爱吱声

标题: 在美国有多少钱可以退休 [打印本页]
作者: 大哈瑞    时间: 2014-6-24 11:02
标题: 在美国有多少钱可以退休
本帖最后由 大哈瑞 于 2014-8-3 16:45 编辑

提起退休，人们战战兢兢问的第一句话就是：我有多少钱可以退休？

答案五花八门，有的叫人垂头丧气，有的叫人哭笑不得。有人大大咧咧地说有10万大洋现金就够了。有人说50万，有人说不对，应该是100万，还有人说200-300万元才是合理数字（相信这个数字的主第一反应不是去买彩票就是去抢银行）。

其实回答这个问题挺难的，因为每家的财富结构不尽相同。即便是财富总量相等的两个家庭也有可能出现一个家庭觉得自己可以退休，而另一个家庭却觉得自己财富远远不够支持自己退休。

我们可以把上面那个人人必问的问题改一下，改成：我每年有多少收入可以退休？这样就比较容易回答了。

甭管您有多少财产，
如果每年的现金收入达到5万元，您就可以退休了。
如果每年的现金收入达到或接近10万元，您就可以踏踏实实地退休了。
如果每年的现金收入超过10万元，您就可以滋滋润润地退休了。

看来您需要把自己退休后收入大致算一算。

网上有N多所谓“退休计算器”（Retirement Calculator）。这些个东西都是投资公司搞的，目的在于吸引投资，并不能提供多少真正有用的建议。所以您不用在那里浪费时间。

其实计算您退休后的收入并不复杂，把下列各项加合即可。

1. Social Security 联邦社保的年收入
您和配偶的社保可以到联邦政府网站上去查http://www.socialsecurity.gov/myaccount/。进入这个网站后，在自己的账号里可以无需计算直接看到你自己在正常或提前退休时每个月所能收到的社保金额，数值比较准确。

注意：
• 当前美国平均社保金额为每个月每人1294美元（每年15528美元）。
• 美国的贫困标准线是每年税前总收入15,730美元（两口之家）。
• 具体到每个人，您领取的社保金额是根据您以前缴纳的社保税额，累计缴纳年限和您的退休年龄早晚决定的，比平均值或高或低。
• 您需要累计交满10年的社保税才有资格领取社保金。
• 政府每年会把社保金额上调1%到2%左右，以部分抵消通货膨胀。
• 62岁起可以提前领取社保，但只能拿70%。66岁以后才能拿全额。
• 社保领取人过世后，其配偶仍可继续拿一定百分比的社保，直至配偶也过世。



2. Pension（公司/政府年金）的年收入
年金是政府或者公司给雇员存的福利性退休金，不用雇员自己出钱买。在一个单位工作时间越长年金越多。离开公司后可以立刻开始领取年金，没有年龄限制，直至领取人过世。年金曾经是美国人退休收入的主要部分，但是由于近年来美国经济不振，年金一直处于下坡路，许多公司减少或取消了年金。

您可以去政府或公司的年金网站，到自己的账户里查自己的年金收入额。年金额无需自己计算，只要点击选项即可得到每月所能领取的总数，数值比较准确。

3. 401（K ）/ IRA / Roth IRA / 403（B)（合法避税投资计划）的年收入
这类投资好处是投资款不算当年的收入，因此不用交税。比如你一年挣10万美金，拿出1万存进401K账户。您下一年报税时申报的税前总收入就不是10万而是9万了（Roth IRA除外，因为比较复杂，在此不多解释）。避税投资可以是股票，也可以是基金，或两者兼有。无论哪种，在59.5岁以前是不能往外取的。

美国人喜欢超能力花钱，很多美国人对这种投资嗤之以鼻。传说中许多美国人没存款有很大一部分就是指这种投资。相反，美国华人则喜欢这类投资，他们尽量争取多存钱在401K上。克林顿时代美国经济比较好，有的大公司竟规定凡雇员投资一元进401K计划，公司给他/她401K账户里再加一元。职位高的加的更多。

美国政府2013年的统计显示，现有的4400万401K账户的平均存储额为225000元。说明即使美国人存了一些退休钱，量也是远远不够的。

由于市场的波动性，避税投资的年收入不能准确计算。比如911 后，401K全部贬值三分之一。在金融危机最恶劣的2009年，401K投资统统接近腰斩。股票的大起大落更是不用说。因此避税投资计划的回报只能估算。方法A是按照每年5%左右的回报做保守估计。比如张三有60万元的401K，他的年收入可以按照30000元估算。这种估算属于只吃蛋（利）不吃鸡（本）的算法。

还有一种使用避税投资的方法B是连鸡带蛋一块吃，这是美国人通常的做法。比如一个人退休的时候有60万元的401K投资，他估计自己大约能再活25年（300个月）。于是就把这60万元分300次领取，每个月领一次，每次3000元， 每年相当于连本带利领取大约36000元。26.3年以后，所有401K投资全部用完。详细计算可以参考：http://www.mutualofomaha.com/too ... g-my-money-last.php

我们知道每年有2%左右的通货膨胀率，这是退休理财中是一个不可忽视的因素，应当考虑在内。如果加上通货膨胀，则计算方法不同。即开始领取401K时，所拿到的金额少，以后逐月递增。比如张三有60万元的401K，他领取401K初始值需要从3000元下调至2500元，以后每个月都略微增加一点。第一年领取总额为30277元。这样计算更为合乎实际情况。上面的链接中有一选项为每年增量选择，有兴趣的人可以去算一下。

