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楼主: 鼎革
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[经济] 养老问题

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晨枫

该用户从未签到
61#
发表于 2015-12-18 02:18:59 | 只看该作者
Dracula 发表于 2015-12-17 11:58
0 B3 |  o0 h: ?- H% s# `/ @annuities。退休前花钱购买，退休后保险公司每年给予类似退休金的支付。保险公司承担的风险是投保人寿命 ...
* E6 _, ?9 x6 \6 ^3 U$ X5 D, R
原来如此。周围的人好像没有买这个的，连保险公司都不大push这个，远不像人寿保险。
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北宸
  • TA的每日心情
    慵懒
    2016-3-18 02:38

    • 签到天数: 7 天

    [LV.3]辟谷
    62#
    发表于 2015-12-18 02:32:49 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 02:17/ u9 A" s& j8 r6 I- ~1 @5 V
    加拿大的情况差不多，不过很多人没有或者没有max out自己的RRSP（对等401K），而公司（常常是small busin ...
    % h6 J2 G' C8 Z2 ]5 v+ P
    對了，加拿大的社安金如何?- j1 f; r* c3 c8 u* k4 h

    ; Y2 L- X6 K- ]& L. j4 \  x我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我，無論如何 ，401K能每年放滿就放滿，一分都不要少。  
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    晨枫

    该用户从未签到
    63#
    发表于 2015-12-18 02:43:49 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-17 12:32
    ' l1 ^' j* u; i1 _) @9 q, {( K對了，加拿大的社安金如何?7 S! J! M- D" R
      A  c, ?( K4 q3 ^' H/ ~& J
    我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我， ...
    4 c, s3 s7 v6 W+ P! S% z; L8 b
    加拿大早就有RRSP了，大概是60年代开始的？) D$ N; y$ D0 l& G# k4 b; ?

    $ w; M" ]; J$ ^8 e/ j/ HRRSP max out的一个悖论在于：买RRSP最好的时候恰好是最买不起RRSP的年轻时候。另外就是税率。RRSP拿出来的时候是要交税的。60年代存RRSP的时候税率是3%，90年代拿出来的时候税率是28%，有多少回报率都要被吃掉了。未来税率增加可能不会那么离谱，但还是不改变基本事实：用低收入、低税率时的收入买RRSP，到高税率（希望这一辈子不太失败，总有些投资什么的）的时候再拿出来，这笔帐不是总是合算的。
    + v# j/ k& I7 [& v% X8 w; k; }
    6 `- p2 H  n1 F# b' [! G这是加拿大的情况。美国可能税率低，情况不一样。
    * K2 m* z9 U6 V+ A! I
    1 C2 F5 y% S- Q3 r0 D- z. z在加拿大，max out RRSR的人很少，甚至有不少人宣称就是不买RRSP，宁愿自己投资。

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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    64#
    发表于 2015-12-18 02:59:34 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-17 13:199 r. o# y5 c$ _/ F' G- H
    不孝获刑是一个荒唐的做法。把道德和法律混为一谈是死路。这种法律不久必然废除。
    7 c" u4 R* z2 J, b8 `8 v' {$ i+ m0 ]+ }* F, m1 K# p4 y: n
    居家养老、社区养老、机 ...
    , R3 Q7 L/ o, v8 F  r' x0 }
    社保医保全国联网是正在进行时，有些省份已联网，很快就能够全国联网吧
    ; Z% m0 b5 c( v9 D$ C4 J- R
    : F7 R) A( K6 B+ d) Q+ u至于年轻人交的养老金养老年人不一定是庞氏骗局，庞氏骗局最终难以为继是因为整个过程没有财富的创造，骗不下去的时候发生崩溃。3 |  L5 L, Q& G4 k- u& c8 G. g

    ; E# B5 ?6 L1 G9 N) g  |+ f- ?但是对于人均财富创造的能力是有一个预期的上升的，而且这样的预期我觉得是合理的。
    3 g! z% ~* W  N( T; c1 o假如说现在是一个年轻人养一个老年人，随着独生子女的成长，过二十年会变成一个年轻人养两个老年人，如果生产力停滞不前，这就是庞氏骗局的崩溃，但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。

