5 h
    我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债，而是GDP，是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。3 h+ D" f  |# O/ x
    目前投资比重大是因为人口依然在增长，需要投资为新增人口创造就业，一旦人口不再增长，这部分投资用的财富就可以进入消费，进入养老。
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    晨枫

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    79#
    发表于 2015-12-18 07:20:58 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 17:15, D& T8 W4 y! T5 \. ^" p
    我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债，而是GDP，是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。
    8 s* k1 L: ?- s7 @* \) M# n目前投 ...

    0 e! ?6 {6 f' l6 `3 m9 ~! t那你就要比较明确一点了：具体的投资人/机构是谁，这资金是从哪里来的。不用多，举一两个例子就行。
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    晨枫

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    80#
    发表于 2015-12-18 07:23:24 | 只看该作者
    flyrathabu 发表于 2015-12-17 16:07- U  |/ O4 P$ Z
    。。你怪政府是件错误的事情，因为国外养老已经差不多算是商业行为了，年轻时候努力多赚，多买保险，老了 ...

    # J, x6 |, ^/ K# c"这个世界（指国外），只有一个赢家，那就是保险公司"; @0 J9 u" x7 k; _9 c6 D- Q' P8 J
    没错，因为保险公司是要赚钱的。保险公司不赢，怎么赚钱？
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