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[经济] 写写银行联保互保的事

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楼主
发表于 2012-8-4 03:30:08 | 只看该作者 回帖奖励 |倒序浏览 |阅读模式
最近看到杭州600民企又完蛋找政府救助的新闻,有感而发,写写银行的问题,文笔不好,想到什么写什么,大家看个意思就行。, S( Z; N- a' \
在我看来,银行就是一个锦上添花,落井下石的主,但过去,银行针对的都是一个一个个体,落井下石砸也就砸死那么一二个,在社会整体而已,不过就是正常的一个企业倒闭而已,而自从几年前,银行从温州那里学会了互保联保开始,这个事情就像一辆汽车开始朝一个绝路上开一样,几个因素又使得这辆汽车被人再踩了几脚油门。
- S6 A% i0 L* Z- w' H3 u* w说说银行为什么开始搞互保联保的,其实还是红眼病闹得,红眼谁呢,就是红眼那些地下钱庄。前几年经济大环境好的时候,银行就愁钱放不掉,但是传统的抵押贷款竞争激烈,利率也就开不高,真正要钱的中小企业没那么多房子,但是他们能从民间融到资,那时候最长听到的话就是我老家那边要贷款,签个字就立刻能拿钱,当然多少利率他们不说的,一般和银行的利息也就是差个3,4倍吧,民企承受了比银行高几倍的高利率,但是也都正常运作,正常还钱,那时候世道好嘛,什么都赚钱。银行眼红了,大家都是做资金生意的,凭什么你能赚白粉钱,我只能赚白菜钱。但是像信用贷款直接放给中小企业,那时候银行还是万万没这个胆子的,就算有这个胆子,面子上也要找点其他的挂一下的。这时候胆子大点的银行,开始学习温州的模式,大家搞个互保联保,风险共担,有福同享,有钱大家花,你们贷到了钱可以不用去借高利贷了,我们银行收比抵押贷款高的多的利息,可以说是一个多赢的结果,可以说,第一个做这个的银行是有眼光有魄力的,但是。。。。(这个但是一出总没好事),银行不是只有一家,其他银行一跟风,这事情就算完了。中国的事情就是这样,一抓就死,一放就乱。有条件搞联保互保的,基本上也就是商会,行业协会。省一级的商会还好,一般会有点政府背景,比较稳重点,县级甚至更小的商会和各各行业协会完全不会嫌钱多,来者不拒。一个银行给每个企业300万,其实风险不大,这些企业资产也不少,也不会为了300万搞什么事,可每个银行都给300万,那就完全不是这么回事了,突然间就钱多的不知道干嘛去了,企业正常经营根本用不了这么多钱,那么多出来的钱怎么办?买房已经算比较稳妥的了,毕竟那时候房产还涨的不错,年纪轻的会买辆好车,还想多赚钱的就自己去放高利贷了。这钱还真像送的一样,每年按时转一次就行了,专门做这个的可能会有一个资金池,一笔资金就专门用来给每家借新还旧用的,都成了一个产业了,甚至某些行业专门为了银行贷款成立了很多担保公司,实际上就是凑钱从银行贷更多钱的公司,银行也知道,大家睁只眼闭只眼吧,真有1,2个倒闭的,整个行业也会凑钱还给银行,这不是大家还要继续玩的嘛,搞的还真像那么回事,那几年,联保互保还真是利率高没坏帐啊; R% j* a' A4 l- P" V6 z
年景好的时候还真是大家赚钱,没赚到钱的也都眼红啊,可总也有年景差的时候,这不是就来了嘛,碰上系统性风险,这个就是个大炸弹。同样还是银行过多的原因,本来,如果只有一家银行,那真是要死大家一起死了,银行也只能陪绑继续支持你,指不定就度过寒冬,大家一起过春天。可银行一多,形势一不对,就有银行要先撤了,死道友不死贫道。反正我先收,你们站岗去,这样一搞变成了恐慌性抛售,银行唯恐跑得慢。原本好好的企业也禁不起这样折腾,何况是那些搞副业的,买房子的现在要抛也没人接盘,买车的对折都没人要,搞高利贷的自己估计帐还没收回来呢。而这时候联保互保的危害出来了,你没事你也顶不住要还3,4家的债啊,你也只好挂,你这里挂了,在其他银行你是和另外几家组成联保体的,另外几家也只能挂,变成了一个连环炸弹,一个一个企业摧毁,除非你没入这个局,入了基本躲不过。
6 x" N; I0 K% t: `  ^& @宏观调控调控了银行业,银行业逼死了实业,实业再倒逼政府。。。。,其实有些政策温和点,银行下手也温和点,企业也胃口小点,这都不会有问题。。。。。+ H/ A0 ?: o% ^. f
其实中间很多问题还都可以探讨,不过我觉得我的写作水平也就这点了