4. Stock/Mutual funds (个人投资) 的年收入
情况与3相同，有大年小年，只能估算。

5. 出租私房/私产的年收入
在计算时要减去各种税和维护开支。
   
6. 个人生意上的年收入
这个可以有，但多数人没有。

7. Stock Option, 版权，专利和专营权费（Royalties）的年收入

上面几条可以涵盖大多数人的收入来源，把各项的年收入加在一起，您立马就知道自己在哪个梯队了。

举例说明一下：张三2014年66岁退休，不再工作了。他从现在起拿：

社保: 每个月领取1200元，合计每年领取15000元
年金: 每个月领取500元，合计每年领取6000元
401K（方法B): 总计60万元，连鸡带蛋一块吃，假设平均投资年回报率为5%，通货膨胀率为2%。第一个月领取2500元，第一年领取30277元，24.8年后用尽老本儿。
其他收入：0
老伴： 家庭主妇，不工作。
张三老两口第一年收入总计：51554元 （以后社保和401K的领取总额每年都会略微增加）

结论：张三现在可以退休了。

注意：虽然张三这5万多元钱也是要交联邦，州和地方税的，但扣除了12000元左右的联邦免税部分（Tax Credit，夫妻共同申报）之后，张三需要交税的部分为39554元，其中18150元在10%税率区，超过18150元的部分（21404元）在15%税率区。另外，张三的社保收入和年金在许多州是法定不用交州税的。

有人可能存疑，如果张三命大，25年后他的401K 用尽以后仍然健在（92岁），剩下的社保和年金不够用，那他怎么办？答案是：张三不还有房子呢吗？到那时张三可以把房子抵押给银行套现，用那笔钱还能安心往下过。

美国只有不到8%的家庭有一百万元的退休储蓄/投资。

美国65岁以上的家庭收入的中间值为每年34000元。可见张三的退休收入还算可以了。

美国55至64岁的家庭收入的中间值为每年66000元。

也就是说退休以后通常收入要减少。值得注意的是家庭开支也会明显减少。退休以后收入少了并不意味着生活水平一定就要下降，因为退休以后的开支结构会发生很大变化。美国华人没有土生土长美国人的乱花钱那些毛病。他们善于精打细算，勤俭节约，因此，即使在同等收入水平上，财务状况比老美好。

本文没有讨论退休后的开支，因为这是个很大的题目，要想讲清楚得花更多的篇幅。但个人认为，张三领的这点钱虽然不多，但基本开支是够了(衣食住行，水电气，通讯电视网络，养车，旅行娱乐，医疗自费部分，税)。

当然各家开支肯定不一样，具体怎样规划退休后的开支，得由每家自己定。只要量入为出，合理安排，张三的收入够了。

欢迎讨论，谢绝抬扛。

（完）
作者: 马鹿    时间: 2014-6-24 11:16
好像退休后医疗保险要自己买，还很贵，不知道是不是确切
作者: gordon    时间: 2014-6-24 11:26
马鹿 发表于 2014-6-24 11:16
好像退休后医疗保险要自己买，还很贵，不知道是不是确切

思维太僵化了，攒点钱，找个乡下退休就行了。
作者: 晨枫    时间: 2014-6-24 11:45
gordon 发表于 2014-6-23 21:26
思维太僵化了，攒点钱，找个乡下退休就行了。

看来赚钱要到美国，退休要到加拿大。至少在加拿大的话，退休后医保不愁。
作者: gordon    时间: 2014-6-24 11:50
晨枫 发表于 2014-6-24 11:45
看来赚钱要到美国，退休要到加拿大。至少在加拿大的话，退休后医保不愁。 ...

这是实话，福利社会就是好
作者: 四处张望    时间: 2014-6-24 12:06
马鹿 发表于 2014-6-24 11:16
好像退休后医疗保险要自己买，还很贵，不知道是不是确切

社长可以祈祷到时medicaid还能work
作者: 周油    时间: 2014-6-24 12:13
本帖最后由 周油 于 2014-6-24 12:18 编辑

盖茨、巴菲特财富排在世界前几名，都不想退休，想一直干到死！所以愈是富有的人愈是不想退休，穷人或普通人反之！一般人退不退休有时无法选择，只能说自己想挣到或能挣到什么时候，再退休。呵呵！
作者: 索伦    时间: 2014-6-24 12:29
这是在米的情况，谁来说说在国内有多少钱可以退休呢？应该会复杂些吧。
作者: MacArthur    时间: 2014-6-24 12:51
社保基金到我们退休的时候还会不会存在，都是个大问号呢。。。

社会加速老龄化，领取退休金年限一再上调，等到我们退休的时候估计得七十岁以上才能领取 -- 如果还没社保基金还没崩盘的话
作者: 禅人    时间: 2014-6-24 12:58
美国的税真高，五万多年收入税率居然在15%-25%之间，抢钱啊！
作者: 懒厨    时间: 2014-6-24 13:31
禅人 发表于 2014-6-24 12:58
美国的税真高，五万多年收入税率居然在15%-25%之间，抢钱啊！

嘿嘿，应该比不上澳洲，澳洲买Superannuation，存100块钱，政府先拿走15块。

等你退休的时候要把钱拿出来的时候，记得两夫妇有4万元的免税额，超过部分就要缴税了，税率应该是分级的，忘了是多少。。。。
作者: 禅人    时间: 2014-6-24 16:54
懒厨 发表于 2014-6-24 13:31
嘿嘿，应该比不上澳洲，澳洲买Superannuation，存100块钱，政府先拿走15块。

等你退休的时候要把钱拿出 ...

