养老问题

晨枫 · 发表于 2015-12-18 02:18:59

Dracula 发表于 2015-12-17 11:58" `$ t4 u: w7 n. u' E$ J
annuities。退休前花钱购买，退休后保险公司每年给予类似退休金的支付。保险公司承担的风险是投保人寿命 ...

原来如此。周围的人好像没有买这个的，连保险公司都不大push这个，远不像人寿保险。

北宸 · 发表于 2015-12-18 02:32:49

晨枫发表于 2015-12-18 02:17
, e( z6 L# a1 [1 n w加拿大的情况差不多，不过很多人没有或者没有max out自己的RRSP（对等401K），而公司（常常是small busin ...

對了，加拿大的社安金如何?

我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我，無論如何，401K能每年放滿就放滿，一分都不要少。

晨枫 · 发表于 2015-12-18 02:43:49

北宸发表于 2015-12-17 12:32
+ ~4 ]2 F$ B( p, G& G對了，加拿大的社安金如何?) o% `- I% u7 h+ {! ~. [6 c1 a+ |

8 x9 Z q+ b2 [我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我， ...

加拿大早就有RRSP了，大概是60年代开始的？

RRSP max out的一个悖论在于：买RRSP最好的时候恰好是最买不起RRSP的年轻时候。另外就是税率。RRSP拿出来的时候是要交税的。60年代存RRSP的时候税率是3%，90年代拿出来的时候税率是28%

，有多少回报率都要被吃掉了。未来税率增加可能不会那么离谱，但还是不改变基本事实：用低收入、低税率时的收入买RRSP，到高税率（希望这一辈子不太失败，总有些投资什么的）的时候再拿出来，这笔帐不是总是合算的。

这是加拿大的情况。美国可能税率低，情况不一样。

在加拿大，max out RRSR的人很少，甚至有不少人宣称就是不买RRSP，宁愿自己投资。

snark · 发表于 2015-12-18 02:59:34

晨枫发表于 2015-12-17 13:19
- u- o' r8 R1 Z不孝获刑是一个荒唐的做法。把道德和法律混为一谈是死路。这种法律不久必然废除。
5 c3 c# W1 M0 Q. k& } t: @& E0 n! J6 f
居家养老、社区养老、机 ...

社保医保全国联网是正在进行时，有些省份已联网，很快就能够全国联网吧

至于年轻人交的养老金养老年人不一定是庞氏骗局，庞氏骗局最终难以为继是因为整个过程没有财富的创造，骗不下去的时候发生崩溃。

但是对于人均财富创造的能力是有一个预期的上升的，而且这样的预期我觉得是合理的。
假如说现在是一个年轻人养一个老年人，随着独生子女的成长，过二十年会变成一个年轻人养两个老年人，如果生产力停滞不前，这就是庞氏骗局的崩溃，但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。

snark · 发表于 2015-12-18 03:01:06

山远空寒发表于 2015-12-17 13:57% D' m/ w- F- K: s6 Q1 C3 \
个人觉得，养老还是主要靠家庭靠谱也更符合中华民族的传统。虽然这种传统在很多地区正在流失。
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8 b/ x+ v |6 h1 \我举个我家 ...

看来不孝入刑还是很有必要的

Dracula · 发表于 2015-12-18 03:05:19

北宸发表于 2015-12-18 02:32
$ @- E6 J( q. i對了，加拿大的社安金如何?
k* \- H; l+ b7 q0 D1 i* r, g4 X- [# w
我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我， ...

一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者你的401k里已经有非常多的钱，可以选择Roth。不过也有人担心，随着未来social security和medicare负担的加重，国会需要钱补窟窿，可能会考虑把传统的或者Roth 401k免的capital gains tax的钱收回来。但是大多数美国人都有401k, 国会就是收回税收补贴也很可能只会是一部分。把钱存在401k还是合算的。

中关村88楼 · 发表于 2015-12-18 03:11:39

今天看到朝鲜日报的一篇文章，首尔男性平均退休年龄53岁，女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被退休的。

晨枫 · 发表于 2015-12-18 03:27:59

snark 发表于 2015-12-17 12:59
0 G4 J9 f& R& y5 G% X% C社保医保全国联网是正在进行时，有些省份已联网，很快就能够全国联网吧
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* k+ p% D' H3 `1 ^! ^至于年轻人交的养老金养老年人不 ...

"但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。"
庞氏骗局之处正在这里：生产力和生活水平预期是同步提高的。20年后一个年轻人的生产力养现在的两个老人可能没有问题，但养20年后的两个老人就不一样了。现在一个年轻人的生产力养20年前的两个老人也没有问题，那时的生活要求多低啊。

晨枫 · 发表于 2015-12-18 03:31:48

Dracula 发表于 2015-12-17 13:05' ?. e( ~9 j$ Q* }
一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者 ...

对401K收capital gains tax可能谁也不敢，这吃相太难看了，但income tax rate增加，个人的tax bracket上移，最后可能还是“不合算”。但这是各人的决定，有看得见摸得着的401K/RRSP毕竟心安一点。

晨枫 · 发表于 2015-12-18 03:34:10

中关村88楼发表于 2015-12-17 13:11; [6 J" B+ m) x3 \ g
今天看到朝鲜日报的一篇文章，首尔男性平均退休年龄53岁，女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被 ...

