养老问题

晨枫

Dracula 发表于 2015-12-17 11:58
annuities。退休前花钱购买，退休后保险公司每年给予类似退休金的支付。保险公司承担的风险是投保人寿命 ...

- a" F" C  t3 [4 Q2 N( M2 Q原来如此。周围的人好像没有买这个的，连保险公司都不大push这个，远不像人寿保险。

北宸

晨枫 发表于 2015-12-18 02:17
加拿大的情况差不多，不过很多人没有或者没有max out自己的RRSP（对等401K），而公司（常常是small busin ...

3 v& r; J9 H& D7 C6 o) z5 h+ ?) ~+ k對了，加拿大的社安金如何?

) @& J8 X- }  g. A  p. P; A: X我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我，無論如何 ，401K能每年放滿就放滿，一分都不要少。  

晨枫

北宸 发表于 2015-12-17 12:32
5 Z" v: w7 V5 h& F6 _& b/ B對了，加拿大的社安金如何?

我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我， ...

( G) u' I! Q0 F5 Y+ V( B* }8 e, {9 c加拿大早就有RRSP了，大概是60年代开始的？

RRSP max out的一个悖论在于：买RRSP最好的时候恰好是最买不起RRSP的年轻时候。另外就是税率。RRSP拿出来的时候是要交税的。60年代存RRSP的时候税率是3%，90年代拿出来的时候税率是28%，有多少回报率都要被吃掉了。未来税率增加可能不会那么离谱，但还是不改变基本事实：用低收入、低税率时的收入买RRSP，到高税率（希望这一辈子不太失败，总有些投资什么的）的时候再拿出来，这笔帐不是总是合算的。

4 ~( S7 d+ i& O% ^& |这是加拿大的情况。美国可能税率低，情况不一样。

在加拿大，max out RRSR的人很少，甚至有不少人宣称就是不买RRSP，宁愿自己投资。

snark

晨枫 发表于 2015-12-17 13:19
不孝获刑是一个荒唐的做法。把道德和法律混为一谈是死路。这种法律不久必然废除。

8 d2 G" ^$ z! N居家养老、社区养老、机 ...

5 C- A4 r6 m" N; i3 C2 ]社保医保全国联网是正在进行时，有些省份已联网，很快就能够全国联网吧
$ W: U  k0 v+ L5 K4 o: F0 [4 J3 o
: D9 t  ~$ x/ [至于年轻人交的养老金养老年人不一定是庞氏骗局，庞氏骗局最终难以为继是因为整个过程没有财富的创造，骗不下去的时候发生崩溃。

3 I; ^  J; t# H# B1 E( c( E$ [但是对于人均财富创造的能力是有一个预期的上升的，而且这样的预期我觉得是合理的。
/ u9 l% ~0 M$ f4 v假如说现在是一个年轻人养一个老年人，随着独生子女的成长，过二十年会变成一个年轻人养两个老年人，如果生产力停滞不前，这就是庞氏骗局的崩溃，但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。

snark

山远空寒 发表于 2015-12-17 13:57
个人觉得，养老还是主要靠家庭靠谱也更符合中华民族的传统。虽然这种传统在很多地区正在流失。

  R3 T( r$ b  {+ U0 ]& t$ @3 G% j  B& T我举个我家 ...

: S9 J0 ]) C' U; p! p. z看来不孝入刑还是很有必要的

Dracula

北宸 发表于 2015-12-18 02:32
對了，加拿大的社安金如何?
) T7 q5 j9 H0 b& ^) p1 J1 r2 I: I/ T3 ~
& N6 r9 N4 C& g$ C- i$ ^8 J我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我， ...

6 K  `6 |( ]( Y: ?+ F, }+ n: V一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者你的401k里已经有非常多的钱，可以选择Roth。不过也有人担心，随着未来social security和medicare负担的加重，国会需要钱补窟窿，可能会考虑把传统的或者Roth 401k免的capital gains tax的钱收回来。但是大多数美国人都有401k, 国会就是收回税收补贴也很可能只会是一部分。把钱存在401k还是合算的。

+ k& l3 A* }; s# N- O

中关村88楼

今天看到朝鲜日报的一篇文章，首尔男性平均退休年龄53岁，女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被退休的。

晨枫

snark 发表于 2015-12-17 12:59
! ^! u7 W# C- ^0 Z& v5 w5 M社保医保全国联网是正在进行时，有些省份已联网，很快就能够全国联网吧
& Z# W5 @4 v( K& |
9 m' m2 p) d+ p6 G, {$ P+ F至于年轻人交的养老金养老年人不 ...

"但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。"
$ ?2 Y, g/ ~% c, `- V# O# g; v庞氏骗局之处正在这里：生产力和生活水平预期是同步提高的。20年后一个年轻人的生产力养现在的两个老人可能没有问题，但养20年后的两个老人就不一样了。现在一个年轻人的生产力养20年前的两个老人也没有问题，那时的生活要求多低啊。

晨枫

Dracula 发表于 2015-12-17 13:05
5 D7 y+ n, e8 r! r$ F/ p; O一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者 ...