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参与人数 2爱元 +25 学识 +4 收起 理由
老芒 + 10 谢谢!有你,爱坛更精彩
煮酒正熟 + 15 + 4

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  • TA的每日心情

    2015-11-23 20:28
  • 签到天数: 1 天

    [LV.1]炼气

    沙发
    发表于 2012-8-4 09:39:29 | 只看该作者
    我基本上赞同你银行锦上添花这个说法,没错,中国的银行业现在就是嫌贫爱富,原因就在于传统业务太好赚钱,或者说也只能做传统业务(中国奇特的监管体系和国情造成的)
    1 A& \) \2 o5 o: x其实互保联保这个业务本身没错,从你行文来看,错在银行竞争带来的多头过度授信,这个不止民营企业才有,许多年前,大学大跃进的时候,一个刚刚专升本的学校,一堆银行居然给他授了十几个亿的额度,校长拿到钱的第一件事就是把全校的课桌椅都换了个遍,原来的都能用呢,就是旧了点……现在新校长很苦逼的在还各家的钱,被迫卖地。+ {9 L4 Y5 Y9 R7 r4 ?+ u0 ^
    为什么银行业会竞争如此厉害,争先恐后的来做这种业务,还是上面那句话,奇特的国情和监管体系让银行很难实现差异化,你想做个新东西……银监不批啊,偷偷做了,查死你,你想定向服务特定客户?大众都当银行是公益事业啊,媒体口诛笔伐骂死你。你想收点中间业务收入?连发改委都来搀和不许收!你说这么一管就死,一松就乱的国情下,传统银行除了循规蹈矩的做点传统业务,还能干啥呢?
    & J1 L+ L! ]0 K0 x+ ?  l6 K不要拿地下钱庄或者什么民间金融来说事,那是不受监管,随便折腾的,两者根本不在一个起跑线上,我非常反感现在某些学者叫嚣民间资本进入金融业的言论,说这话的人要么是看着目前这块市场的利润可观,要么是当年错过银行股改入股的机会,要么是别有用心,现在再进入传统银行这个红海市场,除非得到特批找到自己的独有客户群体和市场,否则就是等着经济萧条时刻当炮灰的,没见过银行倒闭是吧?过几年就看的到了

    该用户从未签到

    板凳
     楼主| 发表于 2012-8-4 12:05:26 | 只看该作者
    前一阶段银行风口浪尖的时候,不合理收费和中间业务收入好多好玩的事,一个银行多收了10块钱密码重置费,被发改委罚了几百万,这也就算了,确实是银行有过错。那个中收就过分了,一个愿打,一个愿挨的事情,结果说有事就翻老账,好几个银行都被罚了几千万。现在所有银行贷款条件上面什么都不敢写了
  • TA的每日心情

    2017-10-11 12:03
  • 签到天数: 5 天

    [LV.2]筑基

    地板
    发表于 2012-8-4 17:59:23 | 只看该作者
          说的情况有些不一样。联保互保不是几年前开始的。就我所知,在10多年前,甚至更早,这种方式就在浙江的银行普遍流行了~~
    * [6 i! }4 n& A1 w- y1 r$ V      中国的银行从来不会和地下钱庄争夺市场。地下钱庄之所以那么有火爆,就是因为有太多的中小企业贷不到款,为什么贷不到?风险太高~~没有抵押物~~

    该用户从未签到

    5#
     楼主| 发表于 2012-8-4 21:02:59 | 只看该作者
    一无所之 发表于 2012-8-4 17:59
    ; [  ?$ e8 d+ P* M. u说的情况有些不一样。联保互保不是几年前开始的。就我所知,在10多年前,甚至更早,这种方式就在浙江 ...

