钞票的“牌照管家”

绿葱头

冠字号码管理系统：发现假钞、被盗钞票，管住洗钱、行贿、偷漏税

在一般人眼中，钞票看起来都一样，除了左下角一长串字母数字(冠字号码)不同，没什么特殊的。但老百姓纳闷，那些冠字号码以HD90、AZ88开头的假钞，都是从哪里来的，拿到银行也是不小的麻烦。

对此，银行也很头疼。我们手中的钱都是取自银行，最终又存入银行，这就是所谓的银行现金交易，它是社会流通钞票的最初来源，也是钞票的最终归宿。对于存取款，银行最大的困境是：虽然客户的身份是可以确定的，但钞票的“身份”是难以确定的。银行不知道一笔现金交易中使用了哪些钞票，也不能知道这些钞票曾经被谁使用，去过哪些地方。现金交易的这一漏洞，使得掌握现金交易的资金来源、去向和还原现金交易的过程十分困难。

不知道这些，银行就很难在一些金额巨大的现金交易中发现蕴藏着的假币、洗钱等风险。据统计，2008年，我国银行现金交易总量超过160万亿元。由银行现金交易派生出的社会现金交易的规模更为巨大。

因此，要管好钱，摸清钞票的来龙去脉，就得给钞票“牌照”。其实，钞票“天生”是不同的，不同就在于每张钞票都有一个唯一的编号——冠字号码。“牌照管理”就是对冠字号码实现管理，即对冠字号码进行记录、存储、分析，改变钞票“不记名”的特性。冠字号码记录信息的保存期限由使用者事先确定。这使我们可以像通过牌照对汽车进行管理一样，通过冠字号码对现金交易进行更为有效的管理。

“牌照管理”的四大作用

作用1：银行是否付出假钞有证可举

我们常听说有人从银行取出假钞，但他们与银行各执一词，是非难以确定。通过冠字号码记录，这种纠纷的解决将增加比较有说服力的证据。客户的取款凭条上记载了某一时间银行通过某一渠道付出的钞票的冠字号码。如果客户投诉的假钞的冠字号码出现在银行的记载中，银行就应承担相应责任。

作用2：破损钞票不再次进入流通

从银行取到破损的钞票也是偶然会发生的事情。按照规定，商业银行应进行挑剔残损钞票的清分操作后才能将钞票对外付出，以防止残损钞票因不便流通而损害客户利益。大面额的钞票还必须经过清分机的清分。但一些银行为了省事而违反规定，不对钞票进行清分就直接付出，使本应该被回收销毁的残损钞票又流通到市场上。以前，这种违规行为不易被认定。通过冠字号码记录，可以了解银行支付的每一张钞票是否经过了清分。

作用3：寻找洗钱、行贿、偷漏税的线索

实行冠字号码管理后，钞票的身份与客户的身份关联起来，可以掌握存入银行的钞票的来源和银行付出的钞票的去向。如果发现客户甲存入的钞票的冠字号码与客户乙之前取走的钞票的冠字号码相同或相同率很高，就有理由相信他们之间存在资金关联。这将大大增加利用大额现金交易进行洗钱、行贿、偷漏税等违法活动的难度，也可以为发现地下钱庄、现金走私等提供线索。

作用4：假钞、被盗钞票，露头就能抓

问题钞票是指：与已知假钞冠字号码相同或相近的钞票，或经执法机关认定，与各种犯罪活动有关的钞票，比如确知被盗窃、抢劫、贪污的钞票。当第一种问题钞票出现时，冠字号码信息管理系统可以提示使用者予以额外关注，以防误收假钞。第二种问题钞票出现时，即如果有人从银行取钱后遭遇抢劫，可以在向公安机关报案时提供从银行取出的钞票的冠字号码，一旦这些冠字号码再次出现，公安机关就能够掌握线索，顺藤摸瓜抓获犯罪嫌疑人。

无缝化管理堵住交易信息“黑洞”

