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楼主: 鼎革
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[经济] 养老问题

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晨枫

该用户从未签到
61#
发表于 2015-12-18 02:18:59 | 只看该作者
Dracula 发表于 2015-12-17 11:58
" V) |/ j& a6 \+ m+ dannuities。退休前花钱购买，退休后保险公司每年给予类似退休金的支付。保险公司承担的风险是投保人寿命 ...
: {/ [: w6 e8 a, H
原来如此。周围的人好像没有买这个的，连保险公司都不大push这个，远不像人寿保险。
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北宸
  • TA的每日心情
    慵懒
    2016-3-18 02:38

    • 签到天数: 7 天

    [LV.3]辟谷
    62#
    发表于 2015-12-18 02:32:49 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 02:17- c' V! p) v, u$ q3 }$ q
    加拿大的情况差不多，不过很多人没有或者没有max out自己的RRSP（对等401K），而公司（常常是small busin ...

    : q# A* D9 z) p3 C$ [# n: m對了，加拿大的社安金如何?% S1 d& D4 ]/ f% f

      y; ^! Q1 I3 I我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我，無論如何 ，401K能每年放滿就放滿，一分都不要少。  
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    晨枫

    该用户从未签到
    63#
    发表于 2015-12-18 02:43:49 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-17 12:32( N- h  G& s' s- C
    對了，加拿大的社安金如何?* U( D' C% x' l% k6 H
    % I2 \" S: ^8 B% h& k9 [
    我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我， ...
    9 s+ R# u9 K% z5 \% n' H1 E
    加拿大早就有RRSP了，大概是60年代开始的？
    , |* G/ n  V# P, d4 B3 ~: K
    % B) d/ {' V( a$ }' T7 kRRSP max out的一个悖论在于：买RRSP最好的时候恰好是最买不起RRSP的年轻时候。另外就是税率。RRSP拿出来的时候是要交税的。60年代存RRSP的时候税率是3%，90年代拿出来的时候税率是28%，有多少回报率都要被吃掉了。未来税率增加可能不会那么离谱，但还是不改变基本事实：用低收入、低税率时的收入买RRSP，到高税率（希望这一辈子不太失败，总有些投资什么的）的时候再拿出来，这笔帐不是总是合算的。
    ! o4 `) C6 m" E% s) L- }8 X7 `0 C0 v1 j& C$ z
    这是加拿大的情况。美国可能税率低，情况不一样。
    # }7 D8 X4 }/ n9 q# D% o% G* G+ Y" T4 X# _4 D' d; _- Z
    在加拿大，max out RRSR的人很少，甚至有不少人宣称就是不买RRSP，宁愿自己投资。

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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    64#
    发表于 2015-12-18 02:59:34 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-17 13:19
    9 W* a0 p! a! f" y5 c  Y不孝获刑是一个荒唐的做法。把道德和法律混为一谈是死路。这种法律不久必然废除。* x& U6 j" w( U% A) N

    % x$ F/ k* Q5 ~9 l" p+ L居家养老、社区养老、机 ...

    $ n& Z. L# Y5 V1 w8 J  c社保医保全国联网是正在进行时，有些省份已联网，很快就能够全国联网吧
    ' }" ~( x: \/ ?- s  N$ V: w; _" E. g3 O5 b# d+ H5 D
    至于年轻人交的养老金养老年人不一定是庞氏骗局，庞氏骗局最终难以为继是因为整个过程没有财富的创造，骗不下去的时候发生崩溃。# @/ u% ^. O8 `0 e

    " w/ n& S5 E" S3 [5 b. x4 P但是对于人均财富创造的能力是有一个预期的上升的，而且这样的预期我觉得是合理的。
    ! T+ T& ]: ]+ d- A8 A5 m6 s假如说现在是一个年轻人养一个老年人，随着独生子女的成长，过二十年会变成一个年轻人养两个老年人，如果生产力停滞不前，这就是庞氏骗局的崩溃，但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。

