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[管理] 工业保险可能可以成为加强中国工业安全的有效措施

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楼主
 楼主| 发表于 2023-9-29 23:17:09 | 只看该作者 回帖奖励 |倒序浏览 |阅读模式
辽宁盘锦的化工事故令人痛心。这只是近期的,近几年恶性化工事故不少,前些年有天津港区大爆炸,其他就不一一列举了。* g5 j- _+ q0 p4 j5 Y6 b2 D
. G0 T( H/ \, n# E# F! W: _) Y
安全生产年年讲,但事故还是年年有。都说亏本的生意没人做,杀头的生意有人做,那应该使得不顾安全成为亏本生意。9 ?1 u6 A- h5 H1 a; Z* d! f6 R
$ `* m- W) g8 n1 p: o/ N3 D1 L! Q
开车都要上交强险,但不知道中国工矿企业开业是否需要工业保险?6 d! @) a  Y% n. a: |4 A

9 L, I! q- t1 s; p在欧美是要的。保险不仅保事故里损坏的设施和周边环境,也保内部和外部的受害者。没有保险不能运营。
6 Q; `/ Y. {, [& \3 H6 a7 p- ]1 W& b
这些保险公司不是一般人们熟悉的人寿、汽车、房屋等所谓零售保险,而是最大号的,像AIG、SwissRe、Lloyd等,Lloyd也专长航运保险。
  X1 n. D- u) Q  d% I: `% A6 G. m6 t; W
有的公司自保险。也就是说,自己按照法律要求,建立一个机构,拨入一笔保险基金,保自己的设施和人员,避免向保险公司交钱,但运作完全按照保险公司的要求。陶氏就是自保险的。他们够大,留得出这个基金,也有足够动力省下这笔钱。! N0 `; ]3 r: A
4 X, f; Q% I4 y2 B
这是大钱。理赔动辄多少亿刀,上限可能多少十亿、百亿,保费当然每年也是大数目。想想交强险里保费与理赔的比例就能想象了。) _" E9 x3 F& J% H9 [

+ P7 o- k8 W3 A1 X% u保险公司每年都要到现场来,确认设施的设备状态、运作情况符合保险的要求,有安全隐患的必须限时整改,否则提高保费,甚至可能拒保。保险公司之间有像“信用局”(credit bureau)一类的东西,按照法律就可以互通信用信息,所以不可能出现一家拒保而另一家傻呵呵放水的事情。到了拒保的时候,就只有升级,到保险公司里最头部的巨无霸公司投保,这样的情况也只有巨无霸保费等着。这就像开车老出事的话,保险公司最后会把你推到特别的专保高风险用户的地方,保费节节高,要多少年“表现良好”后,才放回“良民”行列,按照正常保费保险。但有案底后,一有不对,立刻升级,毫不手软。; X! _1 ^# E7 h3 O. ~$ A& c. L
1 P% w) v5 @  f5 a
保险公司有专门的检查员,他们对行业熟悉,动力也是刚刚的:保险公司只想收保费,不想理赔。他们比政府安全部门的检察官仔细多了,你想得到想不到的地方都会给你查个底儿掉。就安全生产而言,他们也会传授行业最优经验(best practice)。安全是欧美少有的不受行业反垄断和用户机密保护的领域,谁都可以自由分享,谁都可以自由挑刺。其他信息(如定价、行情)分享的话,就有串通霸市的嫌疑,公司机密当然是秘而不宣的。3 Q9 x1 w* ^% o! |

" o6 F/ R1 l6 e+ g8 \- ^4 O但一涉及安全,这些都是公开的。高压过程柔性管道、单向阀/旁通阀的组合、危险品处理、消防和火情监测、警报管理等等,行业内部和之间自由交流,保险公司也乐意传达和散播。) q3 K2 ?2 ~6 X# C. @$ \

* \1 b' N) k+ i! s+ L- g比如说,在中控室设计中,一切都计算机化了,所有操作都在DCS上进行,但保险公司要求有独立的紧急响应控制面板(emergency response panel),布满最原始的按钮、扳手,确保DCS死机或者黑屏时,能把生产过程安全地停下来。为了省事没有这东西?那就涨保费,因为你增加了风险。
4 @1 z3 u) Y% ]8 |3 u6 J! Q0 i; {/ k- h) f/ @8 s
保险公司还有权调阅生产、维修记录。他们不管你生产了什么、赚赔多少,只管你的运作是否安全,维修是否合规,设备是否完好。" |/ u6 H* F( v! P; X  \

