保险那些套路

阿雷

兄弟我眼界不开阔，水平有限，就分享一下自己学习保险的套路吧。
买保险的套路

有一次和一位师兄交流，他说过一句话“先学习，后消费”，回想自己买保险的历程，还真是先学习，然后才买的保险。也积累了一点点经验和教训和大家分享一下。从我自己购买保险的经历来看，套路分几步：
一、根据家庭情况识别风险
买保险（人身保险）是为了解决家庭成员生老病死可能导致的问题，是而且只能是   经济 方面的问题。隔壁老王和发财这种问题是不能指望通过保险来解决的。
所以这里的家庭情况指的是跟家庭收支相关的情况。作为一个苦逼的80后——兄弟我的家庭情况是这样的：
1、        收入方面
没有富二代的命，基本没有原始财富积累；父母年纪渐长，收入甚微；家庭收入主要来自我们夫妻俩个卖力搬砖的收入，我的收入高一点。
2、        支出方面
身负巨额房贷要还；有个沉鱼落雁闭月羞花的未来网红要花钱培养；不久的将来，父母养老也需要支出

作为家庭的主要经济支柱，我面临的最大的风险是：挂了，家庭主要收入没了。
万一人没了，房贷怎么办？不能等着房子被银行收走，家人到街上数星星吧？
万一人没了，未来的网红怎么培养？不能送回农村，走他老子费力吧唧才跳出来的路吧？

我家网红还可以吧
万一人没了，爸妈怎么办？
不想不知道，想了会天天睡不着觉。
二、选择对应的险种
睡不着觉就买保险吗？别急，面对上述潜在的忧虑，首先要多听老婆的话，比如：少抽点烟、走路不要看手机、有空练练腱子肉......稍微想了想，表示真的做不到。好吧，那还是买保险吧——万一人没了，留一大笔钱！
挂的姿势主要分两种：
1、因为意外
2、因为疾病
有两类险种可以解决挂了这个风险导致的问题：
1、定期寿险——标配责任是挂了就给钱（身故责任），不管是意外还是疾病导致；高配版还包括全残也给钱（全残责任）。
2、意外险——标配责任是因为意外挂了就给钱（意外身故责任）、伤残也给钱（意外伤残责任）；高配版还会有意外医疗责任、猝死责任。
注：以上表述只是简化说明，是否能赔还取决于等待期、健康告知、免责条款内容，以具体保险合同为准。
有些有一定保险基础知识的同学可能会说，保身故的险种，除了定期寿险还有两全寿险和终身寿险啊，为什么就选定期寿险呢？ 别急，下文会分解的。
三、制定合适的购买方式
第一部分说过，我家里最大的风险就是万一家庭主要收入来源没了，房贷、小孩抚养、老人赡养的问题。所以，在决定怎么买保险之前，我们需要适当地量化风险。
1、        量化风险的第一步：买多少保额
一般推荐的方法是二五五（你要一八八也行）：
房贷除二（收入高的一方可以多承担一些）、加上小孩五年抚养成本，加上老人五年赡养费用。
假设结果就是二百五十万保额定期寿险，这个是在我决定怎么买的时候铁打不动的，因为必须要有这么多钱。（意外险很便宜，一年198块钱就可以买50万保额）
2、        量化风险第二步：买多长时间的
定期寿险有一个可以选择的保障期限，期限越长，价格越贵，而我可以用来买保险的资金是有限的，在保额不能降低的情形下，需要精细考虑：保多长时间？
这个问题主要看两方面：房贷期限（30年）和作为家庭主要经济来源的时间（乐观估计在65岁之前）。
所以，我的选择是，一部分买30年，一部分买到66-70岁。
定期寿险，到了期限还没挂，保费是消费掉的，保险公司是不会返还的，那为什么不买可以返还的两全险或者一定会赔的终身寿险呢？一个字：穷！两个字：很穷！三个字：TTM穷了！原谅我已经不识数了。同样的保额，如果买两全或者终身寿险，我房贷都会还不起的，别说吃土了！两全或者终身寿险=定期寿险+储蓄。抱歉，真没钱可储蓄的。
3、        交费选择多少年？越长越好。

