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标题: 写写银行联保互保的事 [打印本页]

作者: 祺祺    时间: 2012-8-4 03:30
标题: 写写银行联保互保的事
最近看到杭州600民企又完蛋找政府救助的新闻,有感而发,写写银行的问题,文笔不好,想到什么写什么,大家看个意思就行。/ a3 G; R5 E- a6 W9 A$ C
在我看来,银行就是一个锦上添花,落井下石的主,但过去,银行针对的都是一个一个个体,落井下石砸也就砸死那么一二个,在社会整体而已,不过就是正常的一个企业倒闭而已,而自从几年前,银行从温州那里学会了互保联保开始,这个事情就像一辆汽车开始朝一个绝路上开一样,几个因素又使得这辆汽车被人再踩了几脚油门。
) h+ e5 J$ p6 ?" c说说银行为什么开始搞互保联保的,其实还是红眼病闹得,红眼谁呢,就是红眼那些地下钱庄。前几年经济大环境好的时候,银行就愁钱放不掉,但是传统的抵押贷款竞争激烈,利率也就开不高,真正要钱的中小企业没那么多房子,但是他们能从民间融到资,那时候最长听到的话就是我老家那边要贷款,签个字就立刻能拿钱,当然多少利率他们不说的,一般和银行的利息也就是差个3,4倍吧,民企承受了比银行高几倍的高利率,但是也都正常运作,正常还钱,那时候世道好嘛,什么都赚钱。银行眼红了,大家都是做资金生意的,凭什么你能赚白粉钱,我只能赚白菜钱。但是像信用贷款直接放给中小企业,那时候银行还是万万没这个胆子的,就算有这个胆子,面子上也要找点其他的挂一下的。这时候胆子大点的银行,开始学习温州的模式,大家搞个互保联保,风险共担,有福同享,有钱大家花,你们贷到了钱可以不用去借高利贷了,我们银行收比抵押贷款高的多的利息,可以说是一个多赢的结果,可以说,第一个做这个的银行是有眼光有魄力的,但是。。。。(这个但是一出总没好事),银行不是只有一家,其他银行一跟风,这事情就算完了。中国的事情就是这样,一抓就死,一放就乱。有条件搞联保互保的,基本上也就是商会,行业协会。省一级的商会还好,一般会有点政府背景,比较稳重点,县级甚至更小的商会和各各行业协会完全不会嫌钱多,来者不拒。一个银行给每个企业300万,其实风险不大,这些企业资产也不少,也不会为了300万搞什么事,可每个银行都给300万,那就完全不是这么回事了,突然间就钱多的不知道干嘛去了,企业正常经营根本用不了这么多钱,那么多出来的钱怎么办?买房已经算比较稳妥的了,毕竟那时候房产还涨的不错,年纪轻的会买辆好车,还想多赚钱的就自己去放高利贷了。这钱还真像送的一样,每年按时转一次就行了,专门做这个的可能会有一个资金池,一笔资金就专门用来给每家借新还旧用的,都成了一个产业了,甚至某些行业专门为了银行贷款成立了很多担保公司,实际上就是凑钱从银行贷更多钱的公司,银行也知道,大家睁只眼闭只眼吧,真有1,2个倒闭的,整个行业也会凑钱还给银行,这不是大家还要继续玩的嘛,搞的还真像那么回事,那几年,联保互保还真是利率高没坏帐啊
6 W/ @5 E$ F8 y; S( K. {6 H年景好的时候还真是大家赚钱,没赚到钱的也都眼红啊,可总也有年景差的时候,这不是就来了嘛,碰上系统性风险,这个就是个大炸弹。同样还是银行过多的原因,本来,如果只有一家银行,那真是要死大家一起死了,银行也只能陪绑继续支持你,指不定就度过寒冬,大家一起过春天。可银行一多,形势一不对,就有银行要先撤了,死道友不死贫道。反正我先收,你们站岗去,这样一搞变成了恐慌性抛售,银行唯恐跑得慢。原本好好的企业也禁不起这样折腾,何况是那些搞副业的,买房子的现在要抛也没人接盘,买车的对折都没人要,搞高利贷的自己估计帐还没收回来呢。而这时候联保互保的危害出来了,你没事你也顶不住要还3,4家的债啊,你也只好挂,你这里挂了,在其他银行你是和另外几家组成联保体的,另外几家也只能挂,变成了一个连环炸弹,一个一个企业摧毁,除非你没入这个局,入了基本躲不过。
