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楼主: 鼎革
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[经济] 养老问题

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晨枫

该用户从未签到
61#
发表于 2015-12-18 02:18:59 | 只看该作者
Dracula 发表于 2015-12-17 11:58
6 g  X$ l6 w/ i; k9 z6 ]4 d; L* Qannuities。退休前花钱购买，退休后保险公司每年给予类似退休金的支付。保险公司承担的风险是投保人寿命 ...
2 Q; J% L+ i  j
原来如此。周围的人好像没有买这个的，连保险公司都不大push这个，远不像人寿保险。
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北宸
  • TA的每日心情
    慵懒
    2016-3-18 02:38

    • 签到天数: 7 天

    [LV.3]辟谷
    62#
    发表于 2015-12-18 02:32:49 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 02:17. C8 K; B8 J# ^7 p5 o8 t
    加拿大的情况差不多，不过很多人没有或者没有max out自己的RRSP（对等401K），而公司（常常是small busin ...
    ! s$ m% B" r6 p7 ]6 x2 ?& B
    對了，加拿大的社安金如何?
    : H6 r0 s  O: P0 W+ v# f- R. P5 {; q4 ?) M7 U
    我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我，無論如何 ，401K能每年放滿就放滿，一分都不要少。  
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    晨枫

    该用户从未签到
    63#
    发表于 2015-12-18 02:43:49 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-17 12:32. Y  Y; C8 P, y
    對了，加拿大的社安金如何?8 b3 C& M/ W) z8 R) Y, `: {

    ; ?: I  h' T, S1 M- u9 d我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我， ...

    * ]. x! O  j7 ]0 D3 S3 e. M; S加拿大早就有RRSP了，大概是60年代开始的？
    - C6 b# v4 @) T8 h. c; ~/ B+ }
      G1 N% G2 d* q, QRRSP max out的一个悖论在于：买RRSP最好的时候恰好是最买不起RRSP的年轻时候。另外就是税率。RRSP拿出来的时候是要交税的。60年代存RRSP的时候税率是3%，90年代拿出来的时候税率是28%，有多少回报率都要被吃掉了。未来税率增加可能不会那么离谱，但还是不改变基本事实：用低收入、低税率时的收入买RRSP，到高税率（希望这一辈子不太失败，总有些投资什么的）的时候再拿出来，这笔帐不是总是合算的。! R! e$ E0 T7 U# B  l( `

    % }& ^  Y# Z3 H+ R( C) L这是加拿大的情况。美国可能税率低，情况不一样。3 Q" e$ Z. F* l  N; u( ?

    ' U3 W( v8 f# U1 E在加拿大，max out RRSR的人很少，甚至有不少人宣称就是不买RRSP，宁愿自己投资。

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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    64#
    发表于 2015-12-18 02:59:34 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-17 13:19
    2 S8 i5 v6 u7 I( V5 e; j不孝获刑是一个荒唐的做法。把道德和法律混为一谈是死路。这种法律不久必然废除。4 E0 d+ H* O3 ~# `

    ' P2 a9 i- o7 k. ?居家养老、社区养老、机 ...
    6 u1 {# t7 S$ J6 x/ d) o4 h2 D2 @
    社保医保全国联网是正在进行时，有些省份已联网，很快就能够全国联网吧: D0 Y3 H; _: f3 E# Z% f: K, k  {+ u; G

    3 f+ F3 i+ {) a- J2 S至于年轻人交的养老金养老年人不一定是庞氏骗局，庞氏骗局最终难以为继是因为整个过程没有财富的创造，骗不下去的时候发生崩溃。/ }2 ]9 J/ U' O

    . z+ u! q/ d, e0 f, \8 F! U但是对于人均财富创造的能力是有一个预期的上升的，而且这样的预期我觉得是合理的。, b5 b5 R) u! c" t* I% Z7 Z& r
    假如说现在是一个年轻人养一个老年人，随着独生子女的成长，过二十年会变成一个年轻人养两个老年人，如果生产力停滞不前，这就是庞氏骗局的崩溃，但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。

