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楼主: 鼎革
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[经济] 养老问题

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晨枫

该用户从未签到
61#
发表于 2015-12-18 02:18:59 | 只看该作者
Dracula 发表于 2015-12-17 11:58  y% m6 W4 ]$ X' j5 J2 u
annuities。退休前花钱购买，退休后保险公司每年给予类似退休金的支付。保险公司承担的风险是投保人寿命 ...

2 N& M/ ~1 }8 b$ m& r原来如此。周围的人好像没有买这个的，连保险公司都不大push这个，远不像人寿保险。
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北宸
  • TA的每日心情
    慵懒
    2016-3-18 02:38

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    [LV.3]辟谷
    62#
    发表于 2015-12-18 02:32:49 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 02:17
    8 Y+ J- g0 _9 {* @) s加拿大的情况差不多，不过很多人没有或者没有max out自己的RRSP（对等401K），而公司（常常是small busin ...

    . K9 B0 X2 S. T8 d0 f對了，加拿大的社安金如何?
    , I, k$ O0 I4 g( Y7 ~: S
    ' i2 ~- R; J0 B我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我，無論如何 ，401K能每年放滿就放滿，一分都不要少。  
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    晨枫

    该用户从未签到
    63#
    发表于 2015-12-18 02:43:49 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-17 12:32
    , E: v) O6 m' e( X3 r對了，加拿大的社安金如何?
    & i( w* O8 c3 H/ k/ t$ H* S
    $ u, b0 s) _& m我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我， ...

    ) U& m" {2 i9 d( S- w加拿大早就有RRSP了，大概是60年代开始的？1 f1 H& j8 [3 |

    . X( \6 Z- G" f- w6 e& K! @  m/ PRRSP max out的一个悖论在于：买RRSP最好的时候恰好是最买不起RRSP的年轻时候。另外就是税率。RRSP拿出来的时候是要交税的。60年代存RRSP的时候税率是3%，90年代拿出来的时候税率是28%，有多少回报率都要被吃掉了。未来税率增加可能不会那么离谱，但还是不改变基本事实：用低收入、低税率时的收入买RRSP，到高税率（希望这一辈子不太失败，总有些投资什么的）的时候再拿出来，这笔帐不是总是合算的。
    ; E" H0 B1 X$ C/ y3 b0 D) w
    4 |3 w" X# u% ]5 Q5 [# n这是加拿大的情况。美国可能税率低，情况不一样。
    " R& A& G( S+ J) L
    ; U  ?5 m9 d1 E/ s在加拿大，max out RRSR的人很少，甚至有不少人宣称就是不买RRSP，宁愿自己投资。

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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    64#
    发表于 2015-12-18 02:59:34 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-17 13:19+ Z+ r/ L+ e2 b) X8 Q
    不孝获刑是一个荒唐的做法。把道德和法律混为一谈是死路。这种法律不久必然废除。/ W6 j: {% s( B4 \9 Q( {% p: x- j
    " {# X% G5 L6 o% _" t
    居家养老、社区养老、机 ...

    , B4 }, t/ P% G& G3 N3 C! R; i) j社保医保全国联网是正在进行时，有些省份已联网，很快就能够全国联网吧" u3 A7 m  s  v3 C7 S+ O
    + }, \. K" u' Z" N' L) e
    至于年轻人交的养老金养老年人不一定是庞氏骗局，庞氏骗局最终难以为继是因为整个过程没有财富的创造，骗不下去的时候发生崩溃。& R# R5 X7 g# x, X

      S* |! `# [5 p6 O3 T7 f4 r但是对于人均财富创造的能力是有一个预期的上升的，而且这样的预期我觉得是合理的。
    2 g  n4 G: J$ f8 B4 _: Q3 ~, }假如说现在是一个年轻人养一个老年人，随着独生子女的成长，过二十年会变成一个年轻人养两个老年人，如果生产力停滞不前，这就是庞氏骗局的崩溃，但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。