1 U; ]' @0 H! }4 ~( U宏观调控调控了银行业,银行业逼死了实业,实业再倒逼政府。。。。,其实有些政策温和点,银行下手也温和点,企业也胃口小点,这都不会有问题。。。。。
7 P4 X* B# v+ M# r( G, A其实中间很多问题还都可以探讨,不过我觉得我的写作水平也就这点了
作者: 瓦片儿匠    时间: 2012-8-4 09:39
我基本上赞同你银行锦上添花这个说法,没错,中国的银行业现在就是嫌贫爱富,原因就在于传统业务太好赚钱,或者说也只能做传统业务(中国奇特的监管体系和国情造成的); A( H+ {3 B3 N: f* R! K  S' l2 X
其实互保联保这个业务本身没错,从你行文来看,错在银行竞争带来的多头过度授信,这个不止民营企业才有,许多年前,大学大跃进的时候,一个刚刚专升本的学校,一堆银行居然给他授了十几个亿的额度,校长拿到钱的第一件事就是把全校的课桌椅都换了个遍,原来的都能用呢,就是旧了点……现在新校长很苦逼的在还各家的钱,被迫卖地。
& P6 |' f8 L) r1 d% `1 F为什么银行业会竞争如此厉害,争先恐后的来做这种业务,还是上面那句话,奇特的国情和监管体系让银行很难实现差异化,你想做个新东西……银监不批啊,偷偷做了,查死你,你想定向服务特定客户?大众都当银行是公益事业啊,媒体口诛笔伐骂死你。你想收点中间业务收入?连发改委都来搀和不许收!你说这么一管就死,一松就乱的国情下,传统银行除了循规蹈矩的做点传统业务,还能干啥呢?
, _4 z7 ^6 Q7 I# B不要拿地下钱庄或者什么民间金融来说事,那是不受监管,随便折腾的,两者根本不在一个起跑线上,我非常反感现在某些学者叫嚣民间资本进入金融业的言论,说这话的人要么是看着目前这块市场的利润可观,要么是当年错过银行股改入股的机会,要么是别有用心,现在再进入传统银行这个红海市场,除非得到特批找到自己的独有客户群体和市场,否则就是等着经济萧条时刻当炮灰的,没见过银行倒闭是吧?过几年就看的到了
作者: 祺祺    时间: 2012-8-4 12:05
前一阶段银行风口浪尖的时候,不合理收费和中间业务收入好多好玩的事,一个银行多收了10块钱密码重置费,被发改委罚了几百万,这也就算了,确实是银行有过错。那个中收就过分了,一个愿打,一个愿挨的事情,结果说有事就翻老账,好几个银行都被罚了几千万。现在所有银行贷款条件上面什么都不敢写了
作者: 一无所之    时间: 2012-8-4 17:59
      说的情况有些不一样。联保互保不是几年前开始的。就我所知,在10多年前,甚至更早,这种方式就在浙江的银行普遍流行了~~; g9 W" o+ G% s9 g0 Q
      中国的银行从来不会和地下钱庄争夺市场。地下钱庄之所以那么有火爆,就是因为有太多的中小企业贷不到款,为什么贷不到?风险太高~~没有抵押物~~
作者: 祺祺    时间: 2012-8-4 21:02
一无所之 发表于 2012-8-4 17:59 ' Q7 ^  A2 x% j1 a& H  r" ?
说的情况有些不一样。联保互保不是几年前开始的。就我所知,在10多年前,甚至更早,这种方式就在浙江 ...

