养老问题

martian

晨枫 发表于 2015-12-18 12:30
霍霍，你可也别小看资本主义对于盈利的胃口哦。

- D8 |9 }9 v! h' O- }% k! Y$ c俺可没说商业养老保险能有多大的保障哈

flyrathabu

晨枫 发表于 2015-12-18 11:31
  t1 H% {0 }! q+ P, d" I" N* \1 L3 ?: K; j; V低保肯定是国家管的，但现在人们口诛笔伐的不是低保，这点钱根本填不了那些怒气冲天的人的牙缝，他们要的 ...

那照我意思就按西方的做法，中国虽然不能全托给私人企业。托给国家几个银行就是了，就好像德国的做法
每个月工资的百分之几是必须（强制性）养老保险，企业再补贴相同数额。最后到了一定年龄后，你交过多少养老保险，按照比例一步一步返现，然后每返现多少年会有一次大数额返现，国家只负责在困难时期稳定养老保险的可持续性。
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说实话，中国很多事情不是没管，而是国家当年管得太好，现在填不住人的胃口。反而在国外待着的，事事要自己管好，却不会到处抱怨。
& F4 t) K# k- c& I+ @2 o9 S; _
那个90%的在职工资作为退休工资哪里传的？我爸爸退休多年了，退休工资从来没到90%这个份额上，而且退休人员不参与各种涨工资等等福利，但是就这样我爸的退休工资也够用了。

万水千山山山山

看这个话题想起刘德华演的《桃姐》
! b/ E% M0 \) \% i3 W# i' v

晨枫

flyrathabu 发表于 2015-12-17 23:02
那照我意思就按西方的做法，中国虽然不能全托给私人企业。托给国家几个银行就是了，就好像德国的做法
1 v. m+ M$ d% G" {" z, `! F  G$ n0 W8 Y每 ...

中国现在的五险一金就是这样做的。90%退休工资是上面鼎革说的。我父亲在世的时候，退休工资最终涨到20倍于在职期间最高工资，不过这是特殊时代的特殊情况。

晨枫

martian 发表于 2015-12-17 23:01
8 c  b5 g' K5 l4 F3 M/ {4 L0 L俺可没说商业养老保险能有多大的保障哈

! j/ K: S( L; ]8 ^哈哈哈，那我们说的是一回事。我是不觉得商业养老保险这条路靠谱，这是与虎谋皮呢。

晨枫

爱思伯爵 发表于 2015-12-17 22:40
赞同政府承担全民低保。

9 G: V$ y, |2 H$ t. }+ M2 Y8 a关于公务员的退休金，原来的政策是虚伪的：控制公务员工资水平，不从工资中扣缴 ...

. n- n1 Z; ^( s其实我们的意思都差不多，相同的地方远比不同的地方要多。公务员的退休金贡献应该显性化，尤其是退休金不能像在职工资一样从财政支出。公务员退休金来源与私企一样，只是换一个雇主，这样才能解决公平问题。

flyrathabu

晨枫 发表于 2015-12-18 13:16
中国现在的五险一金就是这样做的。90%退休工资是上面鼎革说的。我父亲在世的时候，退休工资最终涨到20倍 ...

) X- L2 u: K1 v) ^1 M: k" R五险一金就我看来跟国家关系还太紧了---而且看到不少怨气重重的，觉得国家贪了他们的钱，这样做很容易给人找到闹事的理由，中国人很爱一方面谈法制，另一方面又无视法制的。倒不如直接脱钩，国家只给一个监督和危机时候补救的责任，清清爽爽地告诉人，自己管好自己。
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你说的退休工资涨的事情我也知道一个例子，比如我以前女朋友的母亲，属于大下岗时期提前退休下来的，退下来后一个月退休工资才几百块还是一百来块，后来到了至少05年之后，退休工资开始涨到了两三千。，不过这也算是特殊情况。

就我个人而言，对于父母那一代，我铁定的回答是，我必然要回国去给父母养老的，至于我自己，孩子都还没有，先努力工作赚钱存钱吧，再往后，现在能说得清未来什么模样？

martian

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晨枫 发表于 2015-12-18 13:17
哈哈哈，那我们说的是一回事。我是不觉得商业养老保险这条路靠谱，这是与虎谋皮呢。 ...