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    鼎革
    我们应该指望技术突破来解决养老问题  发表于 2015-12-18 08:46

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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    65#
    发表于 2015-12-18 03:01:06 | 只看该作者
    山远空寒 发表于 2015-12-17 13:573 o2 u- l( ?: r. r: E3 B3 g
    个人觉得，养老还是主要靠家庭靠谱也更符合中华民族的传统。虽然这种传统在很多地区正在流失。0 y& U9 b2 ?* k6 u) A9 L

    % G/ I( W% h  ~0 }8 _# w1 n我举个我家 ...

    $ R0 G" c% s$ Q8 {( D7 K, P看来不孝入刑还是很有必要的
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    Dracula
  • TA的每日心情
    慵懒
    2020-7-26 05:11

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    [LV.10]大乘
    66#
    发表于 2015-12-18 03:05:19 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 02:32& |. R9 H4 k+ t; b4 ?2 X
    對了，加拿大的社安金如何?
    5 d, Q* U( l1 j$ a
    4 U" O9 U9 C' M4 G; O: \; Z我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我， ...
    1 z. O, ]$ X8 B8 x9 X2 A3 F) s* [' p
    一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者你的401k里已经有非常多的钱，可以选择Roth。不过也有人担心，随着未来social security和medicare负担的加重，国会需要钱补窟窿，可能会考虑把传统的或者Roth 401k免的capital gains tax的钱收回来。但是大多数美国人都有401k, 国会就是收回税收补贴也很可能只会是一部分。把钱存在401k还是合算的。& w2 S7 [' j% [5 s# d# T3 x
    & f6 }) j* ^1 ]' Z, `0 a. ~: E

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    中关村88楼
  • TA的每日心情
    开心
    2024-2-3 05:28

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    [LV.9]渡劫
    67#
    发表于 2015-12-18 03:11:39 | 只看该作者
    今天看到朝鲜日报的一篇文章，首尔男性平均退休年龄53岁，女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被退休的。

    点评

    鼎革
    这是实际退休年龄吧，首尔的法定退休年龄跟中国类似。  发表于 2015-12-18 08:52
    鼎革
    这么早？  发表于 2015-12-18 08:47
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    晨枫

    该用户从未签到
    68#
    发表于 2015-12-18 03:27:59 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 12:59' C! s0 L7 q$ T4 d# I
    社保医保全国联网是正在进行时，有些省份已联网，很快就能够全国联网吧: }4 |& e/ V2 y$ n8 d( s2 f

    - b) P. B0 c, b& z  Q% I3 M至于年轻人交的养老金养老年人不 ...

    ! v/ t% i; A9 B+ V9 |1 y% r"但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。"
    7 f$ y0 X0 d9 r( c  ], ]庞氏骗局之处正在这里：生产力和生活水平预期是同步提高的。20年后一个年轻人的生产力养现在的两个老人可能没有问题，但养20年后的两个老人就不一样了。现在一个年轻人的生产力养20年前的两个老人也没有问题，那时的生活要求多低啊。

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    晨枫
    如果养老只需要最低生活水平，现在根本没有那么多争议。  发表于 2015-12-18 22:23
    山远空寒
    所以科技和生产力的发展会远远快于最低生活水平需求的发展。  发表于 2015-12-18 19:55
    鼎革
    老人可以被压缩生活水平。。。  发表于 2015-12-18 08:49
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    晨枫

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    69#
    发表于 2015-12-18 03:31:48 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-17 13:05
    " P( F8 e) P7 v8 g: }" t一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者 ...

