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楼主: 鼎革
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[经济] 养老问题

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晨枫

该用户从未签到
61#
发表于 2015-12-18 02:18:59 | 只看该作者
Dracula 发表于 2015-12-17 11:58
& F3 ]: _  E$ R4 rannuities。退休前花钱购买，退休后保险公司每年给予类似退休金的支付。保险公司承担的风险是投保人寿命 ...
3 J& X* M5 D( S$ V' B0 q: `
原来如此。周围的人好像没有买这个的，连保险公司都不大push这个，远不像人寿保险。
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北宸
  • TA的每日心情
    慵懒
    2016-3-18 02:38

    • 签到天数: 7 天

    [LV.3]辟谷
    62#
    发表于 2015-12-18 02:32:49 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 02:17, q1 M* j" u  h7 g
    加拿大的情况差不多，不过很多人没有或者没有max out自己的RRSP（对等401K），而公司（常常是small busin ...
    & i* i# z: M- g
    對了，加拿大的社安金如何?* r5 @; J- O3 E

    " k+ g& Q9 Q5 T7 V3 G* E4 \/ l6 t我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我，無論如何 ，401K能每年放滿就放滿，一分都不要少。  
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    晨枫

    该用户从未签到
    63#
    发表于 2015-12-18 02:43:49 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-17 12:32
    # u- [- S5 ]  |! j/ d! |( u1 U: m對了，加拿大的社安金如何?
    3 v6 h" ^! Z; n. S' t' d) F  y( X! \0 G* _$ Q4 k7 i6 f
    我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我， ...
    ( O: Q! Z) I$ ~  p
    加拿大早就有RRSP了，大概是60年代开始的？6 }0 l. l- P9 W2 E( ?) Y4 d& X( l
    + }: I9 }+ B7 g- _2 ]. S
    RRSP max out的一个悖论在于：买RRSP最好的时候恰好是最买不起RRSP的年轻时候。另外就是税率。RRSP拿出来的时候是要交税的。60年代存RRSP的时候税率是3%，90年代拿出来的时候税率是28%，有多少回报率都要被吃掉了。未来税率增加可能不会那么离谱，但还是不改变基本事实：用低收入、低税率时的收入买RRSP，到高税率（希望这一辈子不太失败，总有些投资什么的）的时候再拿出来，这笔帐不是总是合算的。
    ) M+ e  O; A/ [! G. |' ]2 X0 X! O
    这是加拿大的情况。美国可能税率低，情况不一样。. p7 |8 h9 t9 }7 `: ?6 l
    $ A1 @3 x0 B, J( p4 I' W
    在加拿大，max out RRSR的人很少，甚至有不少人宣称就是不买RRSP，宁愿自己投资。

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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    64#
    发表于 2015-12-18 02:59:34 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-17 13:19
    ; x: z# N; C  u2 X6 n+ w/ b1 `9 V不孝获刑是一个荒唐的做法。把道德和法律混为一谈是死路。这种法律不久必然废除。
    " o9 z& T, Y/ z: K' C
    0 {1 t# K: Z! e9 e居家养老、社区养老、机 ...
    ! N5 Z6 m. s8 j4 b8 B- i5 d
    社保医保全国联网是正在进行时，有些省份已联网，很快就能够全国联网吧
    6 q) }, x4 J4 B0 {. l
    9 H3 i, a& o; y- {5 x至于年轻人交的养老金养老年人不一定是庞氏骗局，庞氏骗局最终难以为继是因为整个过程没有财富的创造，骗不下去的时候发生崩溃。
    + R+ w' G9 K1 V/ @1 r- k& y. c" @2 ~5 P; s% H5 w
    但是对于人均财富创造的能力是有一个预期的上升的，而且这样的预期我觉得是合理的。
    0 B7 S& B0 V5 Q* z% {# [假如说现在是一个年轻人养一个老年人，随着独生子女的成长，过二十年会变成一个年轻人养两个老年人，如果生产力停滞不前，这就是庞氏骗局的崩溃，但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。