兄弟等等，你还没说到底买哪款产品呢。看过文章了，应该可以自己搞定了吧，实在是没空就留言给我吧！

雨的节奏

人生也到了上有老下有小的阶段了，还真得研究一下如何规避风险，楼主再多唠唠

阿雷

意外险套路

先作必要的意外险意识概念普及：
    如果把人身保障保险（我说的是保障保险）比作家庭财务风险的保护伞，那么保障额度就是伞的面积，保障范围就是伞的强度，花费的保费就是伞把的重量。
    而意外险这把伞，面积够大，强度适中，伞把最轻。
所以，对于初出茅庐的社会新人，能够用轻松扛起的伞把，撑起足够大的伞；对于能够撑起重伞的人，只需要再增加一点点分量，把伞面撑得更大。

1、        伤残责任有套路

    这是一款某大型假货平台上面一款意外险的责任描述，坑在：意外身故挂了赔10万，意外伤残了赔2000？
    不对，意外伤残最多赔2000！因为意外伤残是按照伤残的等级来赔的，按照轻重等级不同赔2000的10%-100%。
    有一天，某宝宝在仰望星空的时候，不幸被楼上掉下来的花盆把两根脚趾头砸掉了，保险公司赔多少？
    200，不能再多了。
    开始装逼，讲讲为什么会这样：
2013年，中保协发了一个新的伤残等级的认定标准，并强制保险公司采用，新标准在整体上比老的标准对客户更有利，导致意外伤残责任变贵了（也许吧），涨价是比较难的，所以就出现了这种降低意外伤残责任保额的奇葩。
    你可能会问，还有更奇葩的吗？当然有↓↓↓

    没伤残，只有全残！举例说明什么不算全残：
    断两根指头，不算全残，不会赔
    断一支胳膊，不算全残，不会赔
    断两支胳膊，不算全残，不会赔





    如果你刚好买了这种假的意外险，要么退了重买，要么不退，再买一个正常的意外险。
    意外伤残保障和意外身故保障相等的意外险，才是合格的意外险。
2、        保障额度会虚高
    还是这个渣渣

    这个渣渣的名字叫“百万XXX”，买了的人，真的有一百万意外保障吗？
    如果把意外比作整个太阳系，自驾车意外、航空意外、公共交通意外就是几颗行星？  
    不对，是卫星。  
    所以，你以为你有了一百万意外保障，其实你并没有。
3、        猝死责任不可少
    尤其是在你只买得起意外险的情况下。
    猝死、死神中的闪电，常见于中年成功人士及经常通宵的程序猿。
    猝死算病死，不算意外死，所以不是意外险中的必备保障，幸运的是，市场上已经有不少含猝死责任的意外险可供选择了。
4、        受益人线上指定
    这主要是针对网上的意外险，容我粘贴一段之前的文字：   
    互联网保险发展已经有十来年了，网上投保越来越方便，网上的好产品也越来越多，但是有一点却被大多数人所忽视了：身故受益人线上指定！
    如果不指定受益人，那么万一保险事故发生，身故保险金将作为遗产进行分割，想想电视里面的那些遗产纠纷，好可怕~~人没了，留下的一大堆钱反而成了家人反目的导火索。
    目前网上买保险，最恼火的就是基本上都不支持在投保时指定身故受益人。要么就这么地了，要么就投保之后去找保险公司变更受益人信息，一个字：烦！

老财迷

和楼主一样，近几年都买了消费型的意外险。但我买的是一年期的，年交，大约是身故、全残保额50万，保费近300吧。
当时我搜索了N多大的保险公司，找的这家（排名应在前5）最便宜。

“一年198块钱就可以买50万保额”，我得仔细找一下，看到期后要不要换一家

大道至简

令爱真的好可爱楼主是个幸福的爸爸

正好前些天看到知乎上的一个关于保险的帖子，太长没看完，就顺手收藏了。不妨在此贴出来给大伙多一个参考。也不知道这篇文章是不是有软文嫌疑。但至少多了解一些保险规则是没有坏处的。

如何用保险保障自己的一生？ - 知乎  https://www.zhihu.com/question/22316395

阿雷

大道至简 发表于 2017-6-25 21:56
令爱真的好可爱楼主是个幸福的爸爸

正好前些天看到知乎上的一个关于保险的帖子，太长没看完，就顺 ...