    ! y4 B) `& C' N! C对401K收capital gains tax可能谁也不敢，这吃相太难看了，但income tax rate增加，个人的tax bracket上移，最后可能还是“不合算”。但这是各人的决定，有看得见摸得着的401K/RRSP毕竟心安一点。
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    晨枫

    该用户从未签到
    70#
    发表于 2015-12-18 03:34:10 | 只看该作者
    中关村88楼 发表于 2015-12-17 13:11- u5 X+ j$ f, Q* C
    今天看到朝鲜日报的一篇文章，首尔男性平均退休年龄53岁，女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被 ...
    " F7 A2 ?- U" T$ Q, l
    惊讶：韩国退休那么早？

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    一瞬无尽
    MERS流行的时候，有一个救护车司机被感染，60多快70了。估计也不少退而不休还得干的  发表于 2015-12-19 08:03
    鼎革
    这是实际退休年龄，法定退休年龄跟中国类似  发表于 2015-12-18 08:54
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    北宸
  • TA的每日心情
    慵懒
    2016-3-18 02:38

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    [LV.3]辟谷
    71#
    发表于 2015-12-18 03:57:27 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-18 03:05* t8 }' ?0 a$ B) W
    一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者 ...
    0 l9 O  x' i' A
    是的 ，而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八，雇主跟著放五千，這樣的公司還是不少。
    ( P- H9 x) M3 ?; W! Y
    # q2 |  ]5 J8 O' \/ w1 u9 ?
    9 C5 }# H: {; g
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    Dracula
  • TA的每日心情
    慵懒
    2020-7-26 05:11

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    [LV.10]大乘
    72#
    发表于 2015-12-18 04:07:08 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 03:572 M' F& K; L/ w
    是的 ，而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八，雇主跟著放五千，這樣的公司還是不少 ...
    9 r$ O9 `' P0 r5 A
    有matching的话当然应该存满。就是没有matching的话，一般也应该存满，会得到税收优惠。在有一些情况下，Roth 401k比传统的401k 会更好一些，但我估计不符合你。
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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    73#
    发表于 2015-12-18 04:57:35 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 03:27+ J7 l0 S3 B' u
    "但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有 ...
    8 Z3 f, C) z. R( ]
    “生产力和生活水平预期是同步提高的。”! f+ Q# J, p/ Q- U
    这个我没法反驳，但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高
    1 r* s. B# b3 R( _" H/ k7 m# ~个人体会哈，我挣一万的时候生活开销不会是挣五千时候的两倍，挣得多花得多我同意，但是花钱的增速应该小于挣钱的增速。
    * h- m% }9 J% x  S. d' z再还有一个投资的问题，现在每年国内投资占GDP的比例是很大的，因为还在增长期，需要再投资用于创造更多的财富，这个投资也是支出，再过十年二十年，投资的比例就会慢慢降下啦，那这一部分财富不就又可以养活一些老年人了吗？
    $ b  m0 Q: d8 j! `# X- d

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    鼎革
    为啥过十几年，投资比例会下降？  发表于 2015-12-18 08:55
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    晨枫

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    74#
    发表于 2015-12-18 05:31:04 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 14:57  D6 F7 p" [/ X% ^$ J
    “生产力和生活水平预期是同步提高的。”
    ) u+ n- A- i' Q3 Z4 Y7 ]8 q这个我没法反驳，但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高2 Y% \# s$ u2 ^! P1 Z
    ...

    2 Z! ^. }0 S5 }. s挣一万的时候，吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍，但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次。我们这里在说的是全民生产力和生活水平期望，这两个确实是同步、同比增长的，否则这多出来的财富都是哪里出来的？
    ! [5 M7 A4 z# y6 H0 A' C5 [  Y: J, F1 E2 \5 l% _+ u. d
    投资拉动增长，这是institution investment，不会用到养老里来的。投资之所以存在是因为有收益，投到养老里去，收益何在？国家把投资转用于养老也不行。投资是收得回来的，养老是纯消耗性的，这也是中国政府债务和西方政府债务的差别所在，如果不是胡乱投资导致坏债的话，中国债务有偿还的日子；西方债务大多填进社会开支，有去无回的，只有等经济增长才能偿还，而西方这些年的经济增长和债务增长速度就不用多说了。

