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楼主: 鼎革
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[经济] 养老问题

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61#
发表于 2015-12-18 02:18:59 | 只看该作者
Dracula 发表于 2015-12-17 11:58
+ ]  |! K3 h  f2 K/ nannuities。退休前花钱购买,退休后保险公司每年给予类似退休金的支付。保险公司承担的风险是投保人寿命 ...
* {% ^$ ^3 y+ d% Y3 R5 Y4 m
原来如此。周围的人好像没有买这个的,连保险公司都不大push这个,远不像人寿保险。
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    2016-3-18 02:38
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    [LV.3]辟谷

    62#
    发表于 2015-12-18 02:32:49 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 02:17/ Y2 ~% ~/ d& A2 \; }
    加拿大的情况差不多,不过很多人没有或者没有max out自己的RRSP(对等401K),而公司(常常是small busin ...

    2 K, ~9 x6 E% Y0 C對了,加拿大的社安金如何?
    " ?+ f$ O6 U/ v1 v; C0 G, b2 F, O/ B( p; k+ A0 |4 A
    我是98年開始在美工作的,那時一個大我幾歲的朋友,學金融理財,她告訴我,無論如何 ,401K能每年放滿就放滿,一分都不要少。  

    该用户从未签到

    63#
    发表于 2015-12-18 02:43:49 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-17 12:32
      C5 f  D$ y- u4 I' _對了,加拿大的社安金如何?0 }# X  D; Z) d0 U+ N

    5 A. k  Z9 c/ f( Y6 T  @我是98年開始在美工作的,那時一個大我幾歲的朋友,學金融理財,她告訴我, ...

    $ L8 |) _7 L* U) S+ `1 F1 G$ p加拿大早就有RRSP了,大概是60年代开始的?" @) X0 l. c& M
    ( k- t" M$ r3 a  e
    RRSP max out的一个悖论在于:买RRSP最好的时候恰好是最买不起RRSP的年轻时候。另外就是税率。RRSP拿出来的时候是要交税的。60年代存RRSP的时候税率是3%,90年代拿出来的时候税率是28%,有多少回报率都要被吃掉了。未来税率增加可能不会那么离谱,但还是不改变基本事实:用低收入、低税率时的收入买RRSP,到高税率(希望这一辈子不太失败,总有些投资什么的)的时候再拿出来,这笔帐不是总是合算的。! d9 F. l! w2 K& K. `

    1 ?  Q9 v& x( Z. @. T这是加拿大的情况。美国可能税率低,情况不一样。
    1 J5 d# G9 b3 ]+ d" g' q$ s1 {% h! f. ^
    在加拿大,max out RRSR的人很少,甚至有不少人宣称就是不买RRSP,宁愿自己投资。

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    2021-2-7 21:58
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    [LV.9]渡劫

    64#
    发表于 2015-12-18 02:59:34 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-17 13:19
    # e) J: H- ?7 `- S8 x6 t不孝获刑是一个荒唐的做法。把道德和法律混为一谈是死路。这种法律不久必然废除。
    $ r$ s$ X, x" D& A
    0 I, i: ~% B% C* g  a居家养老、社区养老、机 ...

    8 {6 \# d, x: ]1 d2 q' W2 \0 t社保医保全国联网是正在进行时,有些省份已联网,很快就能够全国联网吧
    " p* t! [8 U0 @$ H) G" [: A- ^$ r+ O5 X! U* X" ?
    至于年轻人交的养老金养老年人不一定是庞氏骗局,庞氏骗局最终难以为继是因为整个过程没有财富的创造,骗不下去的时候发生崩溃。
    8 M  T- n8 _5 t, [( e4 o6 \8 _; p0 m5 c5 x! \% b2 v) t; [
    但是对于人均财富创造的能力是有一个预期的上升的,而且这样的预期我觉得是合理的。
    : \( h1 @& r) N7 \! L假如说现在是一个年轻人养一个老年人,随着独生子女的成长,过二十年会变成一个年轻人养两个老年人,如果生产力停滞不前,这就是庞氏骗局的崩溃,但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高,一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。

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    郁闷
    2021-2-7 21:58
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    [LV.9]渡劫

    65#
    发表于 2015-12-18 03:01:06 | 只看该作者
    山远空寒 发表于 2015-12-17 13:57
    % O: g! i$ [' {# f4 [个人觉得,养老还是主要靠家庭靠谱也更符合中华民族的传统。虽然这种传统在很多地区正在流失。+ a2 Q: V: L5 t

    ; I- |. a- b8 j  m9 t8 h我举个我家 ...
    - c% ~: I& s! N; u
    看来不孝入刑还是很有必要的
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    2020-7-26 05:11
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    [LV.10]大乘