6 v$ x0 t+ d% ^8 g8 i: ~保险公司当然不会派人常驻监督,但年检是公司上下鸡飞狗跳的日子,谁都唯恐哪里没过关。要是发现问题,从总裁到值班长,人人过关,光速整改,否则保费增加弄不好就把一年的利润弄没了,更不用说停产整顿通知了。8 F9 r- t2 Z9 ^7 T. o1 d

3 `8 Q6 u6 I9 A6 k$ ~* W中国现在工业安全在很大程度上还是政府行为。政府是不是不尽力,但政府在这些方面真是心有余力不足。行业各式各样,政府一个工业安全局不可能管的过来,实际上连深入理解行业都未必做得到。
4 g3 D5 C0 ~! z# P$ K( V2 |9 U+ u' M2 @) l0 \9 N9 b
保险公司不一样,工业安全就是它们的直接经济利益,只有安全了才能年年收保费旱涝保收,炸了就赔死了。他们不仅有动力,有资源,还可全国分享。比照一下,总部在北京,到湛江、辽阳、兰州、镇江、泸州巡回一点问题都没有。各地工业安全局的官员异地检查就啰嗦多了。
, b5 F' s  _+ \1 n
3 c  ?. [3 R9 U/ n0 P0 m在欧美,保险公司甚至跨国分享资源。比如说,英国、加拿大和美国的保险公司是同一个,其实要巡回的地方也就那么些,三两个专家可以管跨国的一个行业。那些可是真专家,见识过的比绝大多数公司大拿都多。也严格得很,别想开后门,也不可能用官大一级压死人来对付他们,他们根本不吃这一套。$ S" h; Y" ~, ~8 P; O8 {
3 L) [, T/ p' E$ E+ V
对了,他们关注的不仅是硬件安全,员工安全也是他们的工作。这就只能走马观花了,检查只能蜻蜓点水,没看到就是没看到。纸面规程谁都是合规的,谁都没有那么蠢,抄行业通例都不会。; X( O( [# J: A3 l

8 c# ?) G4 h. X" y$ }或许中国也该实行这样的工业保险制度,对中国的工业安全有好处。- y6 V' _6 b; G: P. A& ?" g

8 \& o* `6 w4 A6 ]这还可以扩大到一般商家,比如烧烤店也需要商业保险才能开业,保险公司的检查员必然尽责,确保烧烤店没有不安全经营。发现不安全经营而出事故,就是拒绝理赔了。这对烧烤店小老板也是一个制约。不要保险、冒险经营可以吗?不可以,工商局不给开业执照。就应该这样。
3 B5 v! c0 @- k9 w8 K( U/ f
8 v- B' D( Q( |1 t7 n1 J7 `无良老板可能罔顾员工和设施安全而违规生产,但保费增加甚至拒保导致停产停业,他们还是在乎的。

评分

参与人数 6爱元 +51 学识 +2 收起 理由
pcb + 4
老票 + 18 + 2
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helloworld + 5
landlord + 12 谢谢!有你,爱坛更精彩

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本帖被以下淘专辑推荐:

该用户从未签到

沙发
发表于 2023-9-30 00:43:18 | 只看该作者
这个理论上的确不错。但实际应用上则未必。美国火车一天到晚出事故,但都是买了保险的。日本东电出事故前也不是没有买保险。8 t& W( E4 m& g" l% h
( x2 [6 j9 d& Y! }- f4 A9 ~
保险公司的目的是赚钱。如果某些工业的风险太高,保险公司就会拒保。这时候就需要国营保险出来兜底,或者把保费涨到天上去。欧美还有一种流行做法是“自保”,也就是企业集团内自己的保险公司给自己保险,或者企业在政府的专用帐号里交一笔押金作为日后事故的处理资金。
2 G, x: M6 @! x- }; ?) w% t- j9 K/ @( A" V6 q! r0 w+ O
这些情况下保险类似于又当运动员又当裁判,无法起到加强工业安全的。
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该用户从未签到

板凳
 楼主| 发表于 2023-9-30 02:55:11 | 只看该作者
孟词宗 发表于 2023-9-29 10:43
) r; |  ?  E& J+ b% M这个理论上的确不错。但实际应用上则未必。美国火车一天到晚出事故,但都是买了保险的。日本东电出事故前也 ...