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    鼎革
    我们应该指望技术突破来解决养老问题  发表于 2015-12-18 08:46

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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

    • 签到天数: 530 天

    [LV.9]渡劫
    65#
    发表于 2015-12-18 03:01:06 | 只看该作者
    山远空寒 发表于 2015-12-17 13:57/ G7 @$ e6 ^$ K9 G! P! b# ~$ c/ g% q
    个人觉得，养老还是主要靠家庭靠谱也更符合中华民族的传统。虽然这种传统在很多地区正在流失。
      v- c# [8 ?: w& H
    . T+ g6 @0 s8 E! x我举个我家 ...

      D5 R) ~5 c" W# `5 Y- W看来不孝入刑还是很有必要的
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    Dracula
  • TA的每日心情
    慵懒
    2020-7-26 05:11

    • 签到天数: 1017 天

    [LV.10]大乘
    66#
    发表于 2015-12-18 03:05:19 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 02:32: U; n) O- M3 I) U1 m6 Q6 u/ R
    對了，加拿大的社安金如何?2 f2 L/ x2 S# @9 X

    1 g% R- |0 A1 G7 |$ S4 `* H我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我， ...

    3 i+ R$ ~) S+ R1 Y/ S一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者你的401k里已经有非常多的钱，可以选择Roth。不过也有人担心，随着未来social security和medicare负担的加重，国会需要钱补窟窿，可能会考虑把传统的或者Roth 401k免的capital gains tax的钱收回来。但是大多数美国人都有401k, 国会就是收回税收补贴也很可能只会是一部分。把钱存在401k还是合算的。
    $ t/ H5 M/ P8 S2 C& i: w# ~+ i. o0 P: w2 d" ?0 f+ K; M# I; f

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    中关村88楼
  • TA的每日心情
    开心
    2024-2-3 05:28

    • 签到天数: 448 天

    [LV.9]渡劫
    67#
    发表于 2015-12-18 03:11:39 | 只看该作者
    今天看到朝鲜日报的一篇文章，首尔男性平均退休年龄53岁，女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被退休的。

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    鼎革
    这是实际退休年龄吧，首尔的法定退休年龄跟中国类似。  发表于 2015-12-18 08:52
    鼎革
    这么早？  发表于 2015-12-18 08:47
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    晨枫

    该用户从未签到
    68#
    发表于 2015-12-18 03:27:59 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 12:591 @6 o/ T" Z2 f3 T( h
    社保医保全国联网是正在进行时，有些省份已联网，很快就能够全国联网吧
      U% Y+ @; |9 }& J- V
    / K! x3 q5 o4 _: H7 U. |( T至于年轻人交的养老金养老年人不 ...

    " O* T/ e, j1 ]- a& p3 \"但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。"
    $ D4 o- l- x0 j5 U4 {0 f# C庞氏骗局之处正在这里：生产力和生活水平预期是同步提高的。20年后一个年轻人的生产力养现在的两个老人可能没有问题，但养20年后的两个老人就不一样了。现在一个年轻人的生产力养20年前的两个老人也没有问题，那时的生活要求多低啊。

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    晨枫
    如果养老只需要最低生活水平，现在根本没有那么多争议。  发表于 2015-12-18 22:23
    山远空寒
    所以科技和生产力的发展会远远快于最低生活水平需求的发展。  发表于 2015-12-18 19:55
    鼎革
    老人可以被压缩生活水平。。。  发表于 2015-12-18 08:49
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    晨枫

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    69#
    发表于 2015-12-18 03:31:48 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-17 13:056 e) x/ N$ U" d/ O: r" v0 }
    一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者 ...
    + x2 L+ }! Z$ Z; K8 P4 E6 I' b' U
    对401K收capital gains tax可能谁也不敢，这吃相太难看了，但income tax rate增加，个人的tax bracket上移，最后可能还是“不合算”。但这是各人的决定，有看得见摸得着的401K/RRSP毕竟心安一点。
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    晨枫

    该用户从未签到
    70#
    发表于 2015-12-18 03:34:10 | 只看该作者
    中关村88楼 发表于 2015-12-17 13:11
    ' g/ m9 ], ~) o$ d今天看到朝鲜日报的一篇文章，首尔男性平均退休年龄53岁，女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被 ...

