爱吱声

标题: [请教]要不要给家庭成员买保险？ [打印本页]

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作者: 响马    时间: 2013-3-25 22:24
标题: [请教]要不要给家庭成员买保险？
娃两个月了，各种保险电话接踵而来。约了一个电话里声音很甜美的MM见面，给我提供了下面几个方案

' V, R3 [5 H, I! F* Q- w给娃的：
6 o" N, }/ M' i* Z方案一：孩子教育金+终身保障（分红型）
9 T% J' r2 Y" D8 B: x# E月存1131元，年存13579元，存期20年。共存271580元。
包含了

• 终身寿险：240000元
• 大病保障金：100000元
• 固定利息：隔年返利4200元。且隔三年返4800元
• 浮动利息分红年年可取。如不领取有3.5%复利滚存
• 高中时每年可以取12000年，连续3年
• 大学时，每年取20000元，连续4年
• 到孩子35岁时，可以领取1200000元立业金
• 之后，每年可以取6000-8000元
• 如未取出本金，孩子以后每年还会领取现金至终身
• 孩子80岁时有12万额外祝寿金
  

3 r5 K( [, s6 n/ x5 O$ b- C
方案二：教育金（10年期理财金）
年存22056存10年
9 A' d5 }' Z* o% l* }+ L

• 固定利息：60岁年隔年返利8000元，60岁后4800元
• 浮动利息分红年年可取
• 如果之前账户利息未领取，按照利息累计(1)高中领20000连续3年 (2)大学领20000连续4年 (3)30岁领50000或者35岁领80000-100000 (4)之后隔年返80000
  1 L; q& A' d% M7 M

# M: \( _: |% q! h1 ~8 C& M8 y
方案三：定投型保障储蓄户（非分红型）
* f5 e. m: P; D每月1000起存，存期10年以上，建议存20年。

• 寿险保障金：100000
• 大病保障金：80000
• 高中每年20000-25000，连续3年
• 大学每年25000-30000，连续4年
• 之后每年领8000-10000元
  

给娃爹的：
  v4 m3 h9 {' |4 S' _7 j月存1500，存20年，保障终身。均与社保互补，为一次性赔付型，无报销比例限制。
' S1 D' z9 W0 u, n0 O人身保障金400000元
& ?; B, ?% A6 I2 X重疾保障金400000元（保监会统一规定：男性为28大类，临床108种）
# c1 d* }& |( H' r特种疾病独立保障金80000元，分开赔付
- \2 E6 K  I  G" A意外伤害保障金500000元
自驾私家车意外伤害500000元
意外伤残300000元

! ~5 ~2 y1 ~* ~. {; o+ `% Z给娃娘的：
2 t3 w7 d1 F" e/ r跟娃爹的差不多，但是因为女性比男性的风险低，月存1300元。
: @! n$ J! [" \, k3 Y1 M/ h! F
, R1 J) Z' F; P: {至退休年龄约60岁，人身保障金和大病保障金上升约为750000元

我家现在的情况：
5 x  A0 {9 ^9 f5 W9 g* f" P娃爹娃娘是70末80初生人，都在外企工作，公司给上的商业保险比较全，而且两方的商业保险都是包括了配偶和子女100%报销。但是总觉得外企不稳定，不知道啥时候就裁员了。
+ R9 N8 \+ `& U9 n$ o以前没有娃的时候还不在乎，现在有了娃，就寻思着要不要赶紧把该上的保险都上齐了。
% z7 ]3 i$ N2 m$ M0 M3 s9 J; M但是自己心里总觉得买保险不划算啊，巴菲特不就是把保险公司的钱当低成本的资金来用么。但是转念一想美国人民也不傻啊，买保险肯定还是有用的。
所以就纠结来纠结去，最终还是决定来爱坛里问问吧。

求指点，求分享，求点拨。

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作者: hotmen    时间: 2013-3-25 22:38
一般说来，要给家里的经济支柱买保险。

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作者: 响马    时间: 2013-3-25 22:41

hotmen 发表于 2013-3-25 22:38
5 z* g! z6 U$ r  ~8 V一般说来，要给家里的经济支柱买保险。

( d/ g! }# n& b) O0 c! e6 G所以要给大人买，不需要给孩子买，对么？

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作者: holycow    时间: 2013-3-25 22:44
我的建议：