通过冠字号码记录，我们可以完整还原一笔现金交易的过程，还可以知道一张钞票去过哪些地方，被谁使用过。由此，现金交易将不再是湮没关键交易信息的“黑洞”。以现金为载体的资金往来能够得到更有效的管理，借助现金进行违法交易的成本将提高，犯罪分子对现金的兴趣将降低，打击违法犯罪活动有了新的工具。现金交易痕迹少的“优点”消失后，大额现金交易将减少，现金用量下降，国家投入于印钞的费用也会减少。

而实现冠字号码记录管理的成本并不高。点钞机、清分机、自动存取款机等三种设备是银行本来就要使用的。国内市场上主要的设备厂商均已能提供具备冠字号码记录功能的新型设备。据统计，2012年底，我国银行营业网点约20万个，自动存取款机在用量40万台，以每个营业网点配备5台点钞机、1台清分机计算，三种设备总台数共计160万台，所需费用约32亿元。约占2013年银行业利润1.2万亿元的0.3%。除了硬件，作为软件的信息管理系统，成本主要是冠字号码数据的存储、传输所需要的硬盘、网络资源，以及信息管理系统软件开发、维护的成本。这部分成本远小于冠字号码记录设备成本。

除了银行，现金交易量大的非银行金融机构、支付宝这样的第三方支付机构，也应该纳入冠字号码管理的范围，以防目的不正当的现金交易利用这些渠道绕开管理。还应对出入境钞票的冠字号码进行记录，以防止利用境外交易绕开冠字号码管理。还可考虑将现金交易量大的商业、服务业企业纳入冠字号码管理的范围。最理想的状态，是通过移动互联网技术，把社会上的点钞机都接入冠字号码信息管理系统，实现对全社会现金交易的无缝化管理。

(作者单位：中国人民银行营业管理部)

江苏率先联网查询冠字号码

从2010年开始试点，到2012年10月，江苏全省3.2万多台自动柜员机配款全部实现了冠字号码管理，取出假币都有备可查。同时，江苏还全面推进柜面记录所存取钞票的冠字号码，截至去年年底，实现了87.57%。中国人民银行南京分行今年表示，2013年底将实现全省银行联网查询人民币冠字号码。老百姓从银行柜面或者ATM机取出假币，都可以到银行网点进行比对。
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葱头注：觉得这个冠字号码管理对于中国特色的大量现金流动是监控利器啊，巨额财产来源要想查，估计都能查到了。
再注：河蚌说可能是软文，也许我的想法过于理想化了，让我们继续观察吧。

河蚌

用来小范围验证是不错的。比如ATM吐钞核对，这个在ATM交易日志中加一个400Varchar（ATM取款限额一般是3000元）的字段就可以存下来，甚至连后端主机都不用存，也不会影响效率。
不过要想在金融交易体系中全方位监控，则需要很大的成本，主要是每条交易都记下字号来，会耗用大量的存储资源，对于交易的效率也有很大的影响。

绿葱头

河蚌 发表于 2013-8-16 16:18
用来小范围验证是不错的。比如ATM吐钞核对，这个在ATM交易日志中加一个400Varchar（ATM取款限额一般是3000 ...

效率确实是一个问题，有可能能够优化一下，这个号码系统估计可以单成系统，也允许少量的漏记、错记，乐观估计，在硬件飞速发展的今天，效率不是问题。
似乎落后的河北省也准备在2015年9月底前，实现客户的每一笔存取款业务，都能实现冠字号码查询。上文中的江苏13年底就要实现了。

四处张望

河蚌 发表于 2013-8-16 16:18
用来小范围验证是不错的。比如ATM吐钞核对，这个在ATM交易日志中加一个400Varchar（ATM取款限额一般是3000 ...

ATM交易日志最后要汇总上服务器不？如果上了，仍然单字段存储貌似查询很有问题。

河蚌

绿葱头 发表于 2013-8-16 17:15
效率确实是一个问题，有可能能够优化一下，这个号码系统估计可以单成系统，也允许少量的漏记、错记，乐观 ...