6 n5 l/ x6 f/ z# O) ^9 B$ [保险是不能又当运动员又当裁判的。保险法了解一下。
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该用户从未签到

地板
发表于 2023-9-30 03:28:50 | 只看该作者
晨枫 发表于 2023-9-30 02:55" m& O  d, N; w
保险是不能又当运动员又当裁判的。保险法了解一下。
2 l/ J( E& y3 l2 U/ Z. x
这里说的情况是同一集团下的保险公司为旗下企业承保。这没有啥不合法的。
! P8 |8 G0 [' w5 Q6 J9 W6 a. t, w, C! F# L  T
同样,不论其他保险公司是否拒保,企业本身是可以为自身保险的。主要做法就是缴纳质押金。很多公司对工伤保险就采取这种做法,公司专门拨出一定款项作为工伤赔偿。如果要万无一失,还可以再买其他保险公司的“再保险”产品或第三方担保(surety bond)。如果某个理赔金额太大,超出部分就可以由“再保险”承担。这样做的主要目的是可以省下大量的保费。当然,有些国家规定不能搞自保险就是另一回事了。/ F. Y) d% |( X6 L3 I9 q' R
- W; L: j* z, \; K; k: j" e
这个做法其实在个人身上也有。例如美国很多州都规定如果不买车险的话可以自保。自保方式可以是缴纳质押金;也可以是第三方担保(surety bond);还可以不出任何钱,只要拥有的车辆超过法律规定(例如25辆以上)就到官方登记并开具保证书声明自己有能力自保就行了(这里的假设是如果你能拥有超过25台车,你是个富翁,有足够的财力来付清理赔)
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5#
 楼主| 发表于 2023-9-30 10:34:26 | 只看该作者
孟词宗 发表于 2023-9-29 13:28* `, C% P- d7 A* w. n  V# Y
这里说的情况是同一集团下的保险公司为旗下企业承保。这没有啥不合法的。1 j1 \8 Z  l& w, T, q# T1 N& z
  o& @" l8 _8 h9 f( S
同样,不论其他保险公司是否拒 ...

: H3 d+ ?+ S$ u0 g5 y: uself insured需要另外设立一个arms length branch处理保险事宜,并不是这个口袋到那个口袋那么简单。
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6#
发表于 2023-9-30 13:47:50 | 只看该作者
晨枫 发表于 2023-9-30 10:347 C' b. n% S* h+ Y7 k
self insured需要另外设立一个arms length branch处理保险事宜,并不是这个口袋到那个口袋那么简单。 ...

8 T/ L! U1 I2 b3 T本质还是自己给自己提供保险。
' E, L" O! @  B9 X$ j  k4 g/ _9 H/ L: ]) E
至于arms length principle,还是别太有信心了。这类商业模式最出名的是安然案爆发前的 安达信。安达信的审计业务和咨询业务理论上来说也要遵循arms length principle。结果还不是为了多赚钱给安然做假账放水。
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该用户从未签到

7#
 楼主| 发表于 2023-9-30 14:39:05 | 只看该作者
孟词宗 发表于 2023-9-29 23:47/ ^6 ^+ T. {2 p9 T
本质还是自己给自己提供保险。 7 T; @9 Q( `! V7 @

7 K' L% R% m; m7 h, {. W. t6 J' L8 y至于arms length principle,还是别太有信心了。这类商业模式最 ...
6 l0 L) a- S4 N+ v( s
有被抓住的不等于大家都不遵守
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  • TA的每日心情
    慵懒
    2024-11-3 14:45
  • 签到天数: 1128 天

    [LV.10]大乘

    8#
    发表于 2023-9-30 14:54:19 | 只看该作者
    老兄啊,你想的很好,但国内保险公司的情况啊,真挺扯淡的~
    ( z& R6 _8 D3 c8 c9 \/ C. z保险大类分为财险和寿险,寿险公司少见亏钱的,财险公司少见赚钱的
    & D( |$ r# t8 a* ?. X" D$ ^3 d你这个明显属于财产险,还是非标类财产险
    % K3 C2 o2 l) X3 i0 w: K让国内财险公司去开发这类产品...他没有这个能力你知道吧& ^3 _4 y5 M; Q8 N
    他们只会做车险
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    该用户从未签到