可澳洲福利比美国好吧？
作者: 褐色的火车    时间: 2014-6-24 18:00
禅人 发表于 2014-6-24 12:58
美国的税真高，五万多年收入税率居然在15%-25%之间，抢钱啊！

5万多，折成人民币30多万，每个月2万多，税率和国内差不多呀。

作者: 雨楼    时间: 2014-6-24 18:28
还有一项，买保险，最好是带有cash flow的。而且免税。
作者: lorry    时间: 2014-6-24 18:41
移民国家的福利要好一些，可以接收优质劳动力。就像上海接收内地年轻人一样，而且不（完全）负责他们养老，因为他们只能带走一部分对社保的贡献。
作者: semtex    时间: 2014-6-24 20:07
在美国，如果房子付清了，孩子教育也解决了。2M应该够了。
作者: 橡树村    时间: 2014-6-24 20:52
本帖最后由 橡树村 于 2014-6-24 20:53 编辑

南非这件事情非常简单。

领政府养老金的，有收入上限和财产限制，基本上退休前有份像样的中产工作的都超标了，所以不指望。指望了也没多少，一个月百多美元。

有正式工作的，劳工法规定需要买养老保险。无论是在谁的名义下出这笔钱，反正都算到总的package里面，所以实际上还是自己的钱。劳工法也有规定，最低交收入的多少，最高交收入的多少。养老金退休后拿多少取决于这笔钱到时候有多少，可以一次取或者分几次取，也可以按月拿。这笔钱实际上是强制个人投资。这笔钱的好处是免税，所以实际的回报率比其他投资要高。但是这个名义下的钱，如果存在公司的养老基金里面，只在换工作，失业和退休的时候能拿。如果存在其他投资渠道的养老金明目下，就只能等到离开这个国家或者退休的时候才能拿了。

前几年有人计算过，在南非退休要想维持中等中产生活标准，需要在所住的房产之外还有五百万兰特的资本。按照当时的汇率，相当于七八十万美元。这样依靠投资产品吃利息，按照南非普遍6-9%的年息，维持生活水平还是足够的。不过虽说只是中高中产的几年的收入，但要存下这些资本，也挺费劲的，而且指望养老金达到这个水平也不容易，所以都需要平时自己投资。

总而言之，一切靠自己。

作者: 四处张望    时间: 2014-6-24 20:59
semtex 发表于 2014-6-24 20:07
在美国，如果房子付清了，孩子教育也解决了。2M应该够了。

2M 啥时候基本都够了好吧
作者: semtex    时间: 2014-6-24 21:12
四处张望 发表于 2014-6-24 20:59
2M 啥时候基本都够了好吧

只有2M, 看地方了。NY/NJ 不灵。盐湖城之类的可以。
作者: 四处张望    时间: 2014-6-24 21:20
semtex 发表于 2014-6-24 21:12
只有2M, 看地方了。NY/NJ 不灵。盐湖城之类的可以。

你有2M，随便换个地方怎样不行啊。
作者: 巴巴爸爸    时间: 2014-6-24 21:30
禅人 发表于 2014-6-24 12:58
美国的税真高，五万多年收入税率居然在15%-25%之间，抢钱啊！

瑞典不到25万人民币的年收入28%〜30%的税。。。
作者: 晨枫    时间: 2014-6-24 21:38
周油 发表于 2014-6-23 22:13
盖茨、巴菲特财富排在世界前几名，都不想退休，想一直干到死！所以愈是富有的人愈是不想退休，穷人或普通人 ...

他们的退休与不退休与我们的概念不一样。我们是早8晚5坐班，他们不需要，但可能晚上或者周末还在工作。他们这种是“雅士”型的工作，我们则是“工蜂”型的。
作者: 禅人    时间: 2014-6-24 22:28
成奎花 发表于 2014-6-24 21:30
瑞典不到25万人民币的年收入28%〜30%的税。。。

那是生老病死都有依靠，也算无后顾之忧了吧。
作者: 巴巴爸爸    时间: 2014-6-24 22:40
禅人 发表于 2014-6-24 22:28
那是生老病死都有依靠，也算无后顾之忧了吧。

这倒是，月光无负担，羊毛出在羊身上
作者: 桃李不言    时间: 2014-6-24 22:51
Social security已经快撑不下去了，我们退休的时候有没有还难说。
作者: semtex    时间: 2014-6-24 23:00
四处张望 发表于 2014-6-24 21:20
你有2M，随便换个地方怎样不行啊。

从经济考虑当然可以，别的方面就复杂了。我知道的一个老美，是个分析师。一直想退休。不到40，两个孩子。NJ的土人。他就是钱UT就可以，NJ就不够。一直犹豫，不知道最后怎么办了。
作者: 云淡风轻    时间: 2014-6-24 23:07
禅人 发表于 2014-6-24 12:58
美国的税真高，五万多年收入税率居然在15%-25%之间，抢钱啊！

日本也差不到哪去！30%都有
作者: 四处张望    时间: 2014-6-24 23:17
semtex 发表于 2014-6-24 23:00
从经济考虑当然可以，别的方面就复杂了。我知道的一个老美，是个分析师。一直想退休。不到40，两个孩子。 ...

2M，4%的平均收益率，已经有8w一年了。房子搞完了，孩子上学了，8w还不能退休，我觉得这个不是普通老百姓了。
作者: semtex    时间: 2014-6-24 23:27
四处张望 发表于 2014-6-24 23:17
2M，4%的平均收益率，已经有8w一年了。房子搞完了，孩子上学了，8w还不能退休，我觉得这个不是普通老百姓 ...

他的情况明显孩子教育没搞定嘛。
作者: 雨楼    时间: 2014-6-25 01:35
semtex 发表于 2014-6-24 07:07
在美国，如果房子付清了，孩子教育也解决了。2M应该够了。

要看怎么花。工薪阶层足够了。
另外就是别活太长。
因为一是通货膨胀，一是医疗和护理在年老失能之后会很高，要是卧床不起N年，2百万够不够还真不好说。
作者: 冰蚁    时间: 2014-6-25 01:53
禅人 发表于 2014-6-23 23:58
美国的税真高，五万多年收入税率居然在15%-25%之间，抢钱啊！

你看错喽。楼主帖子里，5万的收入，要先扣掉12000，剩下的38000部分中的36900再按15%计税。再剩下的1100 刀按25%计税。所以5万的收入，最后的税率是11.6%。 如果有房贷，养小孩，home bussiness等等等的，另行计算退税。
作者: 冰蚁    时间: 2014-6-25 01:54
semtex 发表于 2014-6-24 08:12
只有2M, 看地方了。NY/NJ 不灵。盐湖城之类的可以。

NY/NJ 最贵的也就是房子，小孩教育了。其它和美国各地也差不了太多。
作者: MacArthur    时间: 2014-6-25 02:01
冰蚁 发表于 2014-6-24 12:54
NY/NJ 最贵的也就是房子，小孩教育了。其它和美国各地也差不了太多。

三座大山，一样的。。。 只要房子付清，小孩上了学。。。 剩下的就是医疗保险了。。。
作者: 冰蚁    时间: 2014-6-25 02:04
MacArthur 发表于 2014-6-24 13:01
三座大山，一样的。。。 只要房子付清，小孩上了学。。。 剩下的就是医疗保险了。。。
...