你们两个要买，娃不要买
! J5 k+ x0 s  l' Q6 ^5 o
5 _* F6 e; Z" M/ x不要买那些保险和投资理财混合型的产品，买纯保险，就象汽车保险一样钱花出去没出事就扔水里那种。混合型产品没法在价格上货比三家，八宝粥烧一块就搞不清楚红豆的质量了，其实你要的只是红豆  如果要理财再买单独的理财产品。

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作者: 响马    时间: 2013-3-25 22:51

holycow 发表于 2013-3-25 22:44
. a6 [3 i; s8 [* `7 f: B; v5 U我的建议：
; n0 a4 m$ H( D" b. w; m+ R3 H
" w" z4 d; B! H8 G- i$ K- y1 A你们两个要买，娃不要买

买纯保险，就象汽车保险一样钱花出去没出事就扔水里那种

豁然开朗，谢谢圣牛兄指点！

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作者: hotmen    时间: 2013-3-25 22:57

响马 发表于 2013-3-25 22:41
6 M0 n# E/ k) s3 O$ }- k所以要给大人买，不需要给孩子买，对么？

7 }" M/ T% Y  M是的。另外如果自己有能力理财，还是自己搞。委托保险理财有一个目的是避税。

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作者: Dracula    时间: 2013-3-25 22:58
给孩子那几个方案你承担的是通货膨胀的风险。如果你认为未来几十年通货膨胀率会维持在较低的水平，那它们还不错，如果你认为高通货膨胀率的可能性较大那就不值。如果你买保险的目的是为了降低风险，那还不如存银行1年定期。
( ^/ E$ ?; J. {( `. l: N  {

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作者: 响马    时间: 2013-3-25 23:15

hotmen 发表于 2013-3-25 22:57
% f! X% q+ N$ ~; i$ K' ?是的。另外如果自己有能力理财，还是自己搞。委托保险理财有一个目的是避税。 ...

( e0 [" v/ y- f" ~) D对，小mm也跟俺提到遗产税了。不过太遥远的事情就先不考虑鸟~ 谢谢~

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作者: 克洛伊殿下    时间: 2013-3-25 23:32
好吧，让俺发挥一下专业，造福坛子里的兄弟姐妹吧。
8 R. r0 d% h5 F. I0 ]7 y% j这段期间内，如果不是刚需，最好缓缓买保险。陈文辉已经说了利率市场化非改不可，就是说很快很快保险产品就会开始价格战。
另外，产品配置主要是基于个人需求，如果楼主买保险主要是为了保障，大可以直接买消费型的保险，就是所谓的纯保障产品。上面提到的绝大多数都是返还型产品，除了保障成本外，有一部分钱被保险公司拿去存着然后分利息给你，那你不会自己存。。。
0 l; Q+ h7 k" z8 {+ g遗产税等等的需求，还是那句话，保险有这个功能，但是等等，利率市场化迫在眉睫！

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作者: 冰蚁    时间: 2013-3-26 01:33

响马 发表于 2013-3-25 10:15
对，小mm也跟俺提到遗产税了。不过太遥远的事情就先不考虑鸟~ 谢谢~

3 S1 _- S7 |& M那个是给很富的人的。普通工薪阶层就不要想了。

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作者: holycow    时间: 2013-3-26 02:28
补充一个，返还型保险的另一个风险是交易对手风险，等要返还的时候你丫保险公司到底还在不在？消费型保险每年交保费，保险公司完了大不了换家公司再买个保单，最多损失一年保费而已。

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作者: 响马    时间: 2013-3-26 08:52

克洛伊殿下 发表于 2013-3-25 23:32
( F2 i7 F  K+ X# j/ j好吧，让俺发挥一下专业，造福坛子里的兄弟姐妹吧。
这段期间内，如果不是刚需，最好缓缓买保险。陈文辉已 ...

