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楼主: 鼎革
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[经济] 养老问题

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晨枫

该用户从未签到
61#
发表于 2015-12-18 02:18:59 | 只看该作者
Dracula 发表于 2015-12-17 11:58, T; N* e" q0 [4 ~& Y2 z
annuities。退休前花钱购买，退休后保险公司每年给予类似退休金的支付。保险公司承担的风险是投保人寿命 ...

5 f* C9 S8 M, h原来如此。周围的人好像没有买这个的，连保险公司都不大push这个，远不像人寿保险。
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北宸
  • TA的每日心情
    慵懒
    2016-3-18 02:38

    • 签到天数: 7 天

    [LV.3]辟谷
    62#
    发表于 2015-12-18 02:32:49 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 02:17* p4 [$ H+ O9 f7 R- u
    加拿大的情况差不多，不过很多人没有或者没有max out自己的RRSP（对等401K），而公司（常常是small busin ...
    ( A8 c. H+ e# S1 c$ `9 ~
    對了，加拿大的社安金如何?; ?7 ]6 D* P/ X9 ~3 V
    8 [* Z9 M8 g# ]' }& ]5 E% @) M7 _
    我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我，無論如何 ，401K能每年放滿就放滿，一分都不要少。  
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    晨枫

    该用户从未签到
    63#
    发表于 2015-12-18 02:43:49 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-17 12:32: }& N, P' u7 ]' t- M: f/ B
    對了，加拿大的社安金如何?
    9 I6 Q8 W: a7 b$ P. s
    4 {! C% }0 t* N+ r( L3 ?我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我， ...
    5 w  n7 s" X3 B* D) ?# X- B# A0 o* C
    加拿大早就有RRSP了，大概是60年代开始的？& W# V# T# `5 F  A' B
    , K  t8 `. e% }
    RRSP max out的一个悖论在于：买RRSP最好的时候恰好是最买不起RRSP的年轻时候。另外就是税率。RRSP拿出来的时候是要交税的。60年代存RRSP的时候税率是3%，90年代拿出来的时候税率是28%，有多少回报率都要被吃掉了。未来税率增加可能不会那么离谱，但还是不改变基本事实：用低收入、低税率时的收入买RRSP，到高税率（希望这一辈子不太失败，总有些投资什么的）的时候再拿出来，这笔帐不是总是合算的。3 N( Y# W) t! m8 t
    ' _+ k0 E( M2 Q( {: N
    这是加拿大的情况。美国可能税率低，情况不一样。
    ; W* Z! o  C( G/ E; B! E& l5 L2 S
    & e+ u" v" ~, f& a, c8 L. F% y1 p' @在加拿大，max out RRSR的人很少，甚至有不少人宣称就是不买RRSP，宁愿自己投资。

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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    64#
    发表于 2015-12-18 02:59:34 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-17 13:19
    $ Q; B$ y9 ^3 A' s! Q3 T% Z  v不孝获刑是一个荒唐的做法。把道德和法律混为一谈是死路。这种法律不久必然废除。
    9 ?2 G3 G8 A. l$ |. R2 Y* g9 O) e
    3 @; U# ^7 \2 j5 X" x居家养老、社区养老、机 ...
    & ~# a% Y/ y) p* U9 I& u
    社保医保全国联网是正在进行时，有些省份已联网，很快就能够全国联网吧
    . w6 I% |0 J8 G5 O0 v7 y( X* J
    5 G1 f0 t# M' f! W& a至于年轻人交的养老金养老年人不一定是庞氏骗局，庞氏骗局最终难以为继是因为整个过程没有财富的创造，骗不下去的时候发生崩溃。
    9 u0 P. e! V" @& [; u& L8 ~
    % O* h# f+ l% P( x" w1 y5 J但是对于人均财富创造的能力是有一个预期的上升的，而且这样的预期我觉得是合理的。0 {6 T% \* g7 ]# j+ B' }
    假如说现在是一个年轻人养一个老年人，随着独生子女的成长，过二十年会变成一个年轻人养两个老年人，如果生产力停滞不前，这就是庞氏骗局的崩溃，但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。

