简单说说该怎么买保险

就爱抬杠 · 发表于 2013-3-29 09:48:10

作为保险公司里干IT的，谈谈自己的看法。

保险的本质就是保障，从这个意义上来说，“第一，如果不是钱多的打水漂都打不完，不要给孩子买任何寿险；第二，要牢记固定收益寿险在投资回报上必定小于储蓄的基本规律；第三，要牢记投资型保险在投资回报上必然小于其他投资类产品的基本规律；第四，寿险的主要目的是补偿提供主要经济收入的家庭成员出现意外造成的远期收入损失。”都是没问题的。

但结合到个人具体情况和具体操作呢？情况又会有不一样。

保险的种类很多，和个人与家庭相关的主要有车险，家财险，健康险（短期）和意外险；这几项属于非寿险公司（财险）经营范围，健康险，意外险和人身险属于寿险公司经营范围。

车险不用说了，不买年检都不能过。这里提示一句，第三者责任险最好买高一点，责任50万比责任10万多不了几百块，但万一撞死一个或是被人讹上了，就有大用了。

家财见仁见智，现在很多作为“赠品”了。真正值钱的很难赔，能赔的又不值钱。但如果有水淹或火灾风险比较大的，最好还是买一点。

意外险应该还是需要的，尤其是交通工具意外险。没什么别的，万一出事给家人一个保障。那孩子需不需要呢？这个自己看。孩子出事的话当然不影响家庭收入，但意外险本身也没几个钱，如果出事有些经济补偿应该还是好些。如果出外旅游，尤其出国旅游，旅游意外险一定需要，否则万一有病或者出事，说大点倾家荡产都有可能。

健康险这个完全看自己已有的保障而定，目前国内健康险发展缓慢，市场容量有限，理赔也相对比较难。

最后说到主题，人身险。人身险目标很明确，就是为了有人出事以后，给剩下的家庭成员以保障，其他目的都是衍生的。所以给孩子买理论上讲毫无必要。

那么作为投资或者理财，就有几个问题。

“第二，要牢记固定收益寿险在投资回报上必定小于储蓄的基本规律；第三，要牢记投资型保险在投资回报上必然小于其他投资类产品的基本规律；”

这些都有例外。例如十几年前的利差损，寿险公司预定利率到了百分之八以上，那时买的人都赚了。您说这种好事以后就没有了，那可不一定。中国特色就是一放就乱，没准能捡漏。

投资型的保险回报一定低于其他产品也得多个角度看。保险的特点就是稳健，风险偏好低。而且由于资金实力强，有能力找到个人或小规模资金无法找到的投资机会。例如国寿曾在几块钱时增资中信证券，还持有南方电网若干股份......

简单的标准是，如果您觉得自己投资能力强，就别买保险附带投资了。否则，保险公司的投资相对来说还是比较稳健的。

换句话说，可以因为要保险而附带投资，千万别为投资而附带保险。

至于避税的功能，这在国外是很重要的，在国内还谈不上，不过那是早晚的事。

最后说一句，不用担心寿险公司倒闭。这个是有法律保障的。

保险法：

　第九十二条　经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。
　　转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。