" m# Y9 l4 W! W: A2 r小打小闹一直有,大规模基本上就这2年,实际上主要是钢贸。。。。* s) }8 W. Q) u
互保联保不就是没有抵押物
作者: 一无所之    时间: 2012-8-4 21:24
祺祺 发表于 2012-8-4 21:02 % m2 P4 I: w) U, @2 T
小打小闹一直有,大规模基本上就这2年,实际上主要是钢贸。。。。
  o$ w  @1 m0 V3 H& R互保联保不就是没有抵押物 ...
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互联互保怎么会没有抵押物呢?抵押物就是担保公司的资产啊,
作者: 一无所之    时间: 2012-8-4 21:25
祺祺 发表于 2012-8-4 21:02
$ ^4 F) d; A1 f( p# m% B9 W2 ~小打小闹一直有,大规模基本上就这2年,实际上主要是钢贸。。。。
0 i  |7 {" t, [互保联保不就是没有抵押物 ...
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如果没有抵押物?何来担保一说?难道只要是有个注册公司的名头就可以互保?
作者: 西楼客    时间: 2012-8-4 21:39
担保公司也是一样的吧
作者: 祺祺    时间: 2012-8-5 02:03
一无所之 发表于 2012-8-4 21:24
* Z% G( m" T" W/ o互联互保怎么会没有抵押物呢?抵押物就是担保公司的资产啊,

5 M6 s3 ~& }- A1 a2 J不一定需要担保公司的,另外,担保公司也不是用抵押物担保的,有抵押物就不会有银行重复授信了
作者: 祺祺    时间: 2012-8-5 02:05
一无所之 发表于 2012-8-4 21:25
( `: z9 A  q* i/ s" Y如果没有抵押物?何来担保一说?难道只要是有个注册公司的名头就可以互保? ...
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联保,几家相同行业的人互相担保,其实就是企业做个保证合同而已,最多加个托底的,就是市场管理方或者牵头的做的比较大的再做担保,都不需要抵押的
作者: 瓦片儿匠    时间: 2012-8-5 08:20
一无所之 发表于 2012-8-4 21:24 / h8 \2 V* q$ d9 J$ J7 W$ Z" e
互联互保怎么会没有抵押物呢?抵押物就是担保公司的资产啊,

+ h/ q' F$ R) ]互联互保是做得保证担保,不是抵押担保,另外钢贸那个应该属于供应链融资,那个又是应收账款类的融资方式,不过钢贸出现问题的原因是投资不足到基建开工不足,再传导到钢铁行业导致钢铁价格暴跌,之前做钢贸的几年都得哭死
作者: 祺祺    时间: 2012-8-6 00:48
瓦片儿匠 发表于 2012-8-5 08:20 ( y- a0 d" A: D! }3 a3 j) e
互联互保是做得保证担保,不是抵押担保,另外钢贸那个应该属于供应链融资,那个又是应收账款类的融资方式 ...
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出问题的主要不是供应链融资,大部分就是这种联保,主要是资金挪用
作者: 小土豆    时间: 2012-8-6 10:07
互联互保这东西最终都是死路一条,风险完全是开放的,无论是银行,还是参加这个联保圈子的企业,都无法获知风险控制的边界应该设在哪里,这种事以前在上市公司圈子就闹过,现在在债务融资的圈子里出这事,只能用利欲熏心来解释。
作者: 湖绿    时间: 2012-8-16 22:31
互联互保就离崩溃不远了
作者: awer    时间: 2012-8-24 01:23
http://www.tianya.cn/publicforum/content/develop/1/1045289.shtml9 n" u8 e; ?/ d) m# n* p

  S( P; J; f, X这个帖子也是介绍浙江企业联保的,作者是银行一线人员,思考也比较深入,可以对照着看看
作者: 瓦片儿匠    时间: 2012-8-24 08:13
小土豆 发表于 2012-8-6 10:07 4 ?( H; F8 A" m. Q- c$ a
互联互保这东西最终都是死路一条,风险完全是开放的,无论是银行,还是参加这个联保圈子的企业,都无法获知 ...