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    鼎革
    我们应该指望技术突破来解决养老问题  发表于 2015-12-18 08:46

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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    65#
    发表于 2015-12-18 03:01:06 | 只看该作者
    山远空寒 发表于 2015-12-17 13:57
    ; j/ d3 `" x# n个人觉得，养老还是主要靠家庭靠谱也更符合中华民族的传统。虽然这种传统在很多地区正在流失。, [' e  ]! \; d: e6 Q5 E

    . O/ p4 ]7 I0 I我举个我家 ...

    . k6 C! b' a3 u! E0 i1 `看来不孝入刑还是很有必要的
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    Dracula
  • TA的每日心情
    慵懒
    2020-7-26 05:11

    • 签到天数: 1017 天

    [LV.10]大乘
    66#
    发表于 2015-12-18 03:05:19 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 02:32
    . x: B. ]- Y* Q, M7 j對了，加拿大的社安金如何?3 X1 G1 ^9 i/ E) P' }

    % y  a/ e' k) |4 x8 {6 V, I我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我， ...
    ' p$ h4 }* z7 k3 n; d, P
    一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者你的401k里已经有非常多的钱，可以选择Roth。不过也有人担心，随着未来social security和medicare负担的加重，国会需要钱补窟窿，可能会考虑把传统的或者Roth 401k免的capital gains tax的钱收回来。但是大多数美国人都有401k, 国会就是收回税收补贴也很可能只会是一部分。把钱存在401k还是合算的。
    # Q0 t& F4 ^7 e* T
      K7 m1 i  N8 e& k, O

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    中关村88楼
  • TA的每日心情
    开心
    2024-2-3 05:28

    • 签到天数: 448 天

    [LV.9]渡劫
    67#
    发表于 2015-12-18 03:11:39 | 只看该作者
    今天看到朝鲜日报的一篇文章，首尔男性平均退休年龄53岁，女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被退休的。

    点评

    鼎革
    这是实际退休年龄吧，首尔的法定退休年龄跟中国类似。  发表于 2015-12-18 08:52
    鼎革
    这么早？  发表于 2015-12-18 08:47
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    晨枫

    该用户从未签到
    68#
    发表于 2015-12-18 03:27:59 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 12:59
    - E$ c0 m$ ^# f6 }: A. x+ I( h社保医保全国联网是正在进行时，有些省份已联网，很快就能够全国联网吧; q" l" k4 u' w: m

    1 V; B+ Y+ I. F0 R至于年轻人交的养老金养老年人不 ...

    # g, b) R' j$ @) O: o7 m2 C7 q"但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。"
    4 N2 B* m: I; o4 ]9 R4 S0 {庞氏骗局之处正在这里：生产力和生活水平预期是同步提高的。20年后一个年轻人的生产力养现在的两个老人可能没有问题，但养20年后的两个老人就不一样了。现在一个年轻人的生产力养20年前的两个老人也没有问题，那时的生活要求多低啊。

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    晨枫
    如果养老只需要最低生活水平，现在根本没有那么多争议。  发表于 2015-12-18 22:23
    山远空寒
    所以科技和生产力的发展会远远快于最低生活水平需求的发展。  发表于 2015-12-18 19:55
    鼎革
    老人可以被压缩生活水平。。。  发表于 2015-12-18 08:49
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    晨枫

    该用户从未签到
    69#
    发表于 2015-12-18 03:31:48 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-17 13:05
    5 B: v& |, I2 |7 M8 m5 o" \7 Z3 W0 E  D1 Z5 @一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者 ...
    / M5 C8 K$ s: B
    对401K收capital gains tax可能谁也不敢，这吃相太难看了，但income tax rate增加，个人的tax bracket上移，最后可能还是“不合算”。但这是各人的决定，有看得见摸得着的401K/RRSP毕竟心安一点。
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    晨枫

