TA的每日心情 | 慵懒
2019-4-30 09:37 |
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签到天数: 532 天 [LV.9]渡劫
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作为保险公司里干IT的，谈谈自己的看法。+ d. w4 J7 |( |! U! G3 s
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保险的本质就是保障，从这个意义上来说，“第一，如果不是钱多的打水漂都打不完，不要给孩子买任何寿险；第二，要牢记固定收益寿险在投资回报上必定小于储蓄的基本规律；第三，要牢记投资型保险在投资回报上必然小于其他投资类产品的基本规律；第四，寿险的主要目的是补偿提供主要经济收入的家庭成员出现意外造成的远期收入损失。”都是没问题的。# I3 k+ A m* w1 Y, ]; }& l6 F- ?
% P- f+ N' T7 {" t+ g Z但结合到个人具体情况和具体操作呢？情况又会有不一样。: ]" } x/ d* ^: e
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保险的种类很多，和个人与家庭相关的主要有车险，家财险，健康险（短期）和意外险；这几项属于非寿险公司（财险）经营范围，健康险，意外险和人身险属于寿险公司经营范围。2 M$ p; x( A* X8 P: \' U5 ]
h k$ f# S1 m1 D; w- h5 v1 J车险不用说了，不买年检都不能过。这里提示一句，第三者责任险最好买高一点，责任50万比责任10万多不了几百块，但万一撞死一个或是被人讹上了，就有大用了。
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家财见仁见智，现在很多作为“赠品”了。真正值钱的很难赔，能赔的又不值钱。但如果有水淹或火灾风险比较大的，最好还是买一点。
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$ @# s2 H6 b4 J0 q! j意外险应该还是需要的，尤其是交通工具意外险。没什么别的，万一出事给家人一个保障。那孩子需不需要呢？这个自己看。孩子出事的话当然不影响家庭收入，但意外险本身也没几个钱，如果出事有些经济补偿应该还是好些。如果出外旅游，尤其出国旅游，旅游意外险一定需要，否则万一有病或者出事，说大点倾家荡产都有可能。
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& y7 u6 ?) f1 }3 P健康险这个完全看自己已有的保障而定，目前国内健康险发展缓慢，市场容量有限，理赔也相对比较难。% f4 T& H, b0 B9 ?- j$ w2 E
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最后说到主题，人身险。人身险目标很明确，就是为了有人出事以后，给剩下的家庭成员以保障，其他目的都是衍生的。所以给孩子买理论上讲毫无必要。6 U3 f4 z4 x2 J. F
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那么作为投资或者理财，就有几个问题。( C4 i: C+ W, X! v2 J" B v4 h
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“第二，要牢记固定收益寿险在投资回报上必定小于储蓄的基本规律；第三，要牢记投资型保险在投资回报上必然小于其他投资类产品的基本规律；” o m3 S3 o6 o
1 G+ j% T# U V$ V3 h, U& x+ l这些都有例外。例如十几年前的利差损，寿险公司预定利率到了百分之八以上，那时买的人都赚了。您说这种好事以后就没有了，那可不一定。中国特色就是一放就乱，没准能捡漏。
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投资型的保险回报一定低于其他产品也得多个角度看。保险的特点就是稳健，风险偏好低。而且由于资金实力强，有能力找到个人或小规模资金无法找到的投资机会。例如国寿曾在几块钱时增资中信证券，还持有南方电网若干股份......- g) Z' N- p% |# h+ d
* M$ ^$ t$ v* b; l, |( P! |, }简单的标准是，如果您觉得自己投资能力强，就别买保险附带投资了。否则，保险公司的投资相对来说还是比较稳健的。
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( _/ y2 ?" g7 R7 J$ N, c换句话说，可以因为要保险而附带投资，千万别为投资而附带保险。
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至于避税的功能，这在国外是很重要的，在国内还谈不上，不过那是早晚的事。5 [8 K; ]8 Y' t6 q* U, T8 G
% @" h' H3 E6 F2 W5 l/ l: R最后说一句，不用担心寿险公司倒闭。这个是有法律保障的。
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6 T* v j( V, O* J, P0 K( R* _保险法：
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8 a" K8 o0 B: z/ p' C: f2 W 第九十二条 经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。1 L7 a$ O4 O# g! O( W2 y# {+ |' N
转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。
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雷达卡
发表于 2013-3-29 09:48:10
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，就是因为以前那些保险业务员胡吹乱侃，导致大家都以为保险是骗人的。
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