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    鼎革
    我们应该指望技术突破来解决养老问题  发表于 2015-12-18 08:46

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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

    • 签到天数: 530 天

    [LV.9]渡劫
    65#
    发表于 2015-12-18 03:01:06 | 只看该作者
    山远空寒 发表于 2015-12-17 13:574 ]5 x8 |* F5 M, B- m* w5 k8 `
    个人觉得，养老还是主要靠家庭靠谱也更符合中华民族的传统。虽然这种传统在很多地区正在流失。+ [# Y1 [. p4 k6 j9 T& k0 f1 Q$ h( @

    " Z6 I$ Y! j2 H. o我举个我家 ...
    ( V4 f% k5 v/ J% l: T* |/ ]1 ~/ a/ S
    看来不孝入刑还是很有必要的
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    Dracula
  • TA的每日心情
    慵懒
    2020-7-26 05:11

    • 签到天数: 1017 天

    [LV.10]大乘
    66#
    发表于 2015-12-18 03:05:19 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 02:32
    ! f% b$ d- @* O6 A0 V對了，加拿大的社安金如何?
    & U: y4 Q" Q; g1 O
    * `2 G; ^; ~2 R, `) ]# w8 ]我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我， ...

    $ h/ X! G- T1 K# I7 R$ i+ F1 \一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者你的401k里已经有非常多的钱，可以选择Roth。不过也有人担心，随着未来social security和medicare负担的加重，国会需要钱补窟窿，可能会考虑把传统的或者Roth 401k免的capital gains tax的钱收回来。但是大多数美国人都有401k, 国会就是收回税收补贴也很可能只会是一部分。把钱存在401k还是合算的。
    . P% \4 q+ P- {5 K9 E' Z, v7 M% f
    ; d) v( O% {* O2 m  m6 v) W  d

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    中关村88楼
  • TA的每日心情
    开心
    2024-2-3 05:28

    • 签到天数: 448 天

    [LV.9]渡劫
    67#
    发表于 2015-12-18 03:11:39 | 只看该作者
    今天看到朝鲜日报的一篇文章，首尔男性平均退休年龄53岁，女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被退休的。

    点评

    鼎革
    这是实际退休年龄吧，首尔的法定退休年龄跟中国类似。  发表于 2015-12-18 08:52
    鼎革
    这么早？  发表于 2015-12-18 08:47
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    晨枫

    该用户从未签到
    68#
    发表于 2015-12-18 03:27:59 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 12:59' D! |8 Z* O! a; O. k5 r7 B
    社保医保全国联网是正在进行时，有些省份已联网，很快就能够全国联网吧( M2 @; s- p' Z. Q$ z* B

    $ c  w$ L9 ?5 P. t: |至于年轻人交的养老金养老年人不 ...
    , b- j: A1 e' k( x% q( q
    "但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。"
    1 `5 N8 g# ?, t$ [' e0 s* }" x7 e7 S庞氏骗局之处正在这里：生产力和生活水平预期是同步提高的。20年后一个年轻人的生产力养现在的两个老人可能没有问题，但养20年后的两个老人就不一样了。现在一个年轻人的生产力养20年前的两个老人也没有问题，那时的生活要求多低啊。

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    晨枫
    如果养老只需要最低生活水平，现在根本没有那么多争议。  发表于 2015-12-18 22:23
    山远空寒
    所以科技和生产力的发展会远远快于最低生活水平需求的发展。  发表于 2015-12-18 19:55
    鼎革
    老人可以被压缩生活水平。。。  发表于 2015-12-18 08:49
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    晨枫

    该用户从未签到
    69#
    发表于 2015-12-18 03:31:48 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-17 13:05
    * ^8 G. e6 a# a- f一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者 ...