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    鼎革
    我们应该指望技术突破来解决养老问题  发表于 2015-12-18 08:46

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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    65#
    发表于 2015-12-18 03:01:06 | 只看该作者
    山远空寒 发表于 2015-12-17 13:57
    % r4 r6 ~" f8 ~% F( K个人觉得，养老还是主要靠家庭靠谱也更符合中华民族的传统。虽然这种传统在很多地区正在流失。! m4 Q! C# _9 J  ~7 E9 Z
    % N; C, t  F+ s
    我举个我家 ...
    ( n0 O0 f# |  I
    看来不孝入刑还是很有必要的
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    Dracula
  • TA的每日心情
    慵懒
    2020-7-26 05:11

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    [LV.10]大乘
    66#
    发表于 2015-12-18 03:05:19 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 02:32
    1 U8 A4 f! H3 _7 @' Q6 y: T5 z對了，加拿大的社安金如何?
    6 V1 F% {4 T$ n& F
    * s! I+ z/ e4 D0 L, E, t5 {我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我， ...
    * g  E6 {" R, N- ~
    一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者你的401k里已经有非常多的钱，可以选择Roth。不过也有人担心，随着未来social security和medicare负担的加重，国会需要钱补窟窿，可能会考虑把传统的或者Roth 401k免的capital gains tax的钱收回来。但是大多数美国人都有401k, 国会就是收回税收补贴也很可能只会是一部分。把钱存在401k还是合算的。1 d/ _+ d+ G. g
    7 S" W# S; N# U  j( z

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    中关村88楼
  • TA的每日心情
    开心
    2024-2-3 05:28

    • 签到天数: 448 天

    [LV.9]渡劫
    67#
    发表于 2015-12-18 03:11:39 | 只看该作者
    今天看到朝鲜日报的一篇文章，首尔男性平均退休年龄53岁，女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被退休的。

    点评

    鼎革
    这是实际退休年龄吧，首尔的法定退休年龄跟中国类似。  发表于 2015-12-18 08:52
    鼎革
    这么早？  发表于 2015-12-18 08:47
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    晨枫

    该用户从未签到
    68#
    发表于 2015-12-18 03:27:59 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 12:59% x8 o/ D8 O0 x- j  ]  ]3 e
    社保医保全国联网是正在进行时，有些省份已联网，很快就能够全国联网吧; M7 F& Q# V; y) [) p! N- m
    ( r/ x3 e+ ~. j% q* V; R0 a& K
    至于年轻人交的养老金养老年人不 ...
    * o5 o2 w* ?3 X) s3 l/ p5 _
    "但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。"; N  M9 d: l) {  h6 T6 O
    庞氏骗局之处正在这里：生产力和生活水平预期是同步提高的。20年后一个年轻人的生产力养现在的两个老人可能没有问题，但养20年后的两个老人就不一样了。现在一个年轻人的生产力养20年前的两个老人也没有问题，那时的生活要求多低啊。

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    晨枫
    如果养老只需要最低生活水平，现在根本没有那么多争议。  发表于 2015-12-18 22:23
    山远空寒
    所以科技和生产力的发展会远远快于最低生活水平需求的发展。  发表于 2015-12-18 19:55
    鼎革
    老人可以被压缩生活水平。。。  发表于 2015-12-18 08:49
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    晨枫

    该用户从未签到
    69#
    发表于 2015-12-18 03:31:48 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-17 13:05: Q& w6 ~7 G( p7 m3 i$ Z" i
    一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者 ...
    1 K+ C# _- i7 M6 [3 Z. c) ~
    对401K收capital gains tax可能谁也不敢，这吃相太难看了，但income tax rate增加，个人的tax bracket上移，最后可能还是“不合算”。但这是各人的决定，有看得见摸得着的401K/RRSP毕竟心安一点。
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    晨枫