所以从现在起就要开始保命了。

作者: 冰蚁    时间: 2014-6-25 02:13
禅人 发表于 2014-6-23 23:58
美国的税真高，五万多年收入税率居然在15%-25%之间，抢钱啊！

另外，我不知道楼主帖子里的具体每个 bracket 税率从哪里来的。根据 irs 的 tax table,

http://www.irs.gov/pub/irs-pdf/i1040tt.pdf

以楼主的例子，5万刀的收入，那么付税部分假设还是38000刀，根据表里可查得，单身要交税5435刀，那么收税部分收入的税率是14.3%，按总收入算税率则是10.87%。如果是家庭联合报税就更低，38000刀交税是4811刀。按收税收入算税率为12.66%，按总收入算税率是9.62%。这是假设没有其它退税项目了。实际可能还会再低一点。
作者: Highway    时间: 2014-6-25 02:31
本帖最后由 Highway 于 2014-6-25 10:17 编辑

美国的社会安保基金一直入不敷出，亏空比现在的国债还大N倍，政客们又不敢增加领取福利的年纪或是要求大家加大投入比例，所以这问题只能是越来越严重。

所以狡猾的政客最稳妥的做法就是印钱和适度的通膨，这样你到退休的时候，表面上看还差不多给你兑现福利，但是由于通膨，那时候钱已经不值钱了。

美元从70年代到2000年的30年间，货币购买力缩水近80%。所以如果你的计算的是对的，张三从现在起到25多年后每年能有50000左右的收入，但可能还不能退休。因为20年后的5万美金购买力也许就是现在的1万美金左右甚至更低。



作者: 四处张望    时间: 2014-6-25 08:32
本帖最后由 四处张望 于 2014-6-25 08:34 编辑
semtex 发表于 2014-6-24 23:27
他的情况明显孩子教育没搞定嘛。


这个抱歉。2M这个数字我比较敏感。当年我看《富爸爸，穷爸爸》的序的时候，作者很得意地说自己和妻子攒了2M，在任何意义上都是衣食无忧可以退休，印象太深刻了。
我后来算了一下，发现基本就是靠2M，吃利息或者投资收益都达到或者超过了一般人的日常收入，可以做个完全意义上的食息者了。
作者: 大哈瑞    时间: 2014-6-25 09:27
马鹿 发表于 2014-6-23 22:16
好像退休后医疗保险要自己买，还很贵，不知道是不是确切

美国的医保完全是私人公司运行操作，政府只对这些公司加以政策管理。

参加工作的人，他们的个人医疗保险费用大部分由工作单位负责支付，职工自己负担的部分每个月一二百元。

65岁以上的老年人享受医保Medicare。费用的大头由联邦政府负担，小部分由个人负担。人人有份，不必担心。

65岁以下没有工作的人只能自己去买医疗保险。便宜点儿的每月夫妇二人交400元医疗保险费，但是福利很少，即使是大病也自己也要付很多钱。贵一点儿的医疗保险费用从每个月600元到1300元不等，保的范围各不相同，由购买者自由挑选。

今年4月起开始实行奥巴马医疗（ObamaCare），强制每个人购买医疗保险。无论是个人自己买医疗保险还是通过工作单位买医疗保险都要通过ObamaCare 的网站MartetPlace去买。如果是自己买医疗保险，全额付费的，夫妇二人每个月要交1200至1600元，比以前上涨很多（但福利也多）。工资收入低于6万的家庭不必付全额，可以享受政府补贴，自己只需付40% 左右的费用。

奥巴马医疗计划实行之前，美国有四千四百万人没有医疗保险，占人口总数的14%。生活在贫困线以下的美国人占人口总数的15%。
作者: 马鹿    时间: 2014-6-25 09:59
大哈瑞 发表于 2014-6-24 20:27
美国的医保完全是私人公司运行操作，政府只对这些公司加以政策管理。

参加工作的人，他们的个人医疗保险 ...

可是我一个同事去年退休， 他已经65岁了， 但是他说要自己买医疗保险，每个月还不便宜呢。
作者: 燕庐敕    时间: 2014-6-25 10:19
四处张望 发表于 2014-6-25 08:32
这个抱歉。2M这个数字我比较敏感。当年我看《富爸爸，穷爸爸》的序的时候，作者很得意地说自己和妻子攒了 ...

罗伯特·清崎是不是有一次破产了？富爸爸公司还在不在？

不过不会影响他生活。他应该还有好几个企业。
作者: 四处张望    时间: 2014-6-25 10:22
燕庐敕 发表于 2014-6-25 10:19
罗伯特·清崎是不是有一次破产了？富爸爸公司还在不在？

不过不会影响他生活。他应该还有好几个企业。 ...

不知道嘞，我看了那本书，从心底里面厌恶。
作者: 马鹿    时间: 2014-6-25 10:24
semtex 发表于 2014-6-24 10:00
从经济考虑当然可以，别的方面就复杂了。我知道的一个老美，是个分析师。一直想退休。不到40，两个孩子。 ...

40岁退休？那缺口可大去了：两孩子要５０万吧，　如果去个比较好的大学，　问题是现在还在几岁？要不要学一堆的东西？要不要去比赛？ 钱每年需要多少？ 另外大人才40岁， 就算活到80岁， 每年需要多少钱？他这个情况不能算正常退休
作者: 懒厨    时间: 2014-6-25 10:44
禅人 发表于 2014-6-24 16:54
可澳洲福利比美国好吧？

我基本没享受过什么福利，税倒是交了不少。。。。

最大的一次福利，是老婆生小孩，去了公立医院，一分钱没花，当年政府鼓励生育，还给老婆的帐号打了3千多澳币。。。
作者: 大哈瑞    时间: 2014-6-25 11:03
马鹿 发表于 2014-6-24 20:59
可是我一个同事去年退休， 他已经65岁了， 但是他说要自己买医疗保险，每个月还不便宜呢。  ...