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    鼎革
    我们应该指望技术突破来解决养老问题  发表于 2015-12-18 08:46

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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    65#
    发表于 2015-12-18 03:01:06 | 只看该作者
    山远空寒 发表于 2015-12-17 13:57
    * q5 [* M' F9 _0 j* |5 h, z! O! d个人觉得，养老还是主要靠家庭靠谱也更符合中华民族的传统。虽然这种传统在很多地区正在流失。
    * s5 ~  k! P5 g* a- T% _# i" i; x0 Q' k. B+ d% n& O! _0 \2 x5 q
    我举个我家 ...
    - G8 A( c7 Q% |. j4 w
    看来不孝入刑还是很有必要的
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    Dracula
  • TA的每日心情
    慵懒
    2020-7-26 05:11

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    [LV.10]大乘
    66#
    发表于 2015-12-18 03:05:19 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 02:32/ |; u4 m/ M7 L1 j
    對了，加拿大的社安金如何?
    ; T. N# B2 ]: [6 c
    ; V3 @/ @9 Z+ M: J7 l我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我， ...
    : f, Q% G+ U: Y
    一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者你的401k里已经有非常多的钱，可以选择Roth。不过也有人担心，随着未来social security和medicare负担的加重，国会需要钱补窟窿，可能会考虑把传统的或者Roth 401k免的capital gains tax的钱收回来。但是大多数美国人都有401k, 国会就是收回税收补贴也很可能只会是一部分。把钱存在401k还是合算的。
      }3 b4 ?8 R, c; r, E0 Z8 ^9 W7 \4 u: P9 O) C3 b1 ?

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    中关村88楼
  • TA的每日心情
    开心
    2024-2-3 05:28

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    [LV.9]渡劫
    67#
    发表于 2015-12-18 03:11:39 | 只看该作者
    今天看到朝鲜日报的一篇文章，首尔男性平均退休年龄53岁，女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被退休的。

    点评

    鼎革
    这是实际退休年龄吧，首尔的法定退休年龄跟中国类似。  发表于 2015-12-18 08:52
    鼎革
    这么早？  发表于 2015-12-18 08:47
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    晨枫

    该用户从未签到
    68#
    发表于 2015-12-18 03:27:59 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 12:593 z- k* j& F. o2 _+ }9 ]" J
    社保医保全国联网是正在进行时，有些省份已联网，很快就能够全国联网吧
    * M  W+ D+ E! P+ r  W& ^. K, v! f( d8 l# @/ j5 t" M/ h9 l" |
    至于年轻人交的养老金养老年人不 ...

    8 k  q% f% f7 z& \"但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。"
      ~  u. f; a7 l) ~; x: L庞氏骗局之处正在这里：生产力和生活水平预期是同步提高的。20年后一个年轻人的生产力养现在的两个老人可能没有问题，但养20年后的两个老人就不一样了。现在一个年轻人的生产力养20年前的两个老人也没有问题，那时的生活要求多低啊。

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    晨枫
    如果养老只需要最低生活水平，现在根本没有那么多争议。  发表于 2015-12-18 22:23
    山远空寒
    所以科技和生产力的发展会远远快于最低生活水平需求的发展。  发表于 2015-12-18 19:55
    鼎革
    老人可以被压缩生活水平。。。  发表于 2015-12-18 08:49
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    晨枫

    该用户从未签到
    69#
    发表于 2015-12-18 03:31:48 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-17 13:05
    , A# v2 f5 d& A, S) a一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者 ...

    4 Y) ~' Q+ y" `% `# j: I& c; n0 W对401K收capital gains tax可能谁也不敢，这吃相太难看了，但income tax rate增加，个人的tax bracket上移，最后可能还是“不合算”。但这是各人的决定，有看得见摸得着的401K/RRSP毕竟心安一点。
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    晨枫

    该用户从未签到
    70#
    发表于 2015-12-18 03:34:10 | 只看该作者
    中关村88楼 发表于 2015-12-17 13:11
    3 Y6 Z) M# v  e6 r  A5 f) X. @今天看到朝鲜日报的一篇文章，首尔男性平均退休年龄53岁，女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被 ...