    该用户从未签到
    70#
    发表于 2015-12-18 03:34:10 | 只看该作者
    中关村88楼 发表于 2015-12-17 13:11
    % ?! O# _* ~; g今天看到朝鲜日报的一篇文章，首尔男性平均退休年龄53岁，女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被 ...
    ( e9 s7 v. e2 }: k3 Y: ?
    惊讶：韩国退休那么早？

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    一瞬无尽
    MERS流行的时候，有一个救护车司机被感染，60多快70了。估计也不少退而不休还得干的  发表于 2015-12-19 08:03
    鼎革
    这是实际退休年龄，法定退休年龄跟中国类似  发表于 2015-12-18 08:54
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    北宸
  • TA的每日心情
    慵懒
    2016-3-18 02:38

    • 签到天数: 7 天

    [LV.3]辟谷
    71#
    发表于 2015-12-18 03:57:27 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-18 03:05, M; N5 b2 T8 m0 T
    一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者 ...

    - r. z- Y# O' F: \$ w+ X是的 ，而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八，雇主跟著放五千，這樣的公司還是不少。
    5 @- N9 ^3 q! l0 s2 E4 O! d
    . ~8 D0 W7 h8 y5 _4 V# C
    7 k& G2 [  l/ V/ N2 z1 [
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    Dracula
  • TA的每日心情
    慵懒
    2020-7-26 05:11

    • 签到天数: 1017 天

    [LV.10]大乘
    72#
    发表于 2015-12-18 04:07:08 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 03:57
    . e. D- M7 l% g7 [9 {! a是的 ，而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八，雇主跟著放五千，這樣的公司還是不少 ...

    % h$ N$ i( O) m2 F6 |6 ?3 M有matching的话当然应该存满。就是没有matching的话，一般也应该存满，会得到税收优惠。在有一些情况下，Roth 401k比传统的401k 会更好一些，但我估计不符合你。
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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

    • 签到天数: 530 天

    [LV.9]渡劫
    73#
    发表于 2015-12-18 04:57:35 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 03:279 f" K& K) A- J+ B
    "但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有 ...
    3 {, @5 o! W1 f& M3 a3 d: \
    “生产力和生活水平预期是同步提高的。”
    + z3 ?) y! W4 i这个我没法反驳，但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高
    / L. A% ]& c- n1 |- K" f0 n, p' k个人体会哈，我挣一万的时候生活开销不会是挣五千时候的两倍，挣得多花得多我同意，但是花钱的增速应该小于挣钱的增速。
    6 \1 {* t* w4 K$ s. c再还有一个投资的问题，现在每年国内投资占GDP的比例是很大的，因为还在增长期，需要再投资用于创造更多的财富，这个投资也是支出，再过十年二十年，投资的比例就会慢慢降下啦，那这一部分财富不就又可以养活一些老年人了吗？
    ! I+ n5 [( V4 h4 V

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    鼎革
    为啥过十几年，投资比例会下降？  发表于 2015-12-18 08:55
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    晨枫

    该用户从未签到
    74#
    发表于 2015-12-18 05:31:04 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 14:570 G! B& ]$ R$ h, W$ u2 t2 m
    “生产力和生活水平预期是同步提高的。”  ~, }/ t) A' G' N, b) C: f$ a
    这个我没法反驳，但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高
    2 y: V4 b/ |1 U8 Q ...

    9 ^9 f' {4 v$ N挣一万的时候，吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍，但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次。我们这里在说的是全民生产力和生活水平期望，这两个确实是同步、同比增长的，否则这多出来的财富都是哪里出来的？- P# J+ y7 ]) O9 _' {& J
    4 s9 c+ h& i6 [9 q3 F
    投资拉动增长，这是institution investment，不会用到养老里来的。投资之所以存在是因为有收益，投到养老里去，收益何在？国家把投资转用于养老也不行。投资是收得回来的，养老是纯消耗性的，这也是中国政府债务和西方政府债务的差别所在，如果不是胡乱投资导致坏债的话，中国债务有偿还的日子；西方债务大多填进社会开支，有去无回的，只有等经济增长才能偿还，而西方这些年的经济增长和债务增长速度就不用多说了。