    该用户从未签到
    70#
    发表于 2015-12-18 03:34:10 | 只看该作者
    中关村88楼 发表于 2015-12-17 13:11- j8 w9 x1 J% U( b+ c$ ^% s
    今天看到朝鲜日报的一篇文章，首尔男性平均退休年龄53岁，女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被 ...
    6 U8 w9 d/ Z& f7 B
    惊讶：韩国退休那么早？

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    一瞬无尽
    MERS流行的时候，有一个救护车司机被感染，60多快70了。估计也不少退而不休还得干的  发表于 2015-12-19 08:03
    鼎革
    这是实际退休年龄，法定退休年龄跟中国类似  发表于 2015-12-18 08:54
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    北宸
  • TA的每日心情
    慵懒
    2016-3-18 02:38

    • 签到天数: 7 天

    [LV.3]辟谷
    71#
    发表于 2015-12-18 03:57:27 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-18 03:05
    / B4 M& ]* u4 v# [5 @  a一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者 ...

    * B8 Q$ i$ j' y  i是的 ，而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八，雇主跟著放五千，這樣的公司還是不少。 ( M; O/ i+ Z5 c- X

    # @1 o- z" M; O% B7 v8 U6 {9 F; S+ |) z# H! I$ c
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    Dracula
  • TA的每日心情
    慵懒
    2020-7-26 05:11

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    [LV.10]大乘
    72#
    发表于 2015-12-18 04:07:08 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 03:571 o2 Q, D$ ^4 _4 R
    是的 ，而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八，雇主跟著放五千，這樣的公司還是不少 ...
      j4 t, c  i/ s9 M3 y" S- T3 E+ l
    有matching的话当然应该存满。就是没有matching的话，一般也应该存满，会得到税收优惠。在有一些情况下，Roth 401k比传统的401k 会更好一些，但我估计不符合你。
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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    73#
    发表于 2015-12-18 04:57:35 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 03:27
    ( s- y8 B) Z4 ]. V- H, q6 M$ O"但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有 ...

    6 K8 q- C, b7 k3 b/ c“生产力和生活水平预期是同步提高的。”
    4 `# j8 E; M" S% h这个我没法反驳，但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高
    2 ~# B9 q8 S4 C, g8 w* {+ n' ]个人体会哈，我挣一万的时候生活开销不会是挣五千时候的两倍，挣得多花得多我同意，但是花钱的增速应该小于挣钱的增速。
    5 `/ z3 t9 `% v3 k+ s; T再还有一个投资的问题，现在每年国内投资占GDP的比例是很大的，因为还在增长期，需要再投资用于创造更多的财富，这个投资也是支出，再过十年二十年，投资的比例就会慢慢降下啦，那这一部分财富不就又可以养活一些老年人了吗？. ^5 l3 j* z" h5 S' f

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    鼎革
    为啥过十几年，投资比例会下降？  发表于 2015-12-18 08:55
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    晨枫

    该用户从未签到
    74#
    发表于 2015-12-18 05:31:04 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 14:57: U. N* p& X7 l* H
    “生产力和生活水平预期是同步提高的。”  ~4 ]; l  L; k  Q5 W# T
    这个我没法反驳，但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高3 m! I5 f% _4 `! \7 Q7 {
    ...
    1 f& W. [2 Y, t- p$ D  [/ h
    挣一万的时候，吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍，但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次。我们这里在说的是全民生产力和生活水平期望，这两个确实是同步、同比增长的，否则这多出来的财富都是哪里出来的？
    % C$ K! n% K* o, p, h% _1 U# G
    ; H+ q- W* t5 B! A$ ~2 r投资拉动增长，这是institution investment，不会用到养老里来的。投资之所以存在是因为有收益，投到养老里去，收益何在？国家把投资转用于养老也不行。投资是收得回来的，养老是纯消耗性的，这也是中国政府债务和西方政府债务的差别所在，如果不是胡乱投资导致坏债的话，中国债务有偿还的日子；西方债务大多填进社会开支，有去无回的，只有等经济增长才能偿还，而西方这些年的经济增长和债务增长速度就不用多说了。