    66#
    发表于 2015-12-18 03:05:19 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 02:32
    * |% e5 x3 Z0 Y9 a& W; K3 p對了,加拿大的社安金如何?! Q! {6 L; t! j+ o
    ; e8 A! G; j; W9 a5 [& S, M3 ?
    我是98年開始在美工作的,那時一個大我幾歲的朋友,學金融理財,她告訴我, ...
    5 R; D- L/ E) _, b  p5 B
    一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低,退休以后高,或者担心未来的税率会整体升高的话,或者你的401k里已经有非常多的钱,可以选择Roth。不过也有人担心,随着未来social security和medicare负担的加重,国会需要钱补窟窿,可能会考虑把传统的或者Roth 401k免的capital gains tax的钱收回来。但是大多数美国人都有401k, 国会就是收回税收补贴也很可能只会是一部分。把钱存在401k还是合算的。; k* [7 I0 \# \5 _! n; E% s

    , E8 E0 R3 x* f$ B1 H

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    开心
    2024-2-3 05:28
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    [LV.9]渡劫

    67#
    发表于 2015-12-18 03:11:39 | 只看该作者
    今天看到朝鲜日报的一篇文章,首尔男性平均退休年龄53岁,女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被退休的。

    该用户从未签到

    68#
    发表于 2015-12-18 03:27:59 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 12:591 u0 `- n7 p6 c
    社保医保全国联网是正在进行时,有些省份已联网,很快就能够全国联网吧, O3 {) y* B& p3 r5 O
    ; z8 d8 b8 A; Q# E/ K+ i
    至于年轻人交的养老金养老年人不 ...
    ! ?( f2 z. m& B, ~+ f8 a6 V" Z
    "但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高,一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。"
    * h( p* s) w8 i5 ]庞氏骗局之处正在这里:生产力和生活水平预期是同步提高的。20年后一个年轻人的生产力养现在的两个老人可能没有问题,但养20年后的两个老人就不一样了。现在一个年轻人的生产力养20年前的两个老人也没有问题,那时的生活要求多低啊。
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    69#
    发表于 2015-12-18 03:31:48 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-17 13:05) q  c9 `2 K% I* ^. t8 z
    一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低,退休以后高,或者担心未来的税率会整体升高的话,或者 ...
    + g7 N( x* J; D8 j4 k/ [% w& x
    对401K收capital gains tax可能谁也不敢,这吃相太难看了,但income tax rate增加,个人的tax bracket上移,最后可能还是“不合算”。但这是各人的决定,有看得见摸得着的401K/RRSP毕竟心安一点。

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    70#
    发表于 2015-12-18 03:34:10 | 只看该作者
    中关村88楼 发表于 2015-12-17 13:11
    4 F6 T" h: C  @% X今天看到朝鲜日报的一篇文章,首尔男性平均退休年龄53岁,女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被 ...
    ! R3 H9 [2 w1 {8 S8 n8 _6 [$ g3 I
    惊讶:韩国退休那么早?
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    慵懒
    2016-3-18 02:38
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    [LV.3]辟谷

    71#
    发表于 2015-12-18 03:57:27 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-18 03:05
    : v4 y6 ]3 K. k* ?3 |& a' \1 G% q一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低,退休以后高,或者担心未来的税率会整体升高的话,或者 ...
    * W: y" n" a  T  G7 v8 ?# L. i0 H* G  r
    是的 ,而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八,雇主跟著放五千,這樣的公司還是不少。
    ) x2 C0 d3 ]  V5 f7 P% R: E1 O9 u) c- X4 y: h2 p
    4 C& e2 f- W9 C% _& r9 I0 |
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    慵懒
    2020-7-26 05:11
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    [LV.10]大乘

    72#
    发表于 2015-12-18 04:07:08 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 03:57
    6 X) ]" u" w  T% m) \; U9 y$ ?8 t+ n是的 ,而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八,雇主跟著放五千,這樣的公司還是不少 ...

    : t  M6 {) T- J  c有matching的话当然应该存满。就是没有matching的话,一般也应该存满,会得到税收优惠。在有一些情况下,Roth 401k比传统的401k 会更好一些,但我估计不符合你。
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    郁闷
    2021-2-7 21:58
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    [LV.9]渡劫

    73#
    发表于 2015-12-18 04:57:35 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 03:27
    ! ?- i4 t8 E! M. Q2 d, p"但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高,一个青年人的生产能力养两个老年人是没有 ...
    ! E& m% A4 C" o/ ^
    “生产力和生活水平预期是同步提高的。”
    % W8 x8 i$ j# T) q/ _这个我没法反驳,但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高6 L( _# `8 ]( [
    个人体会哈,我挣一万的时候生活开销不会是挣五千时候的两倍,挣得多花得多我同意,但是花钱的增速应该小于挣钱的增速。2 Q* S2 t& D, h+ w* e0 @2 ^
    再还有一个投资的问题,现在每年国内投资占GDP的比例是很大的,因为还在增长期,需要再投资用于创造更多的财富,这个投资也是支出,再过十年二十年,投资的比例就会慢慢降下啦,那这一部分财富不就又可以养活一些老年人了吗?
    # \% [& O0 @9 M( F# x& X