8 l5 ~7 h( t! d5 `% u6 b0 ]谢谢啊，我应该给你加分的，但是我一直找不到给帖子加分的地方。不知道是不是因为我级别太低……
再次感谢！

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作者: duanjian    时间: 2013-3-26 09:07
不要买投资、分红性质的保险，记得西西河的忘情有一篇专门分析的文章，可以找出来看看，他的新浪博客里应该也有。
可以买医疗、意外伤害之类的保险，在社保基础之上做些补充和完善。

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作者: 克洛伊殿下    时间: 2013-3-26 09:27

duanjian 发表于 2013-3-26 09:07
不要买投资、分红性质的保险，记得西西河的忘情有一篇专门分析的文章，可以找出来看看，他的新浪博客里应该 ...

0 t, O' @$ B8 c8 |2 H1 P' r# H+ S# [4 {很想拜读一下，有链接么？或者文章标题也行啊

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作者: duanjian    时间: 2013-3-26 09:37

克洛伊殿下 发表于 2013-3-26 09:27
很想拜读一下，有链接么？或者文章标题也行啊

! E# m; O: V3 H( N! g  i0 @http://blog.sina.com.cn/s/blog_3e489c710100s50g.html
分为山下两篇，点击下面的链接可以看到下

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作者: 阿雷    时间: 2013-3-26 10:44
现身说法，我去年刚刚买了保险。就是业务员所说的消费型保险：30万保额的人寿保险+30万保额的意外保险。一年保费：1500左右，每年交，注意不是终生保障哦。所谓保险就是要保障无法预知的风险，比如意外。一定会发生的事情就不要买保险了，比如人肯定会生病、肯定会老，小孩肯定会长大要上学，这种百分百发生的事情如果交给保险公司帮你处理还不如自己早做打算。当然小孩也可以参加居民医疗社会保险+商业的意外保险。要买保险一定要那业务员说清楚哪些是不保的，哪些是保部分，哪些是全部可以保。我买保险是刚刚贷了50w买房子，需要考虑一下自己的风险。

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作者: 上古神兵    时间: 2013-3-27 08:40
大家说的差不多了，我说点家庭理财涉及保险的原则性常识。第一，如果不是钱多的打水漂都打不完，不要给孩子买任何寿险；第二，要牢记固定收益寿险在投资回报上必定小于储蓄的基本规律；第三，要牢记投资型保险在投资回报上必然小于其他投资类产品的基本规律；第四，寿险的主要目的是补偿提供主要经济收入的家庭成员出现意外造成的远期收入损失。

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作者: 阿雷    时间: 2013-3-27 09:38

上古神兵 发表于 2013-3-27 08:40
' v6 H: a7 p7 o0 t大家说的差不多了，我说点家庭理财涉及保险的原则性常识。第一，如果不是钱多的打水漂都打不完，不要给孩子 ...

5 b8 N% X( w2 }4 |,神兵说的真好。

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作者: 石榴    时间: 2013-3-27 14:12

上古神兵 发表于 2013-3-27 08:40
( O; v/ O' x4 W6 p" c! q/ k大家说的差不多了，我说点家庭理财涉及保险的原则性常识。第一，如果不是钱多的打水漂都打不完，不要给孩子 ...

! F' {9 }6 F9 D谢谢神兵，学习了

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作者: 瓦片儿匠    时间: 2013-3-27 14:23

上古神兵 发表于 2013-3-27 08:40
+ B5 n. c% q: C* g* I4 a大家说的差不多了，我说点家庭理财涉及保险的原则性常识。第一，如果不是钱多的打水漂都打不完，不要给孩子 ...

3 n- X& o2 m+ g( o1 R你这个说法和我们零售部管银保的同事说法完全一样！

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作者: 黑JK    时间: 2013-3-27 14:52
学习了~谢谢

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作者: THHLX    时间: 2013-3-27 15:00


7.到孩子35岁时，可以领取1200000元立业金
120W还是12W?
120W的话，我也要赶快买，但精算师不会算得这样差吧。

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作者: 上古神兵    时间: 2013-3-27 17:52

瓦片儿匠 发表于 2013-3-27 14:23
0 \* U9 F! _( C" h你这个说法和我们零售部管银保的同事说法完全一样！

本人是专业投资理财的啊，这是基本常识，不知道是不专业哦！

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作者: Zico    时间: 2013-3-27 22:35
我曾经踅摸过一阵，发现市面上好像没什么纯粹保障型的保险（就是出了事儿赔付，没出事险费打水漂），全都是混合型的，投资理财分红掺杂在一起，想买个单纯保障型的都不好找