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    鼎革
    公共养老算消费，私人养老算盈利（投资）  发表于 2015-12-18 08:56
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    flyrathabu

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    75#
    发表于 2015-12-18 05:59:36 | 只看该作者
    养老这东西，不是按国外的办法，全部甩给个人自己（就是买保险），要不回归中国传统。
    4 X9 X. T  b! f& N) R* G4 z一味责难政府是件很搞笑的事情。
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    flyrathabu

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    76#
    发表于 2015-12-18 06:01:31 | 只看该作者
    鼎革 发表于 2015-12-17 19:40. T0 d5 l3 ]$ M" d1 P$ J
    那就更麻烦了，延迟退休到65岁，预期寿命不到80的话，人生实在休息不了几年 ...

    : W' N& A, a7 a. G% U7 T7 I  d德国早好几年退休年龄都67岁了

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    flyrathabu
    实际不是，德国退休年龄上去了也是因为养老压力  发表于 2015-12-18 20:14
    山远空寒
    我猜随着人类健康水平的提高，青年的标准也提高，所以到70才算老  发表于 2015-12-18 19:57
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    flyrathabu

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    77#
    发表于 2015-12-18 06:07:07 | 只看该作者
    鼎革 发表于 2015-12-17 23:30
    8 N' O) [1 U0 r3 T0 J  o你说的政府那些风险跟养老金也没关系啊，因为我们还交个人所得税，企业所得税。。。，间接的还交增值税、 ...

    / V, E8 l$ S/ {: G4 {7 }* K。。你怪政府是件错误的事情，因为国外养老已经差不多算是商业行为了，年轻时候努力多赚，多买保险，老了才能有钱养老。( P$ T6 k  t/ B9 @1 y# g
    至于政府，不谈国外实际政府对于资本的控制能力不如国内强，国外政府是需要补贴养老保险的，但实际上最后退休人员能拿到手的钱也基本不如他们一生交的钱+国家补贴的总和多。
    0 Q5 Y7 `. c( @8 z0 y  ?
    & }9 ?% C3 f" b用我认识的在医院做事的朋友的话，这个世界（指国外），只有一个赢家，那就是保险公司-----虽然说的是医疗保险，但是和养老保险一回事
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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

    • 签到天数: 530 天

    [LV.9]渡劫
    78#
    发表于 2015-12-18 07:15:04 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 05:31; j1 E4 _1 R1 f7 p) u" D9 t3 [
    挣一万的时候，吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍，但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次 ...

    9 r* W. t6 G2 t* y; ^7 I我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债，而是GDP，是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。* s# O# a9 D3 o* {. }+ _
    目前投资比重大是因为人口依然在增长，需要投资为新增人口创造就业，一旦人口不再增长，这部分投资用的财富就可以进入消费，进入养老。
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    晨枫

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    79#
    发表于 2015-12-18 07:20:58 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 17:15
    , u; F! z( g9 J: a! j+ E2 K: R我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债，而是GDP，是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。
    3 e2 S# ?- U0 [" c) D6 N# y目前投 ...

    4 A( j7 f4 @  L8 Y; k那你就要比较明确一点了：具体的投资人/机构是谁，这资金是从哪里来的。不用多，举一两个例子就行。
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    晨枫

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    80#
    发表于 2015-12-18 07:23:24 | 只看该作者
    flyrathabu 发表于 2015-12-17 16:07) Y6 k1 h0 X6 o' z7 D, G. g
    。。你怪政府是件错误的事情，因为国外养老已经差不多算是商业行为了，年轻时候努力多赚，多买保险，老了 ...

    6 x) E& \" m: _2 P"这个世界（指国外），只有一个赢家，那就是保险公司"% M' a7 c% w5 M1 ]  c" B3 ?
    没错，因为保险公司是要赚钱的。保险公司不赢，怎么赚钱？
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