对401K收capital gains tax可能谁也不敢，这吃相太难看了，但income tax rate增加，个人的tax bracket上移，最后可能还是“不合算”。但这是各人的决定，有看得见摸得着的401K/RRSP毕竟心安一点。

晨枫

中关村88楼 发表于 2015-12-17 13:11
今天看到朝鲜日报的一篇文章，首尔男性平均退休年龄53岁，女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被 ...

. p, T  e: K9 w惊讶：韩国退休那么早？

北宸

Dracula 发表于 2015-12-18 03:05
: f' |# P) x/ j- ^% M一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者 ...

1 o7 m  n) H; ?$ Q# Z  j是的 ，而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八，雇主跟著放五千，這樣的公司還是不少。
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Dracula

北宸 发表于 2015-12-18 03:57
2 y# K+ j+ M( ?' h; _是的 ，而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八，雇主跟著放五千，這樣的公司還是不少 ...

4 U* y) ~6 i& f( O$ E有matching的话当然应该存满。就是没有matching的话，一般也应该存满，会得到税收优惠。在有一些情况下，Roth 401k比传统的401k 会更好一些，但我估计不符合你。

snark

晨枫 发表于 2015-12-18 03:27
' a. A! j1 S" a) I! s"但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有 ...

“生产力和生活水平预期是同步提高的。”
这个我没法反驳，但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高
个人体会哈，我挣一万的时候生活开销不会是挣五千时候的两倍，挣得多花得多我同意，但是花钱的增速应该小于挣钱的增速。
# |9 p3 C6 F  j- P% ~! D再还有一个投资的问题，现在每年国内投资占GDP的比例是很大的，因为还在增长期，需要再投资用于创造更多的财富，这个投资也是支出，再过十年二十年，投资的比例就会慢慢降下啦，那这一部分财富不就又可以养活一些老年人了吗？

晨枫

snark 发表于 2015-12-17 14:57
7 M  `% g! ^- F! Q  e# b2 N“生产力和生活水平预期是同步提高的。”
这个我没法反驳，但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高
...

挣一万的时候，吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍，但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次。我们这里在说的是全民生产力和生活水平期望，这两个确实是同步、同比增长的，否则这多出来的财富都是哪里出来的？
7 k. j7 J6 j+ N) W5 m3 N
8 m& t4 O; G1 O  i, P0 A1 H; q投资拉动增长，这是institution investment，不会用到养老里来的。投资之所以存在是因为有收益，投到养老里去，收益何在？国家把投资转用于养老也不行。投资是收得回来的，养老是纯消耗性的，这也是中国政府债务和西方政府债务的差别所在，如果不是胡乱投资导致坏债的话，中国债务有偿还的日子；西方债务大多填进社会开支，有去无回的，只有等经济增长才能偿还，而西方这些年的经济增长和债务增长速度就不用多说了。

flyrathabu

养老这东西，不是按国外的办法，全部甩给个人自己（就是买保险），要不回归中国传统。
一味责难政府是件很搞笑的事情。

flyrathabu

鼎革 发表于 2015-12-17 19:40
& T# [! A5 V- d" r+ b6 d0 g. E那就更麻烦了，延迟退休到65岁，预期寿命不到80的话，人生实在休息不了几年 ...

0 I9 u) r2 Z6 W  r/ q" u8 O+ `德国早好几年退休年龄都67岁了

flyrathabu

鼎革 发表于 2015-12-17 23:30
# t. T9 V' s; W  x你说的政府那些风险跟养老金也没关系啊，因为我们还交个人所得税，企业所得税。。。，间接的还交增值税、 ...

0 }; @: E' C9 I: q( O% p。。你怪政府是件错误的事情，因为国外养老已经差不多算是商业行为了，年轻时候努力多赚，多买保险，老了才能有钱养老。
; {* O6 K# Y+ h; p. z# N至于政府，不谈国外实际政府对于资本的控制能力不如国内强，国外政府是需要补贴养老保险的，但实际上最后退休人员能拿到手的钱也基本不如他们一生交的钱+国家补贴的总和多。

. M9 K0 l/ _. O9 d7 _用我认识的在医院做事的朋友的话，这个世界（指国外），只有一个赢家，那就是保险公司-----虽然说的是医疗保险，但是和养老保险一回事

snark

晨枫 发表于 2015-12-18 05:31
挣一万的时候，吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍，但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次 ...

6 m* B  J4 L+ ?2 R# X# J我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债，而是GDP，是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。
( g* W+ Y7 R6 u; ]8 P% n6 M目前投资比重大是因为人口依然在增长，需要投资为新增人口创造就业，一旦人口不再增长，这部分投资用的财富就可以进入消费，进入养老。

晨枫

snark 发表于 2015-12-17 17:15
9 N1 O; l0 L/ O4 e我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债，而是GDP，是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。
目前投 ...

9 }* I( C5 l* |# r那你就要比较明确一点了：具体的投资人/机构是谁，这资金是从哪里来的。不用多，举一两个例子就行。

晨枫

flyrathabu 发表于 2015-12-17 16:07
! V$ l' n8 ?* V: R  I- a4 D) W。。你怪政府是件错误的事情，因为国外养老已经差不多算是商业行为了，年轻时候努力多赚，多买保险，老了 ...

+ |" W, t' w. S2 C7 ^, t* q"这个世界（指国外），只有一个赢家，那就是保险公司"
没错，因为保险公司是要赚钱的。保险公司不赢，怎么赚钱？