您的同事或者没参加Medicare，或者买了额外的医疗保险。后者可能性大。
作者: 马鹿    时间: 2014-6-25 11:30
大哈瑞 发表于 2014-6-24 22:03
您的同事或者没参加Medicare，或者买了额外的医疗保险。后者可能性大。


medicare只对低收入的吧？下次跟他一起吃饭时候我再问问
作者: 冰蚁    时间: 2014-6-25 11:38
马鹿 发表于 2014-6-24 22:30
medicare只对低收入的吧？下次跟他一起吃饭时候我再问问

不是。

http://www.medicare.gov/eligibilitypremiumcalc/

你用链接里的按钮做个测试就知道了。
作者: 燕庐敕    时间: 2014-6-25 11:38
四处张望 发表于 2014-6-25 10:22
不知道嘞，我看了那本书，从心底里面厌恶。

肿么啦？厌恶哪个方面呢？
作者: 四处张望    时间: 2014-6-25 11:40
燕庐敕 发表于 2014-6-25 11:38
肿么啦？厌恶哪个方面呢？

里面用富爸爸，穷爸爸来做对比。里面那种嫌贫爱富的调调。穷爸爸书里面还是他亲爹。
作者: 马鹿    时间: 2014-6-25 11:41
冰蚁 发表于 2014-6-24 22:38
不是。

http://www.medicare.gov/eligibilitypremiumcalc/

谢谢！      
作者: 燕庐敕    时间: 2014-6-25 11:43
四处张望 发表于 2014-6-25 11:40
里面用富爸爸，穷爸爸来做对比。里面那种嫌贫爱富的调调。穷爸爸书里面还是他亲爹。 ...

哈哈，很多女的，我问她们，她们都说，没看出来～～～

你看的是他的隐喻：富爸爸才是好爸爸，因为他能陪家人，留下财产～～～

穷爸爸越来越忙，官越大越照顾不了家，留下一屁股债～～～

我也想财务自由，不过因此嫌恶亲爹的话，那未免～～～
作者: 四处张望    时间: 2014-6-25 11:49
燕庐敕 发表于 2014-6-25 11:43
哈哈，很多女的，我问她们，她们都说，没看出来～～～

你看的是他的隐喻：富爸爸才是好爸爸，因为他能陪 ...

主要是，我很快就看明白了他整本书的理财观点，其实很简单。某种程度上，就是靠投资或者说食利，我并不尊敬这种人，哪怕非常有钱，比如李嘉诚。虽然换个角度，大家都喜欢财务自由，如果能啥都不干都安全那就好了，这是人性，我也不能避免。但是在得意洋洋说如何投资成功后，整本书不断挤兑那个努力工作的穷爸爸，全然不想想没有这个穷爸爸，哪来富爸爸的投资，是可忍孰不可忍？
作者: jellobean    时间: 2014-6-25 11:49
享受medicare必须是公民吗？
作者: 四处张望    时间: 2014-6-25 11:53
jellobean 发表于 2014-6-25 11:49
享受medicare必须是公民吗？

我一直没搞清medicare和medicaid的区别，但是07年我们申请medicaid，只不过是F1。medicaid我当时查过，适用于穷人和老人
作者: 燕庐敕    时间: 2014-6-25 11:55
四处张望 发表于 2014-6-25 11:49
主要是，我很快就看明白了他整本书的理财观点，其实很简单。某种程度上，就是靠投资或者说食利，我并不尊 ...

他的观点你说对了一半，就是象限I，投资人。当资本家。

还有一半是B，就是办企业，当企业家。

如果这两个结合，就成了玩金融～～～于是就有了大家都玩虚的，结果大家都看到了。
作者: 四处张望    时间: 2014-6-25 12:05
燕庐敕 发表于 2014-6-25 11:55
他的观点你说对了一半，就是象限I，投资人。当资本家。

还有一半是B，就是办企业，当企业家。

嗯，我记得四个象限。不过具体不记得了。
人啊，就是记得故事而已。我现在还记得他说的一个故事，就是富爸爸和一个朋友出去，朋友路过一个加油站，说这个加油站如何好。然后富爸爸中间出去一阵，回来就说已经把那个加油站买了，然后这是一个好投资之类。反正通篇，我就不记得他做了啥事情。虽然实际上，这本书是作者的事情。
作者: 冰蚁    时间: 2014-6-25 12:05
本帖最后由 冰蚁 于 2014-6-24 23:07 编辑
四处张望 发表于 2014-6-24 22:53
我一直没搞清medicare和medicaid的区别，但是07年我们申请medicaid，只不过是F1。medicaid我当时查过，适 ...


medicaid 是给低收入人群的，属于一种社会福利。所以07年，当你是F1的时候，收入低于贫困线，又在美国生小孩，小孩可以享受这个福利。

medicare 是社会保险，给老年人的。
作者: 四处张望    时间: 2014-6-25 12:07
冰蚁 发表于 2014-6-25 12:05
medicaid 是给低收入人群的，属于一种社会福利。

medicare 是社会保险，给老年人的。 ...

medicaid只是一种叫法，申请的时候，当时这些页面是一起的。我们也是后来才知道这个叫medicaid。
作者: 冰蚁    时间: 2014-6-25 12:11
四处张望 发表于 2014-6-24 23:07
medicaid只是一种叫法，申请的时候，当时这些页面是一起的。我们也是后来才知道这个叫medicaid。 ...