    8 f9 _9 w4 x2 w# d4 A小打小闹一直有,大规模基本上就这2年,实际上主要是钢贸。。。。, k& P1 X  G/ n9 A: o8 Q
    互保联保不就是没有抵押物
  • TA的每日心情

    2017-10-11 12:03
  • 签到天数: 5 天

    [LV.2]筑基

    6#
    发表于 2012-8-4 21:24:30 | 只看该作者
    祺祺 发表于 2012-8-4 21:02 1 @+ a7 V6 z0 S6 u/ |$ h0 g
    小打小闹一直有,大规模基本上就这2年,实际上主要是钢贸。。。。3 }+ K  K7 m: @/ b2 h) M
    互保联保不就是没有抵押物 ...

    : c5 ?4 q, q# h* ]9 R互联互保怎么会没有抵押物呢?抵押物就是担保公司的资产啊,
  • TA的每日心情

    2017-10-11 12:03
  • 签到天数: 5 天

    [LV.2]筑基

    7#
    发表于 2012-8-4 21:25:53 | 只看该作者
    祺祺 发表于 2012-8-4 21:02
    8 c9 x8 L& |  K% d8 h. L* m小打小闹一直有,大规模基本上就这2年,实际上主要是钢贸。。。。
    6 V5 B# a9 e3 O4 n& D互保联保不就是没有抵押物 ...

    . y5 f* s% E7 K9 ~如果没有抵押物?何来担保一说?难道只要是有个注册公司的名头就可以互保?
  • TA的每日心情
    擦汗
    2023-7-7 20:03
  • 签到天数: 525 天

    [LV.9]渡劫

    8#
    发表于 2012-8-4 21:39:05 | 只看该作者
    担保公司也是一样的吧

    该用户从未签到

    9#
     楼主| 发表于 2012-8-5 02:03:15 | 只看该作者
    一无所之 发表于 2012-8-4 21:24 2 W6 o- o; e1 V9 n; D( f
    互联互保怎么会没有抵押物呢?抵押物就是担保公司的资产啊,

    3 [6 z- {0 C5 y) T! Q不一定需要担保公司的,另外,担保公司也不是用抵押物担保的,有抵押物就不会有银行重复授信了

    该用户从未签到

    10#
     楼主| 发表于 2012-8-5 02:05:21 | 只看该作者
    一无所之 发表于 2012-8-4 21:25
    5 s8 m& C7 o6 g) K" M如果没有抵押物?何来担保一说?难道只要是有个注册公司的名头就可以互保? ...

    : w9 m' p5 |" u" R* [) R联保,几家相同行业的人互相担保,其实就是企业做个保证合同而已,最多加个托底的,就是市场管理方或者牵头的做的比较大的再做担保,都不需要抵押的
  • TA的每日心情

    2015-11-23 20:28
  • 签到天数: 1 天

    [LV.1]炼气

    11#
    发表于 2012-8-5 08:20:15 | 只看该作者
    一无所之 发表于 2012-8-4 21:24 2 T5 q( u4 O# i+ S* f2 P
    互联互保怎么会没有抵押物呢?抵押物就是担保公司的资产啊,

    * k/ m" n2 P8 m2 ]互联互保是做得保证担保,不是抵押担保,另外钢贸那个应该属于供应链融资,那个又是应收账款类的融资方式,不过钢贸出现问题的原因是投资不足到基建开工不足,再传导到钢铁行业导致钢铁价格暴跌,之前做钢贸的几年都得哭死

    该用户从未签到

    12#
     楼主| 发表于 2012-8-6 00:48:54 | 只看该作者
    瓦片儿匠 发表于 2012-8-5 08:20 2 {! W% C' m' k$ p& C+ ]  T
    互联互保是做得保证担保,不是抵押担保,另外钢贸那个应该属于供应链融资,那个又是应收账款类的融资方式 ...
    8 {/ I$ o# a  f& H. g
    出问题的主要不是供应链融资,大部分就是这种联保,主要是资金挪用
  • TA的每日心情
    开心
    2019-4-30 08:06
  • 签到天数: 664 天