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作者: 爱思伯爵    时间: 2013-3-28 13:07
俺买房之前每年都给自己买保险，买了房后就不买保险了，因为房子就是保障呀。
& i; v1 T% n7 L9 h) q何况，保险公司的赔付率并不高，就是说，他们每收进100亿保费，估计也就赔付40亿元。
何况，经济发展总是伴随一定程度的通货膨胀。

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作者: 田做    时间: 2013-3-28 21:43
我看了这种固定收益寿险的内容，就一个感受，大多数投资都没有在稳定性和收益性两个方面超过买带杠杆的房子的。

有点钱，不限购的同志们还是赶快买房子吧。

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作者: 艾大米    时间: 2013-3-28 22:57

瓦片儿匠 发表于 2013-3-27 14:23
1 M; f6 L' F1 m& v& t你这个说法和我们零售部管银保的同事说法完全一样！

买保险产品 内地与香港大PK
" [+ O/ M  k1 s9 ~2 M　
- e. }5 n* I' Y3 H2 c; s2012年07月18日11:43 来源：投资快报  作者：黄岩
1 A) g) a0 H! D* E业内人士：香港是高诚信社会
$ h6 ~5 W# L4 a. Y4 j: t4 R　　近几年内地客户去购买香港保险的人越来越多，据统计：2011年度香港的新增保费有 近65亿是内地客户购买，业界人士分析认为，内地居民到香港买保险，主要是看好香港保险公司稳定的回报率以及完善的法规。同时，香港保险公司的险种多，服 务也比较好，这就是内地消费者选择香港保险公司的原因。《投资快报》近日通过多途径采访了解、统计整理，将内地买保险与赴港买保险两者之间做了梳理对比， 以飨读者。
6 Z6 l/ A& S2 n& B　　费率、收益方面
0 }0 H# g3 g' M  s. J/ d% X2 X　　香港某保险公司的资深理财顾 问王先生向《投资快报》表示，“但凡专业一点的人士都知道，这方面其实没有可比性。除了有汇率因素，其他很多方面，香港重大疾病保险都优势过国内。因为保 险的费率是按照当地的人口寿命、疾病发病率，死亡率等各种因素精算出来的。香港人平均寿命85岁，而内地则仅为75岁左右，人口比例相对发病率和死亡率相 去较多。十几亿人口跟几千万人口去拼费率，香港无疑费用要便宜的多。比如在香港买人寿险附加重大疾病险，同等年龄，香港通常会有大额优惠和非吸烟人士优 惠，费率有时只是内地的1/2到1/3。”
& P: B* A- _" `! k$ U　　在回报率方面，内地的寿险预定利率被定为2.5%，不少内地投资者认为,在通货膨胀预期下,2.5%的年利率实际上已经为负值了。一家国内保险广州分公司的保险代理人告诉记者：“在收益率方面，我们的产品无法同境外保单竞争，我们的预期收益率最高在3%～5%之间，香港保单分红利率一般为5%~9%左右，近10年没有低过5%。”
- D: p! \  S  V3 k  D$ a　 　另外，香港作为世界金融中心之一,投资产品开发得尤其充分,保险类投资产品的选择也比内地多,不仅保障性高,而且回报也比较可观。据悉,在香港买人寿险 附加重大疾病险,费率有时会便宜不少。香港某保险公司代理人科先生表示，“香港一些保险公司的储蓄型寿险大都提供10%-20%的回报率,此外还会附加每 年现金红利或基金结余,红利根据公司经营状况而定。”
　　免责条款方面
3 u/ V9 Z8 s8 }0 n" ~# [' ?( i　　父母为自己心爱的子女投保， 是为了子女现在和将来得到最大程度的保障。而子女在成长过程中好动好知是理所当然的，但社会上充满了诱惑和对抗，将来万一发生了什么不愉快的事情，原来自 己所投保的保险合同变成了一张张白纸，试问那一刻投保人会有如何的感觉？香港某保险公司理财顾问王先生向记者表示，“免责条款，能非常直观的体现内地与香 港保险产品的差异。”他并向《投资快报》提供了如下案例对比。
% B. Z4 \2 c1 Y: n　　国内与香港保险公司较为常见的责任免除条款的对比表