      V" }5 F! s% X& S; q* n% N( f惊讶：韩国退休那么早？

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    一瞬无尽
    MERS流行的时候，有一个救护车司机被感染，60多快70了。估计也不少退而不休还得干的  发表于 2015-12-19 08:03
    鼎革
    这是实际退休年龄，法定退休年龄跟中国类似  发表于 2015-12-18 08:54
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    北宸
  • TA的每日心情
    慵懒
    2016-3-18 02:38

    • 签到天数: 7 天

    [LV.3]辟谷
    71#
    发表于 2015-12-18 03:57:27 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-18 03:05
    # O5 }  x& o1 `. {一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者 ...
    * _  w- S3 d5 u; A, Q
    是的 ，而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八，雇主跟著放五千，這樣的公司還是不少。 ! K8 S* G6 D& r: S8 o

    4 m% X4 U! Z) r1 G
    6 u  |  i# R) G" F
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    Dracula
  • TA的每日心情
    慵懒
    2020-7-26 05:11

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    [LV.10]大乘
    72#
    发表于 2015-12-18 04:07:08 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 03:578 E7 ~  Y/ I0 {9 g) a. I
    是的 ，而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八，雇主跟著放五千，這樣的公司還是不少 ...
    8 U8 n' m3 \7 P9 h. o
    有matching的话当然应该存满。就是没有matching的话，一般也应该存满，会得到税收优惠。在有一些情况下，Roth 401k比传统的401k 会更好一些，但我估计不符合你。
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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

    • 签到天数: 530 天

    [LV.9]渡劫
    73#
    发表于 2015-12-18 04:57:35 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 03:27% _& d* d4 u6 A/ C5 |
    "但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有 ...
    0 Y& ?1 R; _/ T4 R2 A
    “生产力和生活水平预期是同步提高的。”, H( v% G% P% g7 g$ S
    这个我没法反驳，但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高
    # U# d) G% }& o+ Y+ @6 W个人体会哈，我挣一万的时候生活开销不会是挣五千时候的两倍，挣得多花得多我同意，但是花钱的增速应该小于挣钱的增速。9 Y+ y; O; w6 ]6 \' R( Y7 U8 D
    再还有一个投资的问题，现在每年国内投资占GDP的比例是很大的，因为还在增长期，需要再投资用于创造更多的财富，这个投资也是支出，再过十年二十年，投资的比例就会慢慢降下啦，那这一部分财富不就又可以养活一些老年人了吗？: o$ N) z2 S8 M' c& w, R

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    鼎革
    为啥过十几年，投资比例会下降？  发表于 2015-12-18 08:55
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    晨枫

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    74#
    发表于 2015-12-18 05:31:04 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 14:571 O9 F- J( N, ~# f9 l
    “生产力和生活水平预期是同步提高的。”
      P$ a5 h% `$ N/ D这个我没法反驳，但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高
    7 W/ I) H5 I5 H8 L' r ...

    - x# e0 S, `0 }' l0 |挣一万的时候，吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍，但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次。我们这里在说的是全民生产力和生活水平期望，这两个确实是同步、同比增长的，否则这多出来的财富都是哪里出来的？% x) m% C) y8 K
    4 f1 d7 b# ?/ g4 l% f1 R0 c, m# v
    投资拉动增长，这是institution investment，不会用到养老里来的。投资之所以存在是因为有收益，投到养老里去，收益何在？国家把投资转用于养老也不行。投资是收得回来的，养老是纯消耗性的，这也是中国政府债务和西方政府债务的差别所在，如果不是胡乱投资导致坏债的话，中国债务有偿还的日子；西方债务大多填进社会开支，有去无回的，只有等经济增长才能偿还，而西方这些年的经济增长和债务增长速度就不用多说了。