阿雷 · 发表于 2013-3-29 19:40:53

，就是因为以前那些保险业务员胡吹乱侃，导致大家都以为保险是骗人的。

ademxue · 发表于 2013-3-29 20:20:10

好文，了解了

马克西姆 · 发表于 2013-3-29 20:27:19

好文章。我还真不太清楚保险这些门道。这回我明白一点了！

天边 · 发表于 2013-4-3 17:23:32

一直不觉得保险都是忽忧人的，很多还是必须的，尤其是在国外。

我来简单聊聊德国的情况，我是觉得以下保险都是必须的：

医疗：年收入低于51000欧以下的必须保法定国家医疗保险，自由职业和高收入者才可以保私人保险，私保一般服务好但是费用高。

第三方责任险：尤其是有小孩的，不保这个有得受了。

人身意外伤害保险：出门在外谁能预见未来。尤其是有小孩和是家里唯一经济支柱的，更得保。否则真有一天你意外了，老婆孩子得喝西北风了。

律师险：国外打个官司贵死。

无工作能力险：很多人保这个。不过一般没小孩的保这个没啥用。

人寿保险：个人觉得跟意外伤害险差不多，也是特别适合家里的唯一的经济支柱的人，家里有房贷，有老婆孩子要养。

其实所有的保险又有谁真的希望能用上呢，就是花钱买平安和安心呗。可是你一旦没这些，你又不幸摊事了，那保险的作用就大了去了。

这些险除了律师险之外都可以减税，所以还是很只得保的。

克洛伊殿下 · 发表于 2013-4-6 23:38:21

意外险应该还是需要的，尤其是交通工具意外险。

楼主的大部分意见我都同意，唯有这点。
作为一名寿险产品开发者，实在很想跟大家分享一下想法。这些年特定意外险（航空、交通等等）的市场被逐步打开，可能也是因为市民保障意识的提升，本来是好事，但是很多人通常步入误区，花很多钱买超高保额的航意险、交通工具险等等，实际上从发生率的角度来说，几乎都是小概率事件。所以很多集团公司的老外在跟我们交流时总是说“想不明白中国人为什么不重视最基础、发生率更高一些的意外险？反而愿意买小概率的特定意外险”。
意外险本来就是低保费高保障的杠杆产品，如果您真的需要几百万的保额，推荐您能买责任全面的意外险，一年也就百来块。

就爱抬杠 · 发表于 2013-4-7 16:04:03

克洛伊殿下发表于 2013-4-6 23:38
3 R. [! S# [. i% t2 `楼主的大部分意见我都同意，唯有这点。7 A, M; M& x0 {& Q4 W$ p% e
作为一名寿险产品开发者，实在很想跟大家分享一下想法。这些年特定 ...

几百万保额的责任全面的意外险，保费能只有百十来块吗？我好像没大听说过。

克洛伊殿下 · 发表于 2013-4-7 16:34:18

就爱抬杠发表于 2013-4-7 16:04 + Z" f9 x7 |9 E& j: @' z L Y
几百万保额的责任全面的意外险，保费能只有百十来块吗？我好像没大听说过。 ...

前两年市场上几乎是统一费率（百分之零点二），这两年进入初级市场化阶段，但总体来看，意外身故及残疾的净费率就万分之三，公司根据自身情况相应加一些loading

就爱抬杠 · 发表于 2013-4-7 16:36:36

克洛伊殿下发表于 2013-4-7 16:34
8 a1 b _; r) V7 K3 k$ N前两年市场上几乎是统一费率（百分之零点二），这两年进入初级市场化阶段，但总体来看，意外身故及残疾的 ...

能列举下相应产品吗？

克洛伊殿下 · 发表于 2013-4-7 20:17:00

就爱抬杠发表于 2013-4-7 16:36
7 Q$ j8 o1 k# }- a能列举下相应产品吗？

呵呵，拒绝广告。真要买的话，可以再等等，都要利率市场化了，会越来越便宜滴。

就爱抬杠 · 发表于 2013-4-7 20:22:03

克洛伊殿下发表于 2013-4-7 20:17 # n' g2 K. K" `
呵呵，拒绝广告。真要买的话，可以再等等，都要利率市场化了，会越来越便宜滴。 ...

这倒跟广告无关。我是觉得就目前而言，覆盖风险更多的意外险而非小概率特定意外险，保费应该不止百十来块，至少我还没看到类似产品。

克洛伊殿下 · 发表于 2013-4-7 20:38:27

就爱抬杠发表于 2013-4-7 20:22 * ~/ ]3 p7 E4 L! A' L c
这倒跟广告无关。我是觉得就目前而言，覆盖风险更多的意外险而非小概率特定意外险，保费应该不止百十来块 ...

人家一直是说百来块好伐啦，费率都给了，算算就知道啦，您这较劲没意思

就爱抬杠 · 发表于 2013-4-8 06:04:45

克洛伊殿下发表于 2013-4-7 20:38
$ @! q# f1 S) Z8 K6 e人家一直是说百来块好伐啦，费率都给了，算算就知道啦，您这较劲没意思 ...

这可不是我较劲哦。交通意外是特定风险，几百万保额目前就是百十来块保费，责任全面的意外险，风险相对来说要大得多，保费应该不止百十来块。您给的费率，我在几家公司的网站上找，没找到类似产品啊。我说请您举个产品的例子，您又说是做广告不能举。那咋办呢？

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