    点评

    为啥过十几年,投资比例会下降?  发表于 2015-12-18 08:55

    该用户从未签到

    74#
    发表于 2015-12-18 05:31:04 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 14:576 @# l% A" y5 [
    “生产力和生活水平预期是同步提高的。”
    5 f2 f3 R% @) Q( ?2 Z  `3 h2 Q这个我没法反驳,但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高
    - y" I8 C5 Z' d0 E$ M/ h3 [' G5 f ...
    : a) c1 i5 m0 ]2 e. M0 s* F
    挣一万的时候,吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍,但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次。我们这里在说的是全民生产力和生活水平期望,这两个确实是同步、同比增长的,否则这多出来的财富都是哪里出来的?% |/ M0 N2 }  u$ I* m; A4 N

    + |% F* G( L( V4 I& H投资拉动增长,这是institution investment,不会用到养老里来的。投资之所以存在是因为有收益,投到养老里去,收益何在?国家把投资转用于养老也不行。投资是收得回来的,养老是纯消耗性的,这也是中国政府债务和西方政府债务的差别所在,如果不是胡乱投资导致坏债的话,中国债务有偿还的日子;西方债务大多填进社会开支,有去无回的,只有等经济增长才能偿还,而西方这些年的经济增长和债务增长速度就不用多说了。

    点评

    公共养老算消费,私人养老算盈利(投资)  发表于 2015-12-18 08:56

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    75#
    发表于 2015-12-18 05:59:36 | 只看该作者
    养老这东西,不是按国外的办法,全部甩给个人自己(就是买保险),要不回归中国传统。' C  b, k7 S: l5 {, @0 g. N
    一味责难政府是件很搞笑的事情。

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    76#
    发表于 2015-12-18 06:01:31 | 只看该作者
    鼎革 发表于 2015-12-17 19:40: W' _9 p1 j& C4 d* D6 U* w0 v% w- N
    那就更麻烦了,延迟退休到65岁,预期寿命不到80的话,人生实在休息不了几年 ...

    + c" h+ J" M5 i' n3 j6 B8 W8 J' |德国早好几年退休年龄都67岁了

    点评

    实际不是,德国退休年龄上去了也是因为养老压力  发表于 2015-12-18 20:14
    我猜随着人类健康水平的提高,青年的标准也提高,所以到70才算老  发表于 2015-12-18 19:57

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    77#
    发表于 2015-12-18 06:07:07 | 只看该作者
    鼎革 发表于 2015-12-17 23:30
    6 n  }0 f4 g# ?+ R你说的政府那些风险跟养老金也没关系啊,因为我们还交个人所得税,企业所得税。。。,间接的还交增值税、 ...
    ; z/ y8 m6 w% t, L, s+ R3 O
    。。你怪政府是件错误的事情,因为国外养老已经差不多算是商业行为了,年轻时候努力多赚,多买保险,老了才能有钱养老。
    " A5 n- A* R) k. r3 s: R至于政府,不谈国外实际政府对于资本的控制能力不如国内强,国外政府是需要补贴养老保险的,但实际上最后退休人员能拿到手的钱也基本不如他们一生交的钱+国家补贴的总和多。
    8 q/ k  d  O6 L4 C4 L" o7 ^* z4 _2 `
    用我认识的在医院做事的朋友的话,这个世界(指国外),只有一个赢家,那就是保险公司-----虽然说的是医疗保险,但是和养老保险一回事
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    郁闷
    2021-2-7 21:58
  • 签到天数: 530 天

    [LV.9]渡劫

    78#
    发表于 2015-12-18 07:15:04 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 05:316 @, E. V' h2 d& l' a( S/ o
    挣一万的时候,吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍,但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次 ...

    ) s5 z2 o7 S/ Q/ v" l0 N我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债,而是GDP,是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。" A$ ^) X( T9 c9 ?
    目前投资比重大是因为人口依然在增长,需要投资为新增人口创造就业,一旦人口不再增长,这部分投资用的财富就可以进入消费,进入养老。

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    79#
    发表于 2015-12-18 07:20:58 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 17:153 E9 S8 N  |' S% c) m
    我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债,而是GDP,是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。
    5 Q9 l/ m0 u2 d+ Z3 x8 y目前投 ...

    % j( P8 F5 [5 V! N6 G9 Y! w那你就要比较明确一点了:具体的投资人/机构是谁,这资金是从哪里来的。不用多,举一两个例子就行。

    该用户从未签到

    80#
    发表于 2015-12-18 07:23:24 | 只看该作者
    flyrathabu 发表于 2015-12-17 16:074 A. Y1 [9 g' u; Y1 _2 Q0 p
    。。你怪政府是件错误的事情,因为国外养老已经差不多算是商业行为了,年轻时候努力多赚,多买保险,老了 ...
    1 P3 A* `5 w$ s& j$ ^9 k
    "这个世界(指国外),只有一个赢家,那就是保险公司"1 m( h* R  j3 b4 [8 |  {( y$ t, m
    没错,因为保险公司是要赚钱的。保险公司不赢,怎么赚钱?

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