TA的每日心情 | 慵懒 2016-4-20 00:14 |
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发表于 2016-2-13 18:30:03
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本帖最后由 河蚌 于 2016-2-13 18:38 编辑
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$ e# c3 D& _5 L) X' Q二、将电商平台作为研发方向- r- K4 A* {% ]" _) \$ J" E; y/ c1 `* ^
对互联网金融的现状分析,主要目的是要让我们清晰地意识到互联网金融的危险性。在我们研究银行业互联网系统具体实现时,必须要对互联网金融前期开展的经验教训进行总结分析,前车之覆,后车之鉴,不能再将资源投入到明显错误的方向上。
3 `- K6 e% I, O) h 而且,我们也必须认识到,互联网金融的概念非常宽泛并且还在急剧的变化中,拥有着完全开放的发展空间,银行都应该在其中找到切合自己经营实际的落脚点,贪大求全是无论如何也做不到的,对于银行如此,对于金融IT团队而言也是如此。迎接新的技术革命完成团队面向互联网模式开发的技术转型是大势所趋,而问题的关键是如何选择落脚点,做到与我们现有技术资源的结合。) c/ R1 M1 z0 B% m; q
我们从前年开始积极筹划进行电子商务平台的技术尝试,并成功地完成了一个粮食电子商务平台系统的建设。这个项目对于我们团队的转型有着十分重要的意义,正是在此项目中我们完成了互联网各种技术资源的储备,也给我们的技术开拓造就了更为平坦的道路。这也是我们选择将银行电子商务平台(或者称为银行网上商城)作为研发目标的关键原因所在。
! k2 W1 Y: t, X/ z/ ~ 而且,还有一个重要的原因,是我们基于银行经营定位的考虑。无论金融业及其产品如何花式创新,银行为实体经济提供资金服务的定位是不应该改变,互联网金融的方向应该是借助无所不在的互联网信息沟通手段帮助银行完成以前因为技术条件局限而无法开拓的业务,让银行与实体经济进一步深度结合,而不是将传统成熟的业务上网,而让银行金融服务更加虚拟化甚至“脱媒”。; e/ c5 c$ N5 }; d& S# X2 k
在现实生活中,虽然金融市场竞争极为激烈甚至有饱和的趋势,而且金融业务分类也已经极为精细甚至无所不包,但有很多看似很有潜力并且被国家政府力推的业务却因为风险极大或者投入产出率低,而无法为银行所注重,前者如供应链融资,后者如小微企业拓展。) [+ t" V8 E+ B! E9 s0 t$ O
供应链融资是在目前企业信贷市场趋于饱和的情况下被许多银行认为是下一步业务拓展的主要方向,可以分为即关联企业融资、贸易融资(分为卖方信贷和买方信贷)、保理三种业务类型,但这三种业务在拓展过程中都遇到了极大的风险问题,以青岛港铁矿石骗贷为代表的案件集中体现出供应链融资中银行无力鉴别行业内操作风险这一重大漏洞,也让曾经红火的供应链融资市场冷落下来,现在的供应链融资业务更多是由小贷公司利用母公司信用完成剩余资金运用的手段,已经失去了其原始含义。: W0 O8 D+ J1 J! s% g: o
小微企业的开拓也同样被视为市场饱和情况下的新业务拓展方向,甚至被视为利国利民利己利人的完美业务。但在这个方向上,从来都是雷声大雨点小,而究其原因则是十几年都没变过的投入产出不成比例,并且还有着极大的风险。小微企业不排除其中有优质的客户资源,但是业务量小无法形成规模效益,客户素质较低容易出现道德风险,真实信息收集困难风控难度大,这一切都让银行将其视为鸡胁,对于小微企业贷款更是严格把控甚至将其视为政治任务。
$ j- `6 v8 d! V7 V5 D7 w2 N7 S. w. D, N 但互联网电商平台的实现,无疑为上述两个领域都提供了实际可行的解决方案。从本质上分析,困扰上述业务拓展的主要难题,都集中在信息收集的难度上,收集过粗无法保证风控,收集过细则成本过高无效益。而如果银行实现自己的电商平台,便可以基于电商平台的交易记录完成大数据金融分析,再以分析结果进行供应链金融和小微企业拓展,这种方式显然是极为可行的,实际上,现在大多数电商平台都已经为交易商户和顾客提供小额信用服务。
, G* E3 y! g7 L( c# @, u7 c" Y 应该说,银行要想在供应链融资及小微企业拓展上有所作为,建立(或者合作建立)电商平台无疑是最为有效的技术手段。0 X4 b8 F( }( }* Y- p
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