    9#
     楼主| 发表于 2023-10-1 01:23:25 | 只看该作者
    大黑蚊子 发表于 2023-9-30 00:54# J* r/ L& A" W9 K! p% i
    老兄啊,你想的很好,但国内保险公司的情况啊,真挺扯淡的~5 T3 X" ~7 i8 Y, u$ o; e; q
    保险大类分为财险和寿险,寿险公司少见亏钱的, ...
    1 p6 ?$ E/ ~) N3 z
    根据观网上的讨论,还是保费太低的缘故。既起不到破事企业重视安全的作用,也在事故时赔付不足,到头来还是政府兜底。这是不行的。
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  • TA的每日心情
    擦汗
    6 小时前
  • 签到天数: 3024 天

    [LV.Master]无

    10#
    发表于 2023-10-1 02:59:25 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2023-9-30 12:23; O. \6 ]2 R& }/ z& H5 U+ V7 k' @
    根据观网上的讨论,还是保费太低的缘故。既起不到破事企业重视安全的作用,也在事故时赔付不足,到头来还 ...
    3 i9 e$ e% z* P" ^2 F. q) Z7 X: m- \
    根据俺对保险业的粗浅认识,这个很可能会极大的增加企业的负担。其实现在西方中小企业,保险已经是很重的一个负担了。同时很多大公司为了减少运营成本,都走向自保。小事儿赔付,大事儿打官司,打个十年八年的。。。实在不行就破产。。。反正老板的日子继续过。
    ' `# Y' J7 y8 a  w4 V2 u, L/ M: x, g: G0 @
    利用保险,还不如TG的搞运动呢。。。成本低多了。。。还对企业领导有震慑作用。/ s+ S4 \4 ^- Y0 r" \( A/ a
    5 q. ~4 |( u, L8 n+ q& J0 |$ K
    最后一个,这个对保险业要求很高。尤其是化工生产,不懂行的保险工作人员,根本搞不定安全生产的。太专业了。搞到后来,就是保险公司不肯保。要是政府再来个条例,不保不能生产。。。化工行业的末日就到了。
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  • TA的每日心情
    开心
    5 小时前
  • 签到天数: 2954 天

    [LV.Master]无

    11#
    发表于 2023-10-1 07:17:23 | 只看该作者
    本帖最后由 pcb 于 2023-10-1 07:18 编辑
    9 s! }7 B' t# H$ ^" N+ ~' [% l- E
    6 R6 ^9 V' J/ D) R+ W! P我去找小板凳,看蚊行和晨大切磋
    1 W4 x% p1 |. K2 E% p, K) l3 ~4 u, s6 H5 ?
    目前个人以为晨大过于理想化了
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    该用户从未签到

    12#
     楼主| 发表于 2023-10-1 07:26:41 | 只看该作者
    赫然 发表于 2023-9-30 12:59
    , Q. r; o1 v/ N根据俺对保险业的粗浅认识,这个很可能会极大的增加企业的负担。其实现在西方中小企业,保险已经是很重的 ...

    4 \: |9 \8 f* B- o是的,企业负担肯定要增加,这也是工业规范化的代价。
    - U) T/ s8 |" a; O0 D/ g) V( ^5 G# O6 x: O+ e9 {  J8 Z; j9 n) x" r
    政府监管也是有负担的,而且负担不只是企业承担,全社会一起承担。
    6 c+ h. Y8 T) k
    , X  W4 K2 D( M! _4 K靠搞运动是不行的。中国安全生产的运动搞了不少了,现在还时不时有烧烤店液化气爆炸的事情。' j7 F* S) G) @& j& I( D4 U

    ; G8 h2 Y9 K$ a# E) Z( S其实保险的另一个项目是房屋保险。前一段朋友把房主锁在门外,自己在房内放一把火自杀,结果也是一地鸡毛。最后好像是地方政府兜赔的。这才应该是保险管的。
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    该用户从未签到