所谓小范围的应用，就是指只用于前端出钞时的伪钞验证，甚至是专指ATM出钞的记录和验证。这种应用是十分简单的，因为无论是取款ATM还是存取款ATM，都有一套设备来进行钞票验证，这里面扫描设备是基本的功能，所以，想要识别数码，只要加入OCR软件模块就行了，这个对于ATM设备厂商也不是什么太难的事情，毕竟，印刷体数字的识别是OCR最简单基础的部分。
这种与取款人核对的附加功能，只要对ATM机软件升级即可，是十分简单的。江苏的应用，也是指ATM机，而不是银行的整个现钞操作流程上的。比如，柜面取款业务，就没有说支持这种功能。
而所谓大范围的应用，是指对现钞的流入流出整个过程（也就是银行的整个现金流程）进行跟踪。这个要复杂的多，需要对银行的涉及现金的系统都要进行改造。当然，最重要的还是数据存储方式的改变。原来的核对，只要在记录中加一个字段即可，而要做到现钞跟踪，就必须有一个系统，以现钞冠字号为键字存储记录，这个数据量是十分巨大的。
做系统，可千万别提硬件飞速发展，硬件虽然飞速发展，但数据库存储技术的瓶颈一直没法突破，而更关键的是，海量数据存储软件的价格十分高昂，比如数据仓库软件，都是千万级的。以这么高昂的价格去做现钞跟踪，这个性价比实在是低得过分了。

河蚌

四处张望 发表于 2013-8-16 17:45
ATM交易日志最后要汇总上服务器不？如果上了，仍然单字段存储貌似查询很有问题。 ...

ATM端的交易是联主机的，通过交易报文形式上传，现钞字号信息上传，会作为报文中一个字段。
如果只是验证某笔交易中的现钞是否是伪钞，并不需要以钞票字号为查询条件，只要通过小票上的流水号找出那笔交易的日志记录，然后再取出钞票字号信息核对就可以了。
当然，上传到主机的钞票字号信息，可以在后处理中进行再解析，变成以钞票字号为关键字的钞票存取记录，这样可以实现钞票的流入流出跟踪了。但这个成本很高昂，效益是什么，却几乎找不出（防犯罪是个似是而非的概念）。不过，这样的系统，大概真有可能推出来，不是因为有啥效益，只是因为，某些部门又找到花钱的理由，又可以赚大笔的钱了。
说实在话，现在所有的新闻都不要单纯地去认为是新闻，就象绿葱头转的这篇文章，其实就是厂家与银行合作写的软文，基本上，应该是厂家写的，然后署上银行某位的名字（俺就写过几篇）。这样的软文，银行得名，厂家得利，杂志社也得钱，皆大欢喜。而这两天出的新闻也很象软文，更可能是某个厂家要为这个功能做推广时做的软性广告。

风云际会

为何不像美国这样推广信用卡或者借记卡消费？在美国生活这么多年，就没有几次是用钞票买东西的。

河蚌

风云际会 发表于 2013-8-17 02:15
为何不像美国这样推广信用卡或者借记卡消费？在美国生活这么多年，就没有几次是用钞票买东西的。 ...

这是一个消费习惯的问题。
一个基本原因，是美国的生产和销售体系是集约化的，零售店也都比较大，刷卡设备十分完善。
而中国的日用品，无论从生产还是销售，都十分零散，有很多一部分是通过自由市场和农贸市场的零散小摊完成的。
中国能够普及刷卡的也都是刷卡了，但更多是大宗支出。象现在我们的日常生活中，从金额上大约50%以上是刷卡，但从笔数上，则只有10%是。

四处张望

风云际会 发表于 2013-8-17 02:15
为何不像美国这样推广信用卡或者借记卡消费？在美国生活这么多年，就没有几次是用钞票买东西的。 ...

一直在大力推广，并且在逐渐压缩现金交易，但是这些都要配套的。

绿葱头

河蚌 发表于 2013-8-16 21:30
所谓小范围的应用，就是指只用于前端出钞时的伪钞验证，甚至是专指ATM出钞的记录和验证。这种应用是十分 ...