1 I: Z' q- x$ J1 p7 }1 L! L8 ]
投保人给保险公司保费，还不如自己在资本市场做长线投资。
投保人有点小收益，大头永远是保险公司赚的，那些精算师可全是人精。

晨枫

martian 发表于 2015-12-17 23:29
投保人给保险公司保费，还不如自己在资本市场做长线投资。
5 G/ j6 }) w2 G; u8 q投保人有点小收益，大头永远是保险公司赚的， ...

千真万确。所以说一千道一万，西方公司在做的就是把养老风险转嫁给个人。工作期间，公司还是贡献养老金的，但交给个人委托理财。这一方面简化公司的养老责任，员工辞职、退休、解聘都立刻与公司脱钩，没有后面的事情；另一方面也卸掉经济增长、通胀不定性对公司养老基金的压力。中国也会走这一步的。然后又会有一帮人义正词严地要追究利益集团的责任：肯定都是当官的在办理财公司，把人民的养老金吞吃了。

河蚌

没事儿，20年之后全国再大打上一仗，把我们这样的生育潮出生的无用包袱都消灭掉，然后就没有养老问题了。
5 h9 D& K0 Y5 V反正现在的政府领导者都是70岁的，对他们来说，就是“我死后，哪管洪水滔天”。

燕庐敕

河蚌 发表于 2015-12-18 14:56
没事儿，20年之后全国再大打上一仗，把我们这样的生育潮出生的无用包袱都消灭掉，然后就没有养老问题了。
4 f$ Z8 z: L7 k& q) T# w ...

/ Q7 f0 ?3 M7 w3 y3 [7 Q; J那得多大的仗才能让60，70后都上战场死掉？

多数时候战争丧失的恰是和平时期最需要的青壮劳动力～～～
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  S& `: R1 F# F2 d4 {1 c悲哉。

燕庐敕

晨枫 发表于 2015-12-18 13:17
0 {: c( k) O$ t哈哈哈，那我们说的是一回事。我是不觉得商业养老保险这条路靠谱，这是与虎谋皮呢。 ...

泪奔！紧紧握着晨政委的手，难过的话都说不出来～～～～

橡树村

鼎革 发表于 2015-12-18 12:36
; r4 l( |: v; `0 G6 L你们那村：）的养老金退税，和投资养老基金，能聊聊吗？好奇中

南非的工资按照全年总数计算的，这里叫做package，也就是说企业对这个人支付的直接成本都在里面了，此外企业不再需要负担任何福利。所以养老啦，医疗啦，虽然可以参加企业的基金，但是都从这个package总数里面凑。当然交通补贴通讯补贴出差补贴之类的所谓的因为工作发生的费用另算，但这些补贴都不是企业必须给的，也不是每个人都有机会拿的。

& V) o5 ]+ r! v; [7 n* U! q" l南非的个人所得税也非常简单，可以抵税的项目很少，主要就是医疗保险和养老保险。医疗保险每负担一个人有一个每个月的免税额度是不计算在应纳税所得里面的，多掏的钱并不免税。这个免税额度基本上是我目前购买的医疗保险的三分之一的样子。

养老金同样是在一定的幅度内免税，这个幅度似乎是毛收入的12%。缴纳给符合要求的养老基金的钱，如果没有超过毛收入的12%，那么就不算做纳税收入。比如年收入100万，每年放到养老基金里面的前12万就是免税的。

- k7 |* c$ ]& w1 ?# L好处是相当于用税前的收入投资。比如我的税收已经到了最高一档40%，那么同样是拿出12万来投资，如果不拿这些钱去养老，那么我也只能拿到7.2万，需要交。4.8万的税。这样等于是拿7.2万投资实现12万投资的收益，所以回报率看起来比较好。毕竟我们这些打工的没有人帮我们去玩各种各样的避税，个人所得税很难逃掉。
9 O' v( w( q: }7 Y# P& T0 P
8 \& y! f/ W1 o0 `6 w% X! A养老基金可以参加企业的，也可以自己另买，计算税的时候加在一起计算。养老基金一般年收益率在10-20%之间。个别年景也会有负增长，不过还是很罕见的。规避风险的方法就是多参加几个有不同投资偏好的基金平均风险。