    13#
     楼主| 发表于 2023-10-1 07:27:31 | 只看该作者
    pcb 发表于 2023-9-30 17:17. L/ H8 O' {3 c/ o: j. a, t
    我去找小板凳,看蚊行和晨大切磋4 Y0 F" p2 |+ f* w

    : b) H4 ~3 E; J+ b% Z" ]( {& g目前个人以为晨大过于理想化了
    % [/ g6 G7 J! C- l8 K' T
    现在很多事情就出在太不顾理想化了。根本不想应该怎么办,只是想办法眼前凑合,然后陷入路径依赖。
    回复 支持 1 反对 0

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  • TA的每日心情
    慵懒
    2024-11-3 14:45
  • 签到天数: 1128 天

    [LV.10]大乘

    14#
    发表于 2023-10-1 13:04:59 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2023-10-1 01:23
    0 {8 A6 T9 \2 Z- ?3 Y9 w根据观网上的讨论,还是保费太低的缘故。既起不到破事企业重视安全的作用,也在事故时赔付不足,到头来还 ...

    2 K  X+ g# N) j; s! A一个是保险公司就没有安全管理和评估的人员储备和相关架构流程,达到你要求的专业人员还不如去化工企业做HSE呢' K8 X: Y5 _  d) G
    而且化工工业聚集度高且生产流程高度非标准化,这也与保险行业的大数定律原则先天违背
    , C3 T# u9 M: h! h就目前看来,运动式的安全检查长期化,和逮着就杀头的极端处理反而是目前比较切合实际的管理方式9 u+ W; v6 B# I1 T
    其他的,没了

    点评

    给力: 5.0
    给力: 5
    是这个道理  发表于 2023-10-3 10:01
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  • TA的每日心情
    擦汗
    6 小时前
  • 签到天数: 3024 天

    [LV.Master]无

    15#
    发表于 2023-10-1 13:40:18 | 只看该作者
    大黑蚊子 发表于 2023-10-1 00:04" w. r5 c! K  _  y5 M
    一个是保险公司就没有安全管理和评估的人员储备和相关架构流程,达到你要求的专业人员还不如去化工企业做 ...
    . S1 x2 e% E1 [6 A4 V5 n9 u1 m
    同意!!!我们想一块儿去了。。。
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    该用户从未签到

    16#
     楼主| 发表于 2023-10-1 13:43:02 | 只看该作者
    大黑蚊子 发表于 2023-9-30 23:04; H( }3 {) Z" m1 D7 |& E& a
    一个是保险公司就没有安全管理和评估的人员储备和相关架构流程,达到你要求的专业人员还不如去化工企业做 ...
    . I. A; K! \4 V6 I9 I5 Q4 E% ~
    运动的最大问题是事后的。- [: N4 {4 q  u
    , F# e# C1 u- y0 w
    西方保险公司也不是天生就有行业专家的。
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    该用户从未签到

    17#
    发表于 2023-10-3 10:16:30 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2023-10-1 07:26
    ) v2 v1 F6 M; _% B/ j是的,企业负担肯定要增加,这也是工业规范化的代价。( R5 Z; M% W2 ~

    - ?2 U9 k) F& U/ r政府监管也是有负担的,而且负担不只是企业承担, ...
    & O' o8 W# J2 v. v
    保险对于企业的作用是风险转嫁。而对于保险公司来说,赚钱是第一目的。保车险,财产险之类的成本很低,精算师可以从大数据里精确算出每个客户的风险值从而计算保费。如果风险太高就可以拒保。而像化工厂安全生产这种保险就属于特殊保险(Specialty)了。这个风险相当难以计算。而要靠保险公司来监督生产流程,等于说保险公司还得雇佣一帮专业懂行的化工安全专家。而平时他们有没啥用。当然,保险公司还可以把安全检查外包。但不论哪个方案,对于保险公司来说都是增加了巨大的成本。而这个成本必然要转嫁给客户。# e  q: O' {; T. X' r
    9 y; Y/ t: `) t
    结果搞到最后多半还是客户自保。  p% Z. o% x2 K" G; S6 L
    7 [4 M7 |9 A0 z! m8 }2 {2 k
    而就算保险公司搞了安全检查也不能杜绝事故。前面已经说过,美国火车天天出事故,铁路公司都是有保险的。保险并不能防止事故,也没有增进安全,只不过能在事后转嫁损失罢了。而有了风险转嫁,事实上会让客户采取更为激进的行为,从而降低安全性。无他,出了事自己赔付和有人兜底是有区别的。有人兜底的情况下,自然可以更大胆,更不在乎一点。6 v' @" {+ N- C8 @* {