这个知乎的帖子我也看过，当看书一样看的。起码了解到保险公司不只平安和国寿。买保险这种事情还是挺个性化的，每个人的抗风险能力、收入和家庭状况不一样，投保方案也就不一样。

阿雷

老财迷 发表于 2017-6-25 18:36
和楼主一样，近几年都买了消费型的意外险。但我买的是一年期的，年交，大约是身故、全残保额50万，保费近30 ...

我是意外险、寿险、重疾险附加医疗险（作为医保的补充）综合投保的。老财迷兄弟也要考虑考虑了。

老财迷

阿雷 发表于 2017-6-26 08:48
我是意外险、寿险、重疾险附加医疗险（作为医保的补充）综合投保的。老财迷兄弟也要考虑考虑了。 ...

这个，因为朋友、家庭、工作原因，我家很买了几个保险，恰好有这3类
还有根本不该买的分红险

阿雷

老财迷 发表于 2017-6-26 13:56
这个，因为朋友、家庭、工作原因，我家很买了几个保险，恰好有这3类
还有根本不该买的分红险{:206 ...

不愧是老财迷，有钱啊。

阿雷

终身重疾险OR定期重疾险

一、首先梳理一下终身重疾险和定期重疾险包含的险种类别
➢➢终身重疾险，包括储蓄型、消费型、理财型终身重疾险

①储蓄型终身重疾险—主要指保障身故和指定重疾，保障到终身。
②消费型终身重疾险—指不保障身故也不返回保费，只保障重疾到终身。
③理财型终身重疾险—主险一般是寿险，捆绑万能账户或者分红账户，附加险是重疾险，保障到终身。

➢➢定期重疾险，包括消费型、返还型、理财型

①消费型定期重疾险—主要指不返还保费，在某一段时间内，保障身故和重疾。
②返还型定期重疾险—主要指保险期间内没有患重疾，也没有身故理赔，满期返还保费，仍主要保障身故和重疾。
③理财型定期重疾险—主险一般是寿险，捆绑万能账户或者分红账户，附加险是重疾险，一般可以保障到70、80岁。

二、终身重疾险与定期重疾险优缺点对比

通过对比表，一目了然，总体上来说：
终身重疾险明显优势：保障时间更长，从心理上认为更有保障。
定期重疾险明显优势：保费相对实惠，能选到低保费高障的产品，可以在一段时间做足保险保障。

三、接下来探讨一下误区

误区1▷
终身重疾险买完，就不用再购买重疾险了，一劳永逸
这种错误观点，大部分源自保险公司的宣传语。我们很清晰地知道，如果现在购买50万终身重疾险保额，10年后，50万会缩水，那么50年后呢？
为了解决保额通胀问题，保险公司开发了理财型终身重疾险，一般主险是分红型寿险、或者附加一个万能账户。是否真的可以解决保额通胀问题？
有一个十分重要的条件：分红收益率/万能账户结算利率>通货膨胀率
这里只是粗略比较，实际上还要考虑分红险的分红方式。

误区2▷
买定期重疾险，在晚年就没有重疾保障了
这个误区，产生的原因是，错误地认为，一生只需要买一份重疾险就可以了。
实际上在20-50岁之间，每隔5年，我们最好做一次家庭保险检查，增加新的产品，调整保额。如果定期消费型重疾险最长保障期限为30年，在45岁补充的消费型重疾险，能保障到75岁。
然而不可忽略的是，现在已经有保障到终身的消费型重疾险，在将来，也会有更多的新产品、好产品出现，我们选择的空间也会越来越广。
随着大病保险的试点、税收优惠健康险政策的落地，更多保险福利也值得大家期待。
误区3▷
买完重疾险，不用担心大病医疗费用了
这个误区产生的原因是，认为重疾险所有大病都保障。
事实情况是，只有一些重大疾病病种才属于重疾险保障范围，其他疾病我们仍然需要自己花钱看病。