# [: D+ d+ O9 x7 k  n7 A　　内地保险公司的免责条款
6 {) U" x8 F; F+ n  r7 B4 x　　平X人寿责任免除条款：
  U! p8 j2 y) ]% j! h3 T' u0 A　　因下列情形之一，导致被保险人身故的，我们不承担给付保险金的责任：
　　（1）投保人或受益人的故意行为；
- u3 |  Y3 N  o+ z& X& |4 S; F3 ^　　（2）被保险人故意犯罪或拒捕、故意自伤；
　　（3）被保险人服用、吸食或注射毒品；
　　（4）被保险人在本主险合同生效（或最后复效）之日起2年内自杀；
+ u4 k7 r, w* Z3 o7 Y; K$ x2 j4 N- Z　　（5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；
　　（6）被保险人患艾滋病或感染艾滋病病毒期间；
2 }: Y5 ~& |% Y8 U$ Q  \/ y　　（7）战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；
　　（8）核爆炸、核辐射或核污染。
! h  ?6 M1 \# r　　发生上述第（4）项情形，本主险合同终止，我们退还本主险合同的现金价值。
; @6 ^, {1 r. C　　发生上述其他情形，本主险合同终止，如果您已交足2年以上的保险费，我们退还本主险合同的现金价值；如果未交足2年的保险费，我们在扣除手续费后退还保险费。
6 y9 G" O4 D' s3 g5 T% I　　香港保险公司的免责条款
　　英国x诚责任免除条款：
　　假如爱保人于保单生效日或任何复效日期（以较迟者为准）起计一年内自杀，不论当时神智正常或失常，身故赔偿将只限于退还阁下已缴交的保费（不附利息），并扣除就本保单曾支付的任何赔偿。
　　注：香港法例注明以下行为导致被保险人身故，已经触犯法律，保险公司不用赔付。
7 j3 o2 r- }3 A: I　　1、投保人或保险金受益人故意造成的。
7 ?* o, T6 R8 @" Y! X　　2、被保险人因自身的犯罪行为而导致的。
8 G- B/ P1 z/ y0 ^　　“不可争议”方面
7 h, @  T1 E- d$ o: a, ], y　 　在“不可争议”条款方面，香港方规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由 予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。比如李先生在签下保单之后两年，突然发现自己患有某种受保疾病不幸过世，他的家人想要 申请理赔，如果在内地，保险公司有可能以“受保人当时隐瞒疾病状况”而拒绝理赔，但在香港，一旦过了两年的可争议期，“不可争议条款”就能驳回了保险公司这种理由，从而保障投保人权益。
  P, d0 d+ l* W' e7 H+ Y7 X+ @* e　　保障方面
" j( j4 G# b% G; y. X　 　据了解，以儿童寿险、重疾险为例，国内保额最高只能买10万元（40岁以下重疾保额超过30万或寿险保额超过50万均需体检），重疾种数大概有30种左 右，如果不幸发生了重疾，10万元很多情况下，用来治病都不够。对此，王先生认为，保险的意义在于将我们存在的风险转移，买一份不能帮我们解决问题保险有 什么用？在香港没有这方面的限制。重疾种类上，国内一般在30种左右；香港一般在50种以上，针对儿童还额外包含6种少儿高发疾病。在香港18岁以下保额 25万美元免体检，40岁以下，保额45万美元以下免体检。
　　理赔方面
　　据前述王先 生介绍，香港保险产品中，理赔频率最高的可能要属医疗保险，医疗保险的理赔过程较为简单，如果发生疾病而住院，投保人一并邮寄递交理赔申请书（可以下载打 印），医疗费用发票，大病诊断书等资料给投保公司，保险公司即会从香港寄出支票。整个理赔过程投保人完全不用亲赴香港。
　　内地的医疗保险，可能还会规定您不能用进口药物，香港保险则完全没有类似限制，并且香港的保险是全球理赔，无论投保者是旅游还是留学到世界其它地方，发生疾病而住院，都可以理赔。
　　为什么香港保险理赔过程会如此“简单”？