    - L+ f' @( |; b  l8 W5 l所以要搞安全生产必须是联系到个人,层层把关。任何一层出现问题,责任者坐牢,同级连坐,上级监督撤职坐牢。否则保险公司再厉害,也没法每分钟都盯着。
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    18#
     楼主| 发表于 2023-10-3 10:43:22 | 只看该作者
    孟词宗 发表于 2023-10-2 20:16
    4 {7 h* t& N% k保险对于企业的作用是风险转嫁。而对于保险公司来说,赚钱是第一目的。保车险,财产险之类的成本很低,精 ...

    ! Z* v: I. ~7 q% C; h* z, X. V完全错误的概念。
    ; }' }& Z# m8 D+ O# d6 X7 m+ ]2 I1 Y
    谁都想自保,但只有极少数超级跨国公司有能力自保。你家汽车也可以自保,你有这个能力吗?
      h5 m# P- `/ ?; Y
    $ D$ O9 m" n" o2 l4 g3 j. n8 u0 _. p& s不是什么保险公司都可以保化工厂的,欧美也只有很有限的几家。他们需要的化工专家也是很小的团队,这样不超过十几人的团队对于整个欧美市场是完全可负担的,甚至可以同业共享的。他们的工作就是在平时到处检查,而不只是事故时候的调查。, K# |+ x* U) D- B  `+ b: H

    $ B0 i1 H3 n& k5 \, [2 Y7 s( f保险费用当然最后由用户承担,不然你还想谁来承担?, s$ U" ?6 P$ s0 N; s. n& b
    2 Z6 u* l  n0 X, y
    安全恰恰不能靠秋后算账。这在本质上就是错误的思路。Exxon Valdez和Deep Water Horizon之后,责任者坐牢顶屁用!保险公司的作用正在于在事故前就确保安全生产。
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  • TA的每日心情
    擦汗
    6 小时前
  • 签到天数: 3024 天

    [LV.Master]无

    19#
    发表于 2023-10-3 11:32:44 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2023-10-2 21:43
    $ j* ~/ i8 S0 c  u% h完全错误的概念。! d" Q# G3 D2 Y& {; u) M

    9 d; d) }9 ]/ n6 `9 s- t谁都想自保,但只有极少数超级跨国公司有能力自保。你家汽车也可以自保,你有这个能力 ...
      k% i6 c+ K4 ~
    对化工不太了解。
    & s- T: G& R' v. ~* Z8 l. W+ O- N/ s不过,俺对保险公司还是比较了解的。对他们的专家团队(不是化工方面的)也有接触。不觉得保险公司的专家团队在技术上有多强。他们主要在程序性上面进行指导,更多的是传授对过去理赔里面碰到经验的总结。
    # J; e" c& Y3 ]9 `+ K4 }( U
    , H# w! u5 c8 D: ^' R保险公司里现在金融和律师/法务的力量倒是比较强的。
    * B/ R% L* I. Y  ~# p; \# i! o
    4 S0 q' G9 f" S说起自保,大部分大化工的企业的规模都是大到可以自保的。说到安全,这里常规做法是时常请外面的安全顾问公司进行咨询,有时候这个还是管用的。
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    20#
     楼主| 发表于 2023-10-3 14:01:46 | 只看该作者
    赫然 发表于 2023-10-2 21:32" d7 G6 O0 F$ l
    对化工不太了解。
    ! T* m3 g7 f9 _2 O不过,俺对保险公司还是比较了解的。对他们的专家团队(不是化工方面的)也有接触。不 ...

    7 F, M, Y& N% q! O2 A: n- k4 h我问过,承保化工的都有哪些保险公司,答曰:AIG,SwissRe,整个欧美不超过3、5家。平常听到的大保险公司都不保这些。+ H% T8 H$ ~8 B' V* `; \

    0 l. A4 P' k8 K" _% M" P化工公司里自保的,我只知道Dow Chemicals。
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