    / z0 U  a$ H+ x2 W- y4 W惊讶：韩国退休那么早？

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    一瞬无尽
    MERS流行的时候，有一个救护车司机被感染，60多快70了。估计也不少退而不休还得干的  发表于 2015-12-19 08:03
    鼎革
    这是实际退休年龄，法定退休年龄跟中国类似  发表于 2015-12-18 08:54
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    北宸
  • TA的每日心情
    慵懒
    2016-3-18 02:38

    • 签到天数: 7 天

    [LV.3]辟谷
    71#
    发表于 2015-12-18 03:57:27 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-18 03:05# w/ ]/ `- E: ]2 i: K
    一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者 ...
    5 F! @$ j8 f+ v1 N4 b' J5 b; K; [: K
    是的 ，而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八，雇主跟著放五千，這樣的公司還是不少。
    1 _# F: V/ e  l4 L* D; s; @  M9 U4 R. [* [

    2 k+ J# G' z" T6 W6 C
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    Dracula
  • TA的每日心情
    慵懒
    2020-7-26 05:11

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    [LV.10]大乘
    72#
    发表于 2015-12-18 04:07:08 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 03:57* w" u+ V& G3 G+ F% V: M
    是的 ，而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八，雇主跟著放五千，這樣的公司還是不少 ...
    ; }- ~. y: |( n' h! T+ j6 M
    有matching的话当然应该存满。就是没有matching的话，一般也应该存满，会得到税收优惠。在有一些情况下，Roth 401k比传统的401k 会更好一些，但我估计不符合你。
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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    73#
    发表于 2015-12-18 04:57:35 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 03:27
    ! x0 J6 p9 w2 F! }. r' }7 {"但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有 ...
    5 {' M: K8 V, D( M, Y  B
    “生产力和生活水平预期是同步提高的。”7 f& P9 U% J( y' i! B
    这个我没法反驳，但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高8 ?2 O  \  a7 Y$ C; Q
    个人体会哈，我挣一万的时候生活开销不会是挣五千时候的两倍，挣得多花得多我同意，但是花钱的增速应该小于挣钱的增速。
    8 k' r( T' k& s* s6 ?5 S2 [4 R再还有一个投资的问题，现在每年国内投资占GDP的比例是很大的，因为还在增长期，需要再投资用于创造更多的财富，这个投资也是支出，再过十年二十年，投资的比例就会慢慢降下啦，那这一部分财富不就又可以养活一些老年人了吗？
    4 P" r( y4 Y) W5 a" C( v7 h

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    鼎革
    为啥过十几年，投资比例会下降？  发表于 2015-12-18 08:55
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    晨枫

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    74#
    发表于 2015-12-18 05:31:04 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 14:577 p  u9 ], t5 _6 b
    “生产力和生活水平预期是同步提高的。”7 H* ^8 A" u  R0 N. P
    这个我没法反驳，但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高; U) Y6 G) n  M6 C1 `
    ...
    & f* c: P0 F& R' c6 Q
    挣一万的时候，吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍，但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次。我们这里在说的是全民生产力和生活水平期望，这两个确实是同步、同比增长的，否则这多出来的财富都是哪里出来的？
    8 X6 x, ?5 `" Q' y7 Y: t$ [) a# i4 u- o1 N4 O6 s  {: m
    投资拉动增长，这是institution investment，不会用到养老里来的。投资之所以存在是因为有收益，投到养老里去，收益何在？国家把投资转用于养老也不行。投资是收得回来的，养老是纯消耗性的，这也是中国政府债务和西方政府债务的差别所在，如果不是胡乱投资导致坏债的话，中国债务有偿还的日子；西方债务大多填进社会开支，有去无回的，只有等经济增长才能偿还，而西方这些年的经济增长和债务增长速度就不用多说了。