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    鼎革
    公共养老算消费，私人养老算盈利（投资）  发表于 2015-12-18 08:56
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    flyrathabu

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    75#
    发表于 2015-12-18 05:59:36 | 只看该作者
    养老这东西，不是按国外的办法，全部甩给个人自己（就是买保险），要不回归中国传统。
      f1 `( K+ h9 b. s& q/ c2 ^一味责难政府是件很搞笑的事情。
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    flyrathabu

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    76#
    发表于 2015-12-18 06:01:31 | 只看该作者
    鼎革 发表于 2015-12-17 19:407 e5 C, d0 a5 j: x1 p; {
    那就更麻烦了，延迟退休到65岁，预期寿命不到80的话，人生实在休息不了几年 ...

    4 H8 R2 ]% }9 i* L  Q德国早好几年退休年龄都67岁了

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    flyrathabu
    实际不是，德国退休年龄上去了也是因为养老压力  发表于 2015-12-18 20:14
    山远空寒
    我猜随着人类健康水平的提高，青年的标准也提高，所以到70才算老  发表于 2015-12-18 19:57
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    flyrathabu

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    77#
    发表于 2015-12-18 06:07:07 | 只看该作者
    鼎革 发表于 2015-12-17 23:300 ]6 _( a: T! n9 r
    你说的政府那些风险跟养老金也没关系啊，因为我们还交个人所得税，企业所得税。。。，间接的还交增值税、 ...

    9 e; e3 F- a1 U. J。。你怪政府是件错误的事情，因为国外养老已经差不多算是商业行为了，年轻时候努力多赚，多买保险，老了才能有钱养老。
    $ ]2 k  \7 h  s% L5 w至于政府，不谈国外实际政府对于资本的控制能力不如国内强，国外政府是需要补贴养老保险的，但实际上最后退休人员能拿到手的钱也基本不如他们一生交的钱+国家补贴的总和多。
    ' T7 V2 d4 s6 Q2 I% w4 J& a+ X6 j2 }
    & z( Q( O" Q0 t( [用我认识的在医院做事的朋友的话，这个世界（指国外），只有一个赢家，那就是保险公司-----虽然说的是医疗保险，但是和养老保险一回事
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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

    • 签到天数: 530 天

    [LV.9]渡劫
    78#
    发表于 2015-12-18 07:15:04 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 05:31, u7 {. S/ C( Q( M" `5 v+ E
    挣一万的时候，吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍，但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次 ...
    # d2 \* V) e" |, i/ R) h0 ]
    我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债，而是GDP，是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。$ r6 y# X0 _2 y! ?! `% f2 e9 U
    目前投资比重大是因为人口依然在增长，需要投资为新增人口创造就业，一旦人口不再增长，这部分投资用的财富就可以进入消费，进入养老。
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    晨枫

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    79#
    发表于 2015-12-18 07:20:58 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 17:15( Y7 j2 k, H: t  L; @# S) r6 q
    我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债，而是GDP，是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。1 d0 [' y  T- B2 {* C* y
    目前投 ...

    ' A: x6 w' `/ w- ?那你就要比较明确一点了：具体的投资人/机构是谁，这资金是从哪里来的。不用多，举一两个例子就行。
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    晨枫

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    80#
    发表于 2015-12-18 07:23:24 | 只看该作者
    flyrathabu 发表于 2015-12-17 16:07
    + f) e9 W2 R7 {9 {% Q: I" b+ y。。你怪政府是件错误的事情，因为国外养老已经差不多算是商业行为了，年轻时候努力多赚，多买保险，老了 ...
    : H8 d3 t! J6 v  Z" G
    "这个世界（指国外），只有一个赢家，那就是保险公司"
    : T2 \5 G4 F/ l" a没错，因为保险公司是要赚钱的。保险公司不赢，怎么赚钱？
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