    $ M& k) t2 r& B- j$ \9 t$ f5 Q' i对401K收capital gains tax可能谁也不敢，这吃相太难看了，但income tax rate增加，个人的tax bracket上移，最后可能还是“不合算”。但这是各人的决定，有看得见摸得着的401K/RRSP毕竟心安一点。
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    晨枫

    该用户从未签到
    70#
    发表于 2015-12-18 03:34:10 | 只看该作者
    中关村88楼 发表于 2015-12-17 13:11
    1 A% y4 \# |/ f, q- ]今天看到朝鲜日报的一篇文章，首尔男性平均退休年龄53岁，女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被 ...

    , l( c* R4 P  K% l0 l0 Y: b惊讶：韩国退休那么早？

    点评

    一瞬无尽
    MERS流行的时候，有一个救护车司机被感染，60多快70了。估计也不少退而不休还得干的  发表于 2015-12-19 08:03
    鼎革
    这是实际退休年龄，法定退休年龄跟中国类似  发表于 2015-12-18 08:54
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    北宸
  • TA的每日心情
    慵懒
    2016-3-18 02:38

    • 签到天数: 7 天

    [LV.3]辟谷
    71#
    发表于 2015-12-18 03:57:27 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-18 03:056 k4 b' s% R! s2 t
    一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者 ...

    ) ]% w$ v, Y5 d1 ?5 W' W* g/ Y是的 ，而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八，雇主跟著放五千，這樣的公司還是不少。
    & k1 s$ t0 H  F  ^' |9 [
    ! ~) {- w# @+ |, |
    7 O  E/ Q! y( A0 M3 t* l% Y! E4 W
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    Dracula
  • TA的每日心情
    慵懒
    2020-7-26 05:11

    • 签到天数: 1017 天

    [LV.10]大乘
    72#
    发表于 2015-12-18 04:07:08 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 03:57; l7 Q' }3 U# {" a" k* ^
    是的 ，而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八，雇主跟著放五千，這樣的公司還是不少 ...
    9 B5 o2 b# l( Y2 \# Z, h3 V
    有matching的话当然应该存满。就是没有matching的话，一般也应该存满，会得到税收优惠。在有一些情况下，Roth 401k比传统的401k 会更好一些，但我估计不符合你。
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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

    • 签到天数: 530 天

    [LV.9]渡劫
    73#
    发表于 2015-12-18 04:57:35 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 03:27
    3 G9 V( U6 c4 Q' p  C1 `3 c"但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有 ...

    " D; X& b$ n5 {% o/ q* M+ J; I: h“生产力和生活水平预期是同步提高的。”4 u# Q( a8 V; g, n0 P! {
    这个我没法反驳，但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高( h* n+ s8 Z1 S8 k
    个人体会哈，我挣一万的时候生活开销不会是挣五千时候的两倍，挣得多花得多我同意，但是花钱的增速应该小于挣钱的增速。: C4 _* C  n4 a4 A
    再还有一个投资的问题，现在每年国内投资占GDP的比例是很大的，因为还在增长期，需要再投资用于创造更多的财富，这个投资也是支出，再过十年二十年，投资的比例就会慢慢降下啦，那这一部分财富不就又可以养活一些老年人了吗？+ C; _* ~, x# n! y

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    鼎革
    为啥过十几年，投资比例会下降？  发表于 2015-12-18 08:55
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    晨枫

    该用户从未签到
    74#
    发表于 2015-12-18 05:31:04 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 14:576 c4 o0 e6 V8 k& U/ K% ~; x9 v9 g
    “生产力和生活水平预期是同步提高的。”6 ~  O4 O& R" p
    这个我没法反驳，但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高
      Z8 T# g5 W% {* J" @$ p ...