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    鼎革
    公共养老算消费，私人养老算盈利（投资）  发表于 2015-12-18 08:56
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    flyrathabu

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    75#
    发表于 2015-12-18 05:59:36 | 只看该作者
    养老这东西，不是按国外的办法，全部甩给个人自己（就是买保险），要不回归中国传统。
    ! u* L% E8 c0 N0 i* ^' w9 K) `# u' d一味责难政府是件很搞笑的事情。
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    flyrathabu

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    76#
    发表于 2015-12-18 06:01:31 | 只看该作者
    鼎革 发表于 2015-12-17 19:40  M! M9 b- i, a# P: o) h! G
    那就更麻烦了，延迟退休到65岁，预期寿命不到80的话，人生实在休息不了几年 ...
    . ]! ~4 ^1 S; ^( l6 ^6 s# _1 D( x
    德国早好几年退休年龄都67岁了

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    flyrathabu
    实际不是，德国退休年龄上去了也是因为养老压力  发表于 2015-12-18 20:14
    山远空寒
    我猜随着人类健康水平的提高，青年的标准也提高，所以到70才算老  发表于 2015-12-18 19:57
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    flyrathabu

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    77#
    发表于 2015-12-18 06:07:07 | 只看该作者
    鼎革 发表于 2015-12-17 23:307 \$ H6 x) r1 \* m
    你说的政府那些风险跟养老金也没关系啊，因为我们还交个人所得税，企业所得税。。。，间接的还交增值税、 ...
    0 {1 z" l: o+ o6 m. x
    。。你怪政府是件错误的事情，因为国外养老已经差不多算是商业行为了，年轻时候努力多赚，多买保险，老了才能有钱养老。) C$ m- W5 ^! L* M$ u9 n9 {0 |: }; Q
    至于政府，不谈国外实际政府对于资本的控制能力不如国内强，国外政府是需要补贴养老保险的，但实际上最后退休人员能拿到手的钱也基本不如他们一生交的钱+国家补贴的总和多。4 t; M) Z0 \+ Y  W& G( K. Y: \+ U
    / b8 ^; \8 ]# P! ^$ U( s
    用我认识的在医院做事的朋友的话，这个世界（指国外），只有一个赢家，那就是保险公司-----虽然说的是医疗保险，但是和养老保险一回事
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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

    • 签到天数: 530 天

    [LV.9]渡劫
    78#
    发表于 2015-12-18 07:15:04 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 05:31- ~5 ?8 ?1 E. W5 L5 w' b) S. c
    挣一万的时候，吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍，但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次 ...
    6 P, `- t" K* Q; n) x% ?
    我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债，而是GDP，是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。! h' M. s4 C: G
    目前投资比重大是因为人口依然在增长，需要投资为新增人口创造就业，一旦人口不再增长，这部分投资用的财富就可以进入消费，进入养老。
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    晨枫

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    79#
    发表于 2015-12-18 07:20:58 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 17:15- W" A6 ]3 ~1 y2 ]" r+ G
    我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债，而是GDP，是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。* D% d8 g9 L, Q; B
    目前投 ...

    ( P! L  W, H+ r8 P( w+ L/ z那你就要比较明确一点了：具体的投资人/机构是谁，这资金是从哪里来的。不用多，举一两个例子就行。
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    晨枫

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    80#
    发表于 2015-12-18 07:23:24 | 只看该作者
    flyrathabu 发表于 2015-12-17 16:07
    0 l- W0 U* ~; e$ c7 G. L# i2 J/ a。。你怪政府是件错误的事情，因为国外养老已经差不多算是商业行为了，年轻时候努力多赚，多买保险，老了 ...
    - r* L& u+ s; O0 `* T- U
    "这个世界（指国外），只有一个赢家，那就是保险公司"7 z4 p/ c( W" ?* ~1 O
    没错，因为保险公司是要赚钱的。保险公司不赢，怎么赚钱？
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