惊讶：韩国退休那么早？

北宸 · 发表于 2015-12-18 03:57:27

Dracula 发表于 2015-12-18 03:05
( ^% _! u2 K9 f5 n1 V* M1 k1 N一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者 ...

是的，而且還是有不少雇主會做401K matching。雇員每年放一萬八，雇主跟著放五千，這樣的公司還是不少。

Dracula · 发表于 2015-12-18 04:07:08

北宸发表于 2015-12-18 03:57: q3 d& ?8 s0 t" e7 |
是的，而且還是有不少雇主會做401K matching。雇員每年放一萬八，雇主跟著放五千，這樣的公司還是不少 ...

有matching的话当然应该存满。就是没有matching的话，一般也应该存满，会得到税收优惠。在有一些情况下，Roth 401k比传统的401k 会更好一些，但我估计不符合你。

snark · 发表于 2015-12-18 04:57:35

晨枫发表于 2015-12-18 03:27
5 Q2 c1 `6 ]9 N( S7 C- \"但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有 ...

“生产力和生活水平预期是同步提高的。”
这个我没法反驳，但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高
个人体会哈，我挣一万的时候生活开销不会是挣五千时候的两倍，挣得多花得多我同意，但是花钱的增速应该小于挣钱的增速。
再还有一个投资的问题，现在每年国内投资占GDP的比例是很大的，因为还在增长期，需要再投资用于创造更多的财富，这个投资也是支出，再过十年二十年，投资的比例就会慢慢降下啦，那这一部分财富不就又可以养活一些老年人了吗？

晨枫 · 发表于 2015-12-18 05:31:04

snark 发表于 2015-12-17 14:57+ f ]9 D1 H6 H0 P- q' s2 d: X
“生产力和生活水平预期是同步提高的。”9 ]! t1 ?0 |" z# G, e
这个我没法反驳，但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高! S ]# k- i# s+ V1 d2 A( j0 [
...

挣一万的时候，吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍，但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次。我们这里在说的是全民生产力和生活水平期望，这两个确实是同步、同比增长的，否则这多出来的财富都是哪里出来的？

投资拉动增长，这是institution investment，不会用到养老里来的。投资之所以存在是因为有收益，投到养老里去，收益何在？国家把投资转用于养老也不行。投资是收得回来的，养老是纯消耗性的，这也是中国政府债务和西方政府债务的差别所在，如果不是胡乱投资导致坏债的话，中国债务有偿还的日子；西方债务大多填进社会开支，有去无回的，只有等经济增长才能偿还，而西方这些年的经济增长和债务增长速度就不用多说了。

flyrathabu · 发表于 2015-12-18 05:59:36

养老这东西，不是按国外的办法，全部甩给个人自己（就是买保险），要不回归中国传统。
一味责难政府是件很搞笑的事情。

flyrathabu · 发表于 2015-12-18 06:01:31

鼎革发表于 2015-12-17 19:40
; H; Q4 Z; e( m! ]$ J+ J* B* ~那就更麻烦了，延迟退休到65岁，预期寿命不到80的话，人生实在休息不了几年 ...

德国早好几年退休年龄都67岁了

flyrathabu · 发表于 2015-12-18 06:07:07

鼎革发表于 2015-12-17 23:307 _: h/ J2 v- H
你说的政府那些风险跟养老金也没关系啊，因为我们还交个人所得税，企业所得税。。。，间接的还交增值税、 ...

。。你怪政府是件错误的事情，因为国外养老已经差不多算是商业行为了，年轻时候努力多赚，多买保险，老了才能有钱养老。
至于政府，不谈国外实际政府对于资本的控制能力不如国内强，国外政府是需要补贴养老保险的，但实际上最后退休人员能拿到手的钱也基本不如他们一生交的钱+国家补贴的总和多。

用我认识的在医院做事的朋友的话，这个世界（指国外），只有一个赢家，那就是保险公司-----虽然说的是医疗保险，但是和养老保险一回事

snark · 发表于 2015-12-18 07:15:04

晨枫发表于 2015-12-18 05:31
j/ q, E" N/ e+ K挣一万的时候，吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍，但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次 ...

我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债，而是GDP，是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。
目前投资比重大是因为人口依然在增长，需要投资为新增人口创造就业，一旦人口不再增长，这部分投资用的财富就可以进入消费，进入养老。

晨枫 · 发表于 2015-12-18 07:20:58

snark 发表于 2015-12-17 17:15
5 P4 Q7 Y: [; E$ o' i" [/ O我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债，而是GDP，是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。; g6 U5 F5 n" Z+ \" w
目前投 ...

那你就要比较明确一点了：具体的投资人/机构是谁，这资金是从哪里来的。不用多，举一两个例子就行。

晨枫 · 发表于 2015-12-18 07:23:24

flyrathabu 发表于 2015-12-17 16:07# v& k2 l( P# {9 V- Y
。。你怪政府是件错误的事情，因为国外养老已经差不多算是商业行为了，年轻时候努力多赚，多买保险，老了 ...

"这个世界（指国外），只有一个赢家，那就是保险公司"
没错，因为保险公司是要赚钱的。保险公司不赢，怎么赚钱？

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