我以前也申请过。知道是怎么回事。填表前仔细看一下就好。另外是各州自己的medicaid program的叫法也会不一样。
作者: 四处张望    时间: 2014-6-25 12:13
冰蚁 发表于 2014-6-25 12:11
我以前也申请过。知道是怎么回事。填表前仔细看一下就好。另外是各州自己的medicaid program的叫法也会不 ...

嗯。反正当时申请和看资料，觉得全世界政府都是一家。
作者: 冰蚁    时间: 2014-6-25 12:15
四处张望 发表于 2014-6-24 23:13
嗯。反正当时申请和看资料，觉得全世界政府都是一家。

哈哈，反正美国的救济我也算吃过了。
作者: 四处张望    时间: 2014-6-25 12:25
冰蚁 发表于 2014-6-25 12:15
哈哈，反正美国的救济我也算吃过了。

嗯，我们也算挖了美帝墙角一回
作者: semtex    时间: 2014-6-25 21:08
2M能过得比较舒服了。少得多也行。比如这位：

http://earlyretirementextreme.com/
作者: qyangroo    时间: 2014-6-25 23:29
Highway 发表于 2014-6-25 02:31
美国的社会安保基金一直入不敷出，亏空比现在的国债还大N倍，政客们又不敢增加领取福利的年纪或是要求大家 ...

看了这个就理解为什么老美借钱消费，更理智地做法是趁利率低借钱投资。
作者: Highway    时间: 2014-6-25 23:55
qyangroo 发表于 2014-6-25 23:29
看了这个就理解为什么老美借钱消费，更理智地做法是趁利率低借钱投资。 ...

问题是往哪里投呢？现在银行利息不到1%，国债利息也很低，股市呢，已经是all-time-high了。房地产？期货？能源？弄不好套住了可就麻烦了。

投资的一个最基本常识就是：快到退休的时候，一定要把退休资金的风险降下来。否则如果都在股市上，一个危机来了腰斩一半，你再也没有翻盘的机会了。
作者: 赫然    时间: 2014-6-26 00:11
Highway 发表于 2014-6-25 10:55
问题是往哪里投呢？现在银行利息不到1%，国债利息也很低，股市呢，已经是all-time-high了。房地产？期货 ...

这才是最大的问题。

美联储是黑手。

作者: 马鹿    时间: 2014-6-26 00:20
Highway 发表于 2014-6-25 10:55
问题是往哪里投呢？现在银行利息不到1%，国债利息也很低，股市呢，已经是all-time-high了。房地产？期货 ...

没错，每个年龄段对风险承受能力不同
作者: qyangroo    时间: 2014-6-26 01:42
Highway 发表于 2014-6-25 23:55
问题是往哪里投呢？现在银行利息不到1%，国债利息也很低，股市呢，已经是all-time-high了。房地产？期货 ...

所以说投资开始得越早越好，年轻时赔了还有扳本的机会。

但凡投资都是有风险的，接近退休年龄的买债券、指数基金之类比较稳妥吧。国内有些风险较低的理财产品或国债，年收益5%是有的，但从国外买要承担汇率风险。

另外房产投资之类，只要有经验有眼光有胆识的人也有捡到宝的。我老公的一同事50多岁，2012年买了银行拍卖豪宅，50万左右住了两年后房价起来了今年70多万卖出。

当然咱没那个经验眼光只能羡慕嫉妒恨，但也可得到一些投资理念的启示，想想自己能投点什么自己擅长的领域。
作者: 大哈瑞    时间: 2014-6-26 08:23
semtex 发表于 2014-6-24 07:07
在美国，如果房子付清了，孩子教育也解决了。2M应该够了。

美国只有不到8%的家庭有一百万元的退休储蓄/投资。需要多少钱才能退休上不封顶。退休之后的开支多少很大程度上取决于每个人的收入。没有那么多钱的人占大多数，也能活的好。
作者: 容易    时间: 2014-6-26 08:54
本帖最后由 容易 于 2014-6-25 17:00 编辑
马鹿 发表于 2014-6-24 17:59
可是我一个同事去年退休， 他已经65岁了， 但是他说要自己买医疗保险，每个月还不便宜呢。  ...


是的。我婆婆过了65，也要自己买。每个月得400多刀。年龄不是唯一的qualification, 还要看工作年限，个人财产等。
作者: 游泳    时间: 2014-6-26 09:05
你们为啥不考虑异地养老甚至异国养老？如果一边领着美国的退休金，一边在国内宜居的城市生活是不是个选择？
作者: tanis    时间: 2014-6-26 09:24
Highway 发表于 2014-6-25 23:55
问题是往哪里投呢？现在银行利息不到1%，国债利息也很低，股市呢，已经是all-time-high了。房地产？期货 ...

余额保？
作者: nxp    时间: 2014-6-26 09:28
ｌｚ的测算有两点要考量
一是现金流收入的稳定性，尤其要考虑小概率时间。年青时哪怕中年，断水了还能搏一搏，老年了就彻底等死了。
二是你的测算没考虑折现，万一40岁看到数据不错就退了，别说活到70，就是活到60，20年的通胀即使在美国这样相对稳定的社会都很可怕。
作者: 马鹿    时间: 2014-6-26 09:29
容易 发表于 2014-6-25 19:54
是的。我婆婆过了65，也要自己买。每个月得400多刀。年龄不是唯一的qualification, 还要看工作年限，个人 ...

是的， 我同事他们夫妇每人每月500多买医疗保险， 他有两套房子， 工作30多年， 大学毕业后一直工作
作者: 马鹿    时间: 2014-6-26 09:30
游泳 发表于 2014-6-25 20:05
你们为啥不考虑异地养老甚至异国养老？如果一边领着美国的退休金，一边在国内宜居的城市生活是不是个选择？ ...

我怀疑不可以， 可能只能居住在美加才行
作者: 四处张望    时间: 2014-6-26 11:22
马鹿 发表于 2014-6-26 09:30
我怀疑不可以， 可能只能居住在美加才行

异地养老的还是挺多，我看到很多这种报导，社长八卦一下？
作者: 大哈瑞    时间: 2014-6-29 04:41
nxp 发表于 2014-6-25 20:28
ｌｚ的测算有两点要考量
一是现金流收入的稳定性，尤其要考虑小概率时间。年青时哪怕中年，断水了还能搏一 ...