6 N5 Z5 i9 P( b/ |9 ^: [" e　 　王先生认为，并不是香港保险理赔程序简单，而是先进社会的保险理赔程序都差不多，尤其香港的保险公司采取的“严核保，宽理赔的”经营理念，使理赔工作变 得简洁，而且具有较高的理赔成功率。香港的保险公司对理赔工作极为重视，因为理赔工作的好坏，直接影响公司的形象和信誉，以及客户对公司的信心。香港社会 整体诚信度高，保险公司和投保人都相互信任，理赔过程也就非常简单，只是内地一些保险公司把保险的口碑搞坏，让广大客户觉得天下所有保险理赔都困难。
　 　最后，作为投保人来讲，如果与保险公司发生纠纷而上法庭，根据香港保险法规，官司一定要到香港去诉讼。就这一点，一位中山大学法学诉讼法学硕士向记者表 示，“如果投保人购买的是合法保单，而且各种手段措施合法，保险公司为了自己的形象几乎不可能闹到法庭。而且香港法庭非常公正，绝不可能存在人情官司，更 不可能偏袒大保险公司。”
4 Q4 z- f& H" M- H　　赴港购险的风险何在？
. L( _1 B1 D; m' W. m9 }　　尽管香港保险市场对部分内地人具 有一定吸引力,但保险专家提醒,内地人赴港澳投保签单也存在风险。由于空间距离较远，内地人并不熟悉在香港经营的保险公司，万一公司经营上出现问题，投保 人无法及时取得信息和争取权益。据了解，香港弹丸之地就拥有大大小小200多家保险公司，竞争激烈，经营风险相对较大。
' f9 B# S2 }" h, C, G; H; A0 J　　对此，有保险专 家建议，有计划出国留学、移民、或者有计划送子女到国外深造的人士可考虑在香港买保险，一是提早购买保险，在费率上会更便宜，二是可以避免在内地购买国外 的保险时碰到的汇率管制问题。此外，对于有外币收入的人士，也可考虑在香港做理财，买保险便是选择之一。
# H4 B2 V- G' B! g　　新闻小贴士：
　　赴港合法投保几步骤须知
+ X2 D0 s  B! F　　1、购买正规的香港保险需投保人亲自来港，如果是父母为不满18岁的儿女投保，孩子无须来港；
　　2、投保时除了旅行证件外，还需要携带身份证、住址証明，父母为孩子投保则需要携带孩子的出生证；
: B# D, s; a" j# s* H% j　　3、投保人投保申请须由保险公司查验，备案投保人的有关身份证件和入境证明等文件，以确保投保人购买保单之日在香港，从而保证保单的合法性；
6 o! v1 }' _: a3 o( g) ]: c　　4、在确定可以有效投保的基础上，投保人在保险代理人的帮助下，如实填写保险申请书以及相关文件；
　　5、在签订保险合同时，投保人须在香港银行办理一张银行卡，存进缴纳保费所需的款项。今后每年缴费时可以通过银行进行转账，但需要一定的手续费。
　　此外，内地居民赴港投保应该在香港特区政府网站核实保险经纪公司和保险公司的资质，并确认保险代理人的资格。
& D. m" G" e8 d) T' E/ I% f　　此外，内地居民赴港投保应该在香港特区政府网站核实保险经纪公司和保险公司的资质，并确认保险代理人的资格。

1 T7 \8 @4 d, `. `# L* ]: M, I

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作者: 艾大米    时间: 2013-3-28 23:03
话说本米在hk做理财，怕在坛子里有广告之嫌，私信留给你联系方式，有需要可以做几个方案供参考

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作者: 艾大米    时间: 2013-3-28 23:12

# U2 S* |, X- `  n$ z: X% j) ~

不妨多看看，寿险的所有计划书计算都是按假定收益率，换句话说是不保证的，一定看产品的历年分红率，我有听说国内的寿险产品过了几年收益是负数的。最基础的是重大疾病险，一家三口的重大疾病险，住院险你们的情况现在暂时不需要（如果商业保险是按照国内社保的口子100%报销的话，真的摊上事儿是不顶用的，不知道这个100%的概念是啥。如果是外服的劳动合同，应该有所不同，需要去问问清楚）， 有钱多投一份孩子的分红型寿险， 父母就没啥必要了，还是到美国去买房吧

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