    [LV.9]渡劫

    13#
    发表于 2012-8-6 10:07:38 | 只看该作者
    互联互保这东西最终都是死路一条,风险完全是开放的,无论是银行,还是参加这个联保圈子的企业,都无法获知风险控制的边界应该设在哪里,这种事以前在上市公司圈子就闹过,现在在债务融资的圈子里出这事,只能用利欲熏心来解释。

    点评

    支持。收益有限,风险无限。这种事,只能是利欲熏心的才做。  发表于 2012-8-24 05:00

    该用户从未签到

    14#
    发表于 2012-8-16 22:31:36 | 只看该作者
    互联互保就离崩溃不远了

    该用户从未签到

    15#
    发表于 2012-8-24 01:23:43 | 只看该作者
    http://www.tianya.cn/publicforum/content/develop/1/1045289.shtml
    0 |! `6 Z1 {% w$ U; i2 I; N+ z7 F5 T! r; {$ T; t
    这个帖子也是介绍浙江企业联保的,作者是银行一线人员,思考也比较深入,可以对照着看看
  • TA的每日心情

    2015-11-23 20:28
  • 签到天数: 1 天

    [LV.1]炼气

    16#
    发表于 2012-8-24 08:13:05 | 只看该作者
    小土豆 发表于 2012-8-6 10:07 % l' V9 E# e2 z! R! w( v
    互联互保这东西最终都是死路一条,风险完全是开放的,无论是银行,还是参加这个联保圈子的企业,都无法获知 ...
    * z% `% e) t) k
    不光是开放的问题,其实是风险放大了,现在小微企业也在搞这个,据说是从格莱珉学来的,不知道结果最终会如何
  • TA的每日心情
    开心
    2019-2-23 17:02
  • 签到天数: 529 天

    [LV.9]渡劫

    17#
    发表于 2012-8-24 10:24:53 | 只看该作者
    锦上添花
    % l1 w% C$ n- M: c* T* J4 H落井下石
    - e" p) F( ?! m1 o+ K- j) _拆东墙补西墙
  • TA的每日心情
    慵懒
    2024-12-15 20:28
  • 签到天数: 2043 天

    [LV.Master]无

    18#
    发表于 2012-9-15 16:52:27 | 只看该作者
    祺祺 发表于 2012-8-4 21:02
    $ X$ Z* c5 R+ a, ?小打小闹一直有,大规模基本上就这2年,实际上主要是钢贸。。。。
    4 N, \& G1 n$ d5 D互保联保不就是没有抵押物 ...

    , i" N, B6 X4 ^: V联保互保解决部分小企业没抵押物不能到正规银行贷款
    ; G/ |& A6 C$ d+ s7 g: Y小额贷款公司、担保公司给地下钱庄开个口子浮出水面
    - y) B9 D# {. n是国家在两头挤压地下金融规模,银行只是执行者; }2 ~* V1 j( Q

    , ^0 j  V7 O! J( Y' O9 p0 U再说“锦上添花,落井下石”这个是银行的天性,没法改的,换哪种贷款方式都一样

    该用户从未签到

    19#
    发表于 2012-9-16 22:29:35 | 只看该作者
    瓦片儿匠 发表于 2012-8-5 08:20 , W  L) R+ A- y7 M9 j- X3 p; _
    互联互保是做得保证担保,不是抵押担保,另外钢贸那个应该属于供应链融资,那个又是应收账款类的融资方式 ...

    5 d; |( s4 R8 [. N3 D互联互保确实是保证担保,但是一般也会追加公司的抵押,有地有房产的肯定也要抵押进去。钢贸授信原本是放大钢贸企业的杠杆,如果钢贸周转快,其实也没事,但是很多公司挪用了银行贷款,才会死得快。另外就是存货滚动质押没有落实担保。

    该用户从未签到

    20#
    发表于 2012-9-18 01:36:13 | 只看该作者
    这不就是美国次贷嘛!一样的贪婪,一样的沙中楼阁。

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