谢谢提醒。根据您的建议修改了本文，加上了通货膨胀因素。
作者: 了玻璃    时间: 2014-7-1 11:10
懒厨 发表于 2014-6-24 13:31
嘿嘿，应该比不上澳洲，澳洲买Superannuation，存100块钱，政府先拿走15块。

等你退休的时候要把钱拿出 ...

退休之后不清楚, 不过工薪族10万年薪的话, 一年税近3万. 实际税率差不多就是30%了.
作者: 懒厨    时间: 2014-7-1 14:52
了玻璃 发表于 2014-7-1 11:10
退休之后不清楚, 不过工薪族10万年薪的话, 一年税近3万. 实际税率差不多就是30%了. ...

这几年我没跟进，这么说，似乎实际税率是降低了？
作者: 游泳    时间: 2014-7-1 15:10
美国人退休有一百万美金储备的仅仅8%？这么说美国人也没有那么有钱。中国人退休有一千万储备的，我知道我的同学都能有。一百万人民币的老百姓更多了。
作者: 张声语    时间: 2014-7-1 19:37
禅人 发表于 2014-6-24 12:58
美国的税真高，五万多年收入税率居然在15%-25%之间，抢钱啊！

来欧洲比比谁税高？
作者: jellobean    时间: 2014-7-1 20:55
游泳 发表于 2014-7-1 15:10
美国人退休有一百万美金储备的仅仅8%？这么说美国人也没有那么有钱。中国人退休有一千万储备的，我知道我的 ...

1千万，这是top几呀？
作者: 游泳    时间: 2014-7-1 21:00
jellobean 发表于 2014-7-1 20:55
1千万，这是top几呀？

我的大学同学在北京的都是至少两套房子，有三套房的也有几个。仅仅这些房产市值都千万了。现在家里几百万存款，到退休如果没有意外的话千万RMB是有的。这也许说明了地产泡沫太大了，RMB该贬值了？他们的生活水平和美国英国都没法比呀。
作者: 大哈瑞    时间: 2014-7-1 21:46
了玻璃 发表于 2014-6-30 22:10
退休之后不清楚, 不过工薪族10万年薪的话, 一年税近3万. 实际税率差不多就是30%了. ...

更正：美国2014年税率应为下列

10% on taxable income from $0 to $18,150, plus
15% on taxable income over $18,150 to $73,800
25% on taxable income over $73,800 to $148,850
28% on taxable income over $148,850 to $226,850
33% on taxable income over $226,850 to $405,100
35% on taxable income over $405,100 to $457,600
39.6% on taxable income over $457,600.

原文中的错讹处已经修改。向所有读者致歉。
作者: 小木    时间: 2014-7-1 21:57
本帖最后由 小木 于 2014-7-1 20:53 编辑

给你们来点干货。简化模型。

模型取今年过完了65岁退休，今年的工资花光光不再存钱了，年初就有某个数量的存款，打谱再活25年（够与不够就不探讨了）。考虑到退休后生活成本的下降，每年国家发的退休金之外，需要花四万吧，根据通货膨胀调整。为了方便假设第0年即今年的投资完成后取款，第一次取四万，这样就是总共取款25次，第24年年底最后一次取款（给第25年花）。

通货膨胀率根据Fred的Consumer Price Index for All Urban Consumers: All Items, Index 1982-84=100, Monthly, Seasonally Adjusted数据，取过去50年（64年到13年），一年12个月月数据平均以后取增长率，Crystal Ball默认batch fitting建议Lognormal Distribution, Location=-0.02,Mean=0.04,Std. Dev.=0.03.

比较激进的方案是投资S&P500指数基金（比这还激进的就不讨论了），Crystal Ball基于过去50年数据（取Yahoo Finance每年最后一个交易日复权收盘点数计算增长率）默认batch fitting建议Beta Distribution, Minimum=-0.72,Maximum=0.37,Alpha=5.50903,Beta=1.95402.

比较保守的方案是投资美国国债。从FRED取过去50年的10-Year Treasury Constant Maturity Rate。FRED提供的是每日利率，我取了年度平均值。Crystal Ball默认batch fitting建议Lognormal Distribution，Location=-0.03,Mean=0.06,Std. Dev.=0.03.

以上假设每年的回报和通膨都是独立事件，不受前一年的影响。

就此建模，跑蒙特卡洛，时间原因我只跑了一遍一万次，用Crystal Ball的原因是我的学生版@Risk过期了。。。。

第一个可能
年初就有1M存款。
如果使用激进方案，最后一年有19.77%的可能性一分钱都没得拿。保守方案呢，18.19%的可能性最后一年没得拿。
而拿完25年之后帐户里剩下的钱呢，激进方案下有60.72%的可能性大于一百万，而保守方案就只有58.34%的可能性了。
换言之，就是不管投资指数基金还是国债，都有80%+的机会跑赢通膨。
这个够不够保险，就见仁见智了。。。。


第二个可能
年初只有50万存款。
这样，激进方案下最后一年只有25%的可能性有钱拿，而保守方案下99.99%的情况都没钱拿。
所以50万绝对不够。

第三个可能
年初有多达200万存款。
如果你投激进方案的话，最后一年有1.99%的可能性没钱拿。保守方案呢，降低到1.63%。
这个几率我觉得对很多人来说已经够保险了。我还是觉得不够（拖。。。。。。
另外，这说明了退休投资方案还是保守些好。

当然有几个事情。
1。这是简化模型。。。
2。这个世界上随时会有黑天鹅（当然这个模型可以加入黑天鹅频率和规模的模拟。。。）
3。对未来定量的预测永远都是错的。。。
4。历史数据靠得住，母猪会上树，世界肯定已经不一样了。。。
所以这个东西看看就行了，能提供一点关于退休金风险的直观认识。
作者: 大哈瑞    时间: 2014-7-2 03:14
小木 发表于 2014-7-1 08:57
给你们来点干货。简化模型。

模型取今年过完了65岁退休，今年的工资花光光不再存钱了，年初就有某个数量的 ...