补充内容：关于基本医保、企业补充医保、重疾险、个人疾病储蓄在生活中的作用是：基本医疗保险（社保、农保等）是基础，企业补充医疗保险是社保的补充，重大疾病保险是对大病后的康复费用、经济来源中断的补偿，个人疾病储蓄应对的是社保外的用药费用、以及跨地区治疗社保报销之前的垫付。
四、如何配置重疾险呢？
应该根据自己目前经济状况、身体状况、以及自己对未来疾病风险、收入的预期来选择重疾险的保障时间。
如果你目前年收入在10万元以下，年龄在35岁以下，建议通过定期消费型来做足保额，同时保费支出不会对你的经济状况造成很大影响。
小提示：家庭年保费支出建议：占比年收入的5%-10%
如果你目前年收入在10万元以上，年龄已经超过35岁，可以考虑购买终身重疾险做足保障，此时若认为保费支出太高，可以通过定期搭配终身型重疾险，来降低保费支出。

雨的节奏

mark  正好有个保险想请教楼主

雨的节奏

楼主帮看看这保险，有用吗

阿雷

雨的节奏 发表于 2017-12-15 20:02
楼主帮看看这保险，有用吗

第一张图片不清晰，仅仅针对第二张图说一下我得理解。
1、人保财险的产品，那应该是一年期的保险产品。一年期的产品做为增加保额的辅助型保障还是可以的。这是自己交保费还是公司交保费呢？
2、25种重大疾病是保监会统一定义的，这个各家保险公司都一样。就是保额10万和5万不够，不幸得了25种疾病中的一种会失去工作能力，一般公司就有可能会解聘，失去收入。一般保额需要50万或者更高。
3、意外伤害身故残疾，重点是残疾部分，看看怎么约定的，是不是只保全残还是按照残疾的分级来赔付。
4、意外医疗费用补偿：这个看看是不是只能用当地医保目录用药，意外医疗最好是不限医保目录用药的。这个可以看看平安常青树、苏黎世等意外险做一下参考。
5、保费：不同年龄段保费不同，而且应该会有说保留后期调整保费的条款。18-39岁505元保费，这倒是不高，一年期的就是存在一个续保问题。比如今年可以投保，明年就没有了，要重新找过产品投保，又有等待期了。等待期有的90天有的180天，年轻人不一定会出险，但是万一呢？
总体来看：如果是公司出钱为自己和家人投保是可以的，自己掏钱这类大杂烩的产品不适合。
您问这个有没有用？ 所有保险产品都有详细的理赔条款，符合条款理赔，前提是投保时如实告知了。有些不太符合的，去保监会投诉或者起诉也有可能赔。

西楼客

对国内的保险不相信。工作关系，接触到一些医疗保险、车险的案子，小保险公司基本上没有主动赔的，大公司的还好一些，但程序也是极为繁琐，最典型的，一个朋友是某大保险公司的，她老公生病后要保险费也大费周折。如果真出了意外，保险公司能靠得住吗？

阿雷

西楼客 发表于 2017-12-16 10:41
对国内的保险不相信。工作关系，接触到一些医疗保险、车险的案子，小保险公司基本上没有主动赔的，大公司的 ...

如果看看一些法院的审判案例，保险理赔纠纷不少。出了意外分几种情况，意外身故了、残疾了和小问题（几千块医疗费治疗好了），一切的一切都需要看保险产品的条款和投保是不是规范。当然国内保险公司需要改进的地方太多了，如果有更好应对风险的方案就没有必要买商业保险了。

雨的节奏

阿雷 发表于 2017-12-16 09:33
第一张图片不清晰，仅仅针对第二张图说一下我得理解。
1、人保财险的产品，那应该是一年期的保险产品。一 ...