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    鼎革
    公共养老算消费，私人养老算盈利（投资）  发表于 2015-12-18 08:56
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    flyrathabu

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    75#
    发表于 2015-12-18 05:59:36 | 只看该作者
    养老这东西，不是按国外的办法，全部甩给个人自己（就是买保险），要不回归中国传统。) ]8 }2 e- a" l% d, {6 X$ _
    一味责难政府是件很搞笑的事情。
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    flyrathabu

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    76#
    发表于 2015-12-18 06:01:31 | 只看该作者
    鼎革 发表于 2015-12-17 19:40* D) i- n) o. \9 v% S
    那就更麻烦了，延迟退休到65岁，预期寿命不到80的话，人生实在休息不了几年 ...
    . I$ k& x3 h$ N+ A4 D
    德国早好几年退休年龄都67岁了

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    flyrathabu
    实际不是，德国退休年龄上去了也是因为养老压力  发表于 2015-12-18 20:14
    山远空寒
    我猜随着人类健康水平的提高，青年的标准也提高，所以到70才算老  发表于 2015-12-18 19:57
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    flyrathabu

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    77#
    发表于 2015-12-18 06:07:07 | 只看该作者
    鼎革 发表于 2015-12-17 23:30
    & Q# f  ~7 k6 Y: R& S3 |4 l你说的政府那些风险跟养老金也没关系啊，因为我们还交个人所得税，企业所得税。。。，间接的还交增值税、 ...
    # M. D0 B8 }, T! u$ n% b) N: T% |$ E
    。。你怪政府是件错误的事情，因为国外养老已经差不多算是商业行为了，年轻时候努力多赚，多买保险，老了才能有钱养老。
    # J+ y) P  Q2 d至于政府，不谈国外实际政府对于资本的控制能力不如国内强，国外政府是需要补贴养老保险的，但实际上最后退休人员能拿到手的钱也基本不如他们一生交的钱+国家补贴的总和多。
    % [7 a2 V! u3 x5 G& p( g4 m$ x8 K
    * V/ Q6 E7 J5 W用我认识的在医院做事的朋友的话，这个世界（指国外），只有一个赢家，那就是保险公司-----虽然说的是医疗保险，但是和养老保险一回事
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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

    • 签到天数: 530 天

    [LV.9]渡劫
    78#
    发表于 2015-12-18 07:15:04 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 05:31) k& {) k3 |1 d: h5 u8 A( \* ]
    挣一万的时候，吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍，但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次 ...

    1 O& k$ H# ~3 k% U# @我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债，而是GDP，是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。
    ( y6 p3 i# k0 ^0 Q, L) P目前投资比重大是因为人口依然在增长，需要投资为新增人口创造就业，一旦人口不再增长，这部分投资用的财富就可以进入消费，进入养老。
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    晨枫

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    79#
    发表于 2015-12-18 07:20:58 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 17:15( D8 \" w5 Q3 ?3 G: o2 N4 n
    我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债，而是GDP，是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。8 h! @5 V/ M/ d7 b$ b' S
    目前投 ...
    + }; s: F4 I4 T
    那你就要比较明确一点了：具体的投资人/机构是谁，这资金是从哪里来的。不用多，举一两个例子就行。
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    晨枫

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    80#
    发表于 2015-12-18 07:23:24 | 只看该作者
    flyrathabu 发表于 2015-12-17 16:071 Y( l4 A0 Y# c8 @5 f7 Q4 U9 U- c
    。。你怪政府是件错误的事情，因为国外养老已经差不多算是商业行为了，年轻时候努力多赚，多买保险，老了 ...
    6 u' @( n% b& {# i% q
    "这个世界（指国外），只有一个赢家，那就是保险公司"
    $ U0 D0 F. [# [8 Y7 w) n没错，因为保险公司是要赚钱的。保险公司不赢，怎么赚钱？
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