哥们儿，您的理论够深，是专业搞金融的吧？内容深奥啊，需要时间去参透。
作者: 四处张望    时间: 2014-7-2 09:30
游泳 发表于 2014-7-1 21:00
我的大学同学在北京的都是至少两套房子，有三套房的也有几个。仅仅这些房产市值都千万了。现在家里几百万 ...

你离开北京去中国其他地方转转吧，中国又不是只有北京。
作者: 游泳    时间: 2014-7-2 09:58
四处张望 发表于 2014-7-2 09:30
你离开北京去中国其他地方转转吧，中国又不是只有北京。

其他地方我不了解，但其他地方物价也便宜吧。我到天津，路上有发广告的，我一看，门脸房商铺才1万二。将来退休了，完全可以把自己房子出租拿着北京退休金找个山清水秀的小城市生活。等动不了了在让自己孩子迎养或者直接到养老院也行。
作者: 四处张望    时间: 2014-7-2 10:03
游泳 发表于 2014-7-2 09:58
其他地方我不了解，但其他地方物价也便宜吧。我到天津，路上有发广告的，我一看，门脸房商铺才1万二。将 ...

我是说千万资产这个。
作者: 游泳    时间: 2014-7-2 10:08
四处张望 发表于 2014-7-2 10:03
我是说千万资产这个。

不明白你的意思。但我觉得和美国人民对比，中国房产泡沫显然太大了。没准RMB也虚高了。因为我们目前资产不少但生活水平明显不如人家。有办法移民英美的无不抓住机会让自己孩子移民。
作者: 四处张望    时间: 2014-7-2 10:41
游泳 发表于 2014-7-2 10:08
不明白你的意思。但我觉得和美国人民对比，中国房产泡沫显然太大了。没准RMB也虚高了。因为我们目前资产 ...

哪怕包括房产，千万资产的也没多少。不要轻易把北京的情况推广到全国。
作者: 游泳    时间: 2014-7-2 10:59
四处张望 发表于 2014-7-2 10:41
哪怕包括房产，千万资产的也没多少。不要轻易把北京的情况推广到全国。 ...

原来是这样。谢谢你的提醒。人都有个毛病，往上看不往下看。我一直看香港，据说香港普通中产家庭退休有2KW，只有上亿元才称的上富裕。所以看到美国人退休有一百万美金以上的才8%我是有点震惊了。一百万美金不才700万人民币吗？
作者: 四处张望    时间: 2014-7-2 11:02
游泳 发表于 2014-7-2 10:59
原来是这样。谢谢你的提醒。人都有个毛病，往上看不往下看。我一直看香港，据说香港普通中产家庭退休有2K ...

不叫才...
一个家庭如果只有一套房，北京我不知道，广州这样的地方，能算500w很不少了，然后200w的其他资产，很多人还是拿不出的。我不否认很多人有600w的资产，但是对于中国大部分地方，这个数字仍然是天文数字。
作者: 四处张望    时间: 2014-7-2 11:04
游泳 发表于 2014-7-2 10:59
原来是这样。谢谢你的提醒。人都有个毛病，往上看不往下看。我一直看香港，据说香港普通中产家庭退休有2K ...

举个例子，上世纪末，东莞那边就有千万才叫富的说法了。但是这个说法，仅对东莞土著才谈得上有用，啥时候能对得上那些厂弟厂妹呢。
作者: lorry    时间: 2014-7-2 11:50
小木 发表于 2014-7-1 21:57
给你们来点干货。简化模型。

模型取今年过完了65岁退休，今年的工资花光光不再存钱了，年初就有某个数量的 ...

数据派好！
作者: 了玻璃    时间: 2014-7-2 12:35
懒厨 发表于 2014-7-1 14:52
这几年我没跟进，这么说，似乎实际税率是降低了？

居然还是低了? 不过我刚参加工作之前的不清楚...我总觉得是钱越来越少了, 大把银子都给ATO了...
作者: 懒厨    时间: 2014-7-2 12:58
了玻璃 发表于 2014-7-2 12:35
居然还是低了? 不过我刚参加工作之前的不清楚...我总觉得是钱越来越少了, 大把银子都给ATO了... ...

觉得钱少是通胀厉害吧？

当然，给ATO的也不少了。。。。。。

想当年，我的第一份工作，一加班，到发工资的时候，发现几乎一半没有了。。。。
作者: tanis    时间: 2014-7-2 13:10
游泳 发表于 2014-7-2 10:59
原来是这样。谢谢你的提醒。人都有个毛病，往上看不往下看。我一直看香港，据说香港普通中产家庭退休有2K ...
香港普通中产家庭退休有2KW


真的么?
作者: 游泳    时间: 2014-7-2 13:18
tanis 发表于 2014-7-2 13:10
真的么?

我是看曹仁超几年前写的书《论势》里讲的。我不了解具体，都是零星看到的一些信息。比如，香港吃低保每年都有10W。前年一个朋友到香港生二胎，听香港同学讲海关工作一个月薪水7W。你了解真实情况吗？可以的话给我们介绍介绍。
作者: 了玻璃    时间: 2014-7-2 13:26
懒厨 发表于 2014-7-2 12:58
觉得钱少是通胀厉害吧？

当然，给ATO的也不少了。。。。。。

哈哈, 通胀厉害. 听我们组长说, 他现在一年交的税, 比他刚工作那年的年薪还多...
作者: 四处张望    时间: 2014-7-2 13:27
游泳 发表于 2014-7-2 13:18
我是看曹仁超几年前写的书《论势》里讲的。我不了解具体，都是零星看到的一些信息。比如，香港吃低保每年 ...

如果以港币计算，中产以拥有100平方自有房子来说
你可以查查香港房价，一平方英尺多少钱。



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