小范围应用和你观点一致，不过大范围应用，文中已经提到，“同时，江苏还全面推进柜面记录所存取钞票的冠字号码，截至去年年底，实现了87.57%。”，没有提到存储难度问题，13年底还要全部实现呢。
我估计大规模应用应该是上一套独立的系统，通过一定的接口和现在的集成到一起。据报道这个有千分之三的差错率，肯定不是像记账一样，丝毫不差。当然我对银行内部系统也不熟悉，不知道复杂度。

河蚌

绿葱头 发表于 2013-8-18 17:04
小范围应用和你观点一致，不过大范围应用，文中已经提到，“同时，江苏还全面推进柜面记录所存取钞票的冠 ...

柜面系统做这个要复杂一些，验钞设备一般是不与柜面系统联网的，如果要将冠字号输入系统，就必须做到点钞机和柜面系统联接。如果点钞机是单独的系统，要想把点验钞票与其具体业务联系上是个大问题。
在网点，点钞机是柜员的辅助设备。有人柜台与ATM最大的区别在于柜台的点钞量会很大，常常会有20、30万现钞的出入情况，这与ATM最大1万元（存款机）的现钞量有很大的区别，这也会让柜面系统处理冠字号的程序修改肯定要比ATM大。
当然，银行还是能做的，毕竟现在的柜面系统也联了很多个外围系统，比如支票验印系统还有身份核查系统，所以这个现钞跟踪系统倒也不是啥难事，当然，这是不说成本的情况。
在我看来，实现冠字号跟踪的意义真的没有这几篇文章写的那么大。你也可以看出，这里面主要的推手，其实是现金管理条线的人，出纳、金库以及货币金银管理处。说白了，部门利益的成分很明显，每个部门都会说自己重要，都会说风险巨大，都会说任务很重。

山远空寒

觉得钞票有这个身份证号码很好！未来我们可以

1、根据钞票的流通，统计出一些非常有用的信息，例如大额连号的流通线路，范围。

2、以后拿一张钞票，可以通过网络查，这张钞票在哪里印刷，从哪里开始流通，后来又到了那家银行等等。

谁以后家里藏了巨额现金，也能查是谁送的。

绿葱头

山远空寒 发表于 2013-8-18 20:23
觉得钞票有这个身份证号码很好！未来我们可以

1、根据钞票的流通，统计出一些非常有用的信息，例如大额连 ...

理想情况很美好，不知现实如何。
其实个人感觉即使没这个，要是认真查银行账目，“巨额财产来源不明”根本不存在。
河蚌这个业内人士感觉这个作用不是那么大，让我们继续观察吧。

山远空寒

绿葱头 发表于 2013-8-18 20:37
理想情况很美好，不知现实如何。
其实个人感觉即使没这个，要是认真查银行账目，“巨额财产来源不明”根 ...

如果数据到了一定的数量，海量的数据，完全不以人的主观意志为转移，那海量的数据分析得出的结论是相当靠谱的。尤其是对银行来说，那个细分客户群更应该花力气推信用卡，推什么样的信用卡客户容易接受，加油卡，消费打折卡。现金是怎么流动的，如果统计出来，估计也很有意思，如果能用地图的形式展现出来，和经济发展水平等其他条件做对比，银行可以对金融政策，或者业务结构进行调整。

总之，数据挖掘非常有趣，可以做很多意想不到却非常有价值的事情，尤其是银行！

猪头大将

现在最新的点钞机是可以自动记录冠字号码的，并且记录在一张mini SD卡上。但这新玩意儿可贵呢，一个要6000元！银行也差钱啊。

绿葱头

猪头大将 发表于 2013-8-18 21:31
现在最新的点钞机是可以自动记录冠字号码的，并且记录在一张mini SD卡上。但这新玩意儿可贵呢，一个要6000 ...

批量采购是不是便宜一点？这玩意量产以后价格下降区间比较大