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    鼎革
    公共养老算消费，私人养老算盈利（投资）  发表于 2015-12-18 08:56
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    flyrathabu

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    75#
    发表于 2015-12-18 05:59:36 | 只看该作者
    养老这东西，不是按国外的办法，全部甩给个人自己（就是买保险），要不回归中国传统。
    ' B3 a8 w! I* S一味责难政府是件很搞笑的事情。
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    flyrathabu

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    76#
    发表于 2015-12-18 06:01:31 | 只看该作者
    鼎革 发表于 2015-12-17 19:40
    2 |9 B" Q/ w; E' s) D# b/ E那就更麻烦了，延迟退休到65岁，预期寿命不到80的话，人生实在休息不了几年 ...

    , ?, `4 q2 M" T" J- w: Q& M' ]德国早好几年退休年龄都67岁了

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    flyrathabu
    实际不是，德国退休年龄上去了也是因为养老压力  发表于 2015-12-18 20:14
    山远空寒
    我猜随着人类健康水平的提高，青年的标准也提高，所以到70才算老  发表于 2015-12-18 19:57
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    flyrathabu

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    77#
    发表于 2015-12-18 06:07:07 | 只看该作者
    鼎革 发表于 2015-12-17 23:30
    $ a; X* G! f; B: \: V, J你说的政府那些风险跟养老金也没关系啊，因为我们还交个人所得税，企业所得税。。。，间接的还交增值税、 ...
    ' e: ]# n8 z9 m8 G) C% h" n
    。。你怪政府是件错误的事情，因为国外养老已经差不多算是商业行为了，年轻时候努力多赚，多买保险，老了才能有钱养老。* ^5 j0 j8 C" r; G* ^3 r
    至于政府，不谈国外实际政府对于资本的控制能力不如国内强，国外政府是需要补贴养老保险的，但实际上最后退休人员能拿到手的钱也基本不如他们一生交的钱+国家补贴的总和多。+ q6 Q6 q7 _3 f
    6 M8 ]1 i3 q- p# ]
    用我认识的在医院做事的朋友的话，这个世界（指国外），只有一个赢家，那就是保险公司-----虽然说的是医疗保险，但是和养老保险一回事
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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

    • 签到天数: 530 天

    [LV.9]渡劫
    78#
    发表于 2015-12-18 07:15:04 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 05:31% Z$ Z. B' V: E8 y8 b5 q5 q7 F
    挣一万的时候，吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍，但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次 ...

    % K$ C' M* i; Y& g! r我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债，而是GDP，是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。
    # z4 N5 w! z8 C! t8 S- f0 {+ k目前投资比重大是因为人口依然在增长，需要投资为新增人口创造就业，一旦人口不再增长，这部分投资用的财富就可以进入消费，进入养老。
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    晨枫

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    79#
    发表于 2015-12-18 07:20:58 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 17:15
    0 X5 [& y$ M, O我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债，而是GDP，是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。5 D5 N7 i4 A* d2 j) B
    目前投 ...

    & Y! F, }) t: Y- y那你就要比较明确一点了：具体的投资人/机构是谁，这资金是从哪里来的。不用多，举一两个例子就行。
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    晨枫

    该用户从未签到
    80#
    发表于 2015-12-18 07:23:24 | 只看该作者
    flyrathabu 发表于 2015-12-17 16:076 n9 F& q: R9 _1 s4 x* h- W5 K- H
    。。你怪政府是件错误的事情，因为国外养老已经差不多算是商业行为了，年轻时候努力多赚，多买保险，老了 ...

    ( K) g$ M8 W4 |4 Z2 C"这个世界（指国外），只有一个赢家，那就是保险公司"
    . r* O& M! E7 L( Y7 |* m2 o, A: K没错，因为保险公司是要赚钱的。保险公司不赢，怎么赚钱？
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