    ) v; }+ E* V9 L; e$ y$ O挣一万的时候，吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍，但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次。我们这里在说的是全民生产力和生活水平期望，这两个确实是同步、同比增长的，否则这多出来的财富都是哪里出来的？+ H% C: R" o) j9 H

    / l  g! A, w- ~/ S$ B投资拉动增长，这是institution investment，不会用到养老里来的。投资之所以存在是因为有收益，投到养老里去，收益何在？国家把投资转用于养老也不行。投资是收得回来的，养老是纯消耗性的，这也是中国政府债务和西方政府债务的差别所在，如果不是胡乱投资导致坏债的话，中国债务有偿还的日子；西方债务大多填进社会开支，有去无回的，只有等经济增长才能偿还，而西方这些年的经济增长和债务增长速度就不用多说了。

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    鼎革
    公共养老算消费，私人养老算盈利（投资）  发表于 2015-12-18 08:56
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    flyrathabu

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    75#
    发表于 2015-12-18 05:59:36 | 只看该作者
    养老这东西，不是按国外的办法，全部甩给个人自己（就是买保险），要不回归中国传统。
    2 B1 Z, h: f  r: X/ I1 H一味责难政府是件很搞笑的事情。
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    flyrathabu

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    76#
    发表于 2015-12-18 06:01:31 | 只看该作者
    鼎革 发表于 2015-12-17 19:40
    * }* ]+ c; L) B. S那就更麻烦了，延迟退休到65岁，预期寿命不到80的话，人生实在休息不了几年 ...

    " E/ h0 M2 j0 G& H德国早好几年退休年龄都67岁了

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    flyrathabu
    实际不是，德国退休年龄上去了也是因为养老压力  发表于 2015-12-18 20:14
    山远空寒
    我猜随着人类健康水平的提高，青年的标准也提高，所以到70才算老  发表于 2015-12-18 19:57
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    flyrathabu

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    77#
    发表于 2015-12-18 06:07:07 | 只看该作者
    鼎革 发表于 2015-12-17 23:30
    . F: O0 Q9 k- v4 X- f+ G你说的政府那些风险跟养老金也没关系啊，因为我们还交个人所得税，企业所得税。。。，间接的还交增值税、 ...
    ' u7 p" P# |! I5 F' E0 L3 p( T) ~
    。。你怪政府是件错误的事情，因为国外养老已经差不多算是商业行为了，年轻时候努力多赚，多买保险，老了才能有钱养老。% K3 g# a* K. b
    至于政府，不谈国外实际政府对于资本的控制能力不如国内强，国外政府是需要补贴养老保险的，但实际上最后退休人员能拿到手的钱也基本不如他们一生交的钱+国家补贴的总和多。
    0 J9 s/ f6 k; W3 D2 |; r; ?. F+ N* F; G( H
    用我认识的在医院做事的朋友的话，这个世界（指国外），只有一个赢家，那就是保险公司-----虽然说的是医疗保险，但是和养老保险一回事
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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

    • 签到天数: 530 天

    [LV.9]渡劫
    78#
    发表于 2015-12-18 07:15:04 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 05:31, O' i( f5 D7 x
    挣一万的时候，吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍，但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次 ...
    " n4 V, Q6 M; d& v
    我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债，而是GDP，是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。! Y. w- \$ j. j3 `; w0 S
    目前投资比重大是因为人口依然在增长，需要投资为新增人口创造就业，一旦人口不再增长，这部分投资用的财富就可以进入消费，进入养老。
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    晨枫

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    79#
    发表于 2015-12-18 07:20:58 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 17:15$ I' ^  k. c( {# I: n
    我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债，而是GDP，是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。
    * z- ~% Z2 `& H4 g目前投 ...

    5 }3 @9 e  R" Z! q0 N% I! n+ @那你就要比较明确一点了：具体的投资人/机构是谁，这资金是从哪里来的。不用多，举一两个例子就行。
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    晨枫

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    80#
    发表于 2015-12-18 07:23:24 | 只看该作者
    flyrathabu 发表于 2015-12-17 16:07
    4 Q( D- f" ~0 a7 \" e% i( p$ ?7 ?/ b( `。。你怪政府是件错误的事情，因为国外养老已经差不多算是商业行为了，年轻时候努力多赚，多买保险，老了 ...
    ' W% T: A" @% v0 O6 H9 {6 b; v' Q
    "这个世界（指国外），只有一个赢家，那就是保险公司"
    + H" D  K. |3 \% n, j/ }$ n2 c没错，因为保险公司是要赚钱的。保险公司不赢，怎么赚钱？
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