感谢回复，这个是个人买，保险公司销售跟我说很合算，我并没有仔细做功课，只不过觉得价格……还算便宜。
我现在年收入10万左右，自己有公司交的保险，对象也有公司保险，宝宝买了个分红型保险（不知道是否合算，熟人推荐的）还有个商业险，母亲有职工社保，父亲无保险。
请问您是否有适合我这种情况推荐的保险险种？

lchgch

寿险没买多少，我倒是买了个家财

阿雷

lchgch 发表于 2017-12-16 22:51
寿险没买多少，我倒是买了个家财

家财险也需要买的，遇上天津爆炸那种事情就可以找保险公司理赔了，不过无论买了什么保险，请仔细阅读保险合同。

阿雷

雨的节奏 发表于 2017-12-16 11:26
感谢回复，这个是个人买，保险公司销售跟我说很合算，我并没有仔细做功课，只不过觉得价格……还算便宜。 ...

感谢兄弟信任。
你和嫂夫人的公司购买的保险是（社保+团体商业保险）？如果可以的话把产品条款给我看看会更好分析。
宝宝的保险其实是兄弟和嫂夫人你们俩，你们俩一生平安是宝宝最大的保障。不知道给宝宝买的分红型保险是哪家的，不会是平安的吧？那可真是坑了，要不兄弟问问你的熟人计算一下这款分红型保险的内部收益率（IRR）。根据兄弟提供的信息，兄弟、嫂夫人和阿姨是有医保的，叔叔没有医保，不知道兄弟那里的医保能报销的什么程度。
我大概说一下我得建议：
兄弟你自己：意外险（身故和伤害保额要有100万或以上）；定期寿险（根据房贷和肩上的担子及自己可负担的保费来评估保额，不过还是建议买100万或以上）；重疾险（终身重疾险和定期重疾险组合买，保额尽量买到50万或以上，简单计算就是兄弟的年收入乘以5）；公司的商业保险应该是可以负担医疗费用，也要看看条款能不能覆盖一些医保不报销的费用。
嫂夫人：意外险（身故和伤害保额要有100万或以上）；定期寿险（根据房贷和肩上的担子及自己可负担的保费来评估保额，不过还是建议买50万或以上）；重疾险（终身重疾险和定期重疾险组合买，保额尽量买到50万或以上，简单计算就是兄弟的年收入乘以5）；公司的商业保险应该是可以负担医疗费用，也要看看条款能不能覆盖一些医保不报销的费用。
兄弟的宝宝：首先是居民医保一定要交；意外险（主要是意外医疗部分保额要5000-10000以上，还要能报销医保不报销的费用）；重疾险（终身重疾险和定期重疾险组合，保额尽量买到100万以上，因为宝宝遇到重疾风险会极大影响全家人的工作）。
叔叔和阿姨的话就看能不能过医疗险的健康告知了，如果可以的话主要就是意外险（主要是意外医疗部分保额要5000-10000以上，还要能报销医保不报销的费用）、医疗险和防癌险。因为老人家的保费太高了，经常出现总保费高过保额的事情，所谓保障倒挂。
这是我的一点很粗的建议，供兄弟参考。

雨的节奏

感谢大哥劳神回复。
我和对象的保险都是公司交的社保（都是民企）
我自己有个“人保寿险百万身价惠民两全保险”，这个保险好像是只负责机动车相关意外，每年交两千多元，交五年，然后保三十年最高一百万，到期返还一万多块，我也弄不清楚都熟人推荐的也没好意思拒绝，反正就交五年。
对象只有公司交的社保和失业险和生育险。
宝宝买了个太平保险的福禄倍佑，一年交五千多，交多少年忘记了，保障宝宝到八九十岁，分红型。具体也不太清楚，都是熟人推荐的。宝宝还有个商业险作为社保的补充，有个头疼脑热的可以报销社保之外的。
母亲是农民，政府去年推职工社保，符合条件的一次性补缴十五年社保费用，大概十万，到退休年龄就可以领退休金。
父亲是新农合。

目前考虑给我和老婆再弄个大哥你说的那种丧失收入能力的保险。给父母弄个健康相关的。