不过取养老金的时候也是要缴税的。首先是有一个免税额度，取的钱不超过某个数字就是免税，这个数字现在是32万，累计计算的。超出了这个部分，按照取的时候的当年的个人所得税计算。一般养老金都不会达到工资水平，而且65岁以上有几个百分点的税率优惠，税率会好一些。

不过南非的问题是通货膨胀一直不低，钱贬值很快，所以要想维持原来的生活水准，其他途径的投资是必须的。实际上养老金只不过是一个投资收益比较好而且稳定的投资渠道，想退休以后过得舒服不能单纯指望这一个。要指望养老金维持退休前的收入水平那更是不要想。

* G; }8 f. J" y# M7 u! F如果没有说的过去的财产，没有退休收入，可以申请国家的养老金，那个就是一点点钱了。目前南非领政府养老金的人比纳个人所得税的人都多，自然这个数量肯定不会高。我一个人教的税就能养十几个这样的老人了。
6 u2 g" ~' t4 |1 }5 R$ n6 p

鼎革

橡树村 发表于 2015-12-18 15:06
) _+ _: j4 {% i% `$ I2 B/ P0 _# e/ b南非的工资按照全年总数计算的，这里叫做package，也就是说企业对这个人支付的直接成本都在里面了，此外 ...

' v# A$ B& V& T* w/ a" F$ V. O看来通货膨胀率确实高，投资收益率能那么高
与人民币汇率大约多少？

橡树村

- R, w* ^. J+ ~& E+ r. L

鼎革 发表于 2015-12-18 15:35
看来通货膨胀率确实高，投资收益率能那么高
( X: c8 O) E! S, _与人民币汇率大约多少？

5 P8 u0 b6 H* i3 u. l: `
目前是1：2.3。随时变动中。
今年对人民币从1.8贬值到2.3。
2 o8 L8 ]! v1 V& ^2 U) d2 H% z
6 e, e& }7 K0 m7 {' a% p汇率波动大，长期又是贬值趋势，所以需要有一定比例的海外投资。当然海外投资逃税也就容易多了。

樱木花道

这还不简单
7 A5 L  L& H+ ^$ m# c
5 T. Q$ q! {# Z" ~+ n男的71岁退休
女的66岁退休

坚持到底

. c" q  K9 q/ s+ V( w1 z) s鼎导，象我这样还没交养老金的，要不要交呢？
: s2 ~5 ~8 ?$ l5 A
害怕到时候没有回头钱啊。交了白交。
2 r! h0 {7 P2 Q( b: z+ n, B/ c
9 U: B. [2 g; p
所以，我倾向于不交了。鼎导，你看这样做对不对啊。

4 r! y# b: q6 F1 \) n# F1 |; P
8 n  K, N. g* C  q. u0 M; V

坚持到底

鼎革 发表于 2015-12-17 22:56
. r; ^8 F3 t: z) ^% D" _3 b假设大学毕业工作，大约25岁，65岁退休，要工作40年。现在中国工作压力可不小，酒喝得也不少，污染也严重 ...

4 \, V1 @0 ]5 A2 O' D# y) i& u4 L7 [看来，不能交养老金了。根本没有回本的可能啊。

西楼客

martian 发表于 2015-12-17 20:12
关于商业养老的观点值得商榷
* i6 ^+ G& I1 k2 {' v8 {商业保险品种是有保险精算师测算赔付比例，同时上报保监会备案，核准。依据保 ...

保险公司是社会风险的分散器，当然不会轻易破产

liuqing098

爱思伯爵 发表于 2015-12-18 12:40
) ^2 }  h  b2 z) o/ N赞同政府承担全民低保。
" Q) o# l+ E& k# s1 ?$ M  p  l0 R
关于公务员的退休金，原来的政策是虚伪的：控制公务员工资水平，不从工资中扣缴 ...

“公务员如果被开除是没有养老金的，这对于腐败也是一个威慑力量。”你说的确实如此，以后这方面可能如此对接：被开除的公务员可以享受低保。