8 o1 D  i6 e5 U' T! X) d: D. {不光是开放的问题,其实是风险放大了,现在小微企业也在搞这个,据说是从格莱珉学来的,不知道结果最终会如何
作者: 爱思伯爵    时间: 2012-8-24 10:24
锦上添花
& i# b/ F# b+ N# ^2 C7 f- ^# ]+ ?落井下石7 S, v- h! [) M( F
拆东墙补西墙
作者: 常挨揍    时间: 2012-9-15 16:52
祺祺 发表于 2012-8-4 21:02 4 C, N- k9 C' v1 g9 u
小打小闹一直有,大规模基本上就这2年,实际上主要是钢贸。。。。
$ k4 T  w$ I" f7 O互保联保不就是没有抵押物 ...

' K# H* r1 Y: A8 ]6 I# c4 @联保互保解决部分小企业没抵押物不能到正规银行贷款* N& |# ?' ]0 O5 F! G' g
小额贷款公司、担保公司给地下钱庄开个口子浮出水面
" \$ v' o9 L, Q是国家在两头挤压地下金融规模,银行只是执行者) L$ D0 T; P; M+ b! e% P( P3 |9 t& G
: S2 J2 U- x) t$ A( S% ~$ R- r
再说“锦上添花,落井下石”这个是银行的天性,没法改的,换哪种贷款方式都一样
作者: rhett    时间: 2012-9-16 22:29
瓦片儿匠 发表于 2012-8-5 08:20
7 p; S) F8 q3 D1 I3 z/ F3 I- Z' ^互联互保是做得保证担保,不是抵押担保,另外钢贸那个应该属于供应链融资,那个又是应收账款类的融资方式 ...

* U5 h) Z$ T* h0 ^! f9 u% x. e互联互保确实是保证担保,但是一般也会追加公司的抵押,有地有房产的肯定也要抵押进去。钢贸授信原本是放大钢贸企业的杠杆,如果钢贸周转快,其实也没事,但是很多公司挪用了银行贷款,才会死得快。另外就是存货滚动质押没有落实担保。
作者: 晨枫    时间: 2012-9-18 01:36
这不就是美国次贷嘛!一样的贪婪,一样的沙中楼阁。
作者: 祺祺    时间: 2012-9-26 21:07
rhett 发表于 2012-9-16 22:29 1 A9 }6 I& g. V. J$ L
互联互保确实是保证担保,但是一般也会追加公司的抵押,有地有房产的肯定也要抵押进去。钢贸授信原本是放 ...
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确实这样做风险能降低很多,但是实际上在操作时,根本就不需要抵押物,抵押物也早就被抵押掉了
作者: 祺祺    时间: 2012-9-26 21:12
晨枫 发表于 2012-9-18 01:36
$ h/ ~6 c0 h* y2 o- g2 F, W$ V这不就是美国次贷嘛!一样的贪婪,一样的沙中楼阁。

  y  I8 [9 U# Z有点区别,次贷感觉建立在房价上涨预期的基础上,这个则是建立在不出系统性风险的情况下,问题在于,现在就是出了系统性风险,现在银行的坏账我听着就很恐怖,当然总量应该还在可控范围内,但是对比前几年,实在是多了几倍。5 G- d3 b' M8 O( I
这种贷款前2年我都不敢做,但是胆子大的就是敢啊,领导居然还说这种联保互保的最安全,一笔坏账没有,单笔抵押的一直有坏账,好了现在看谁还敢说
作者: 晨枫    时间: 2012-9-26 21:21
祺祺 发表于 2012-9-26 07:12 & O( h! @3 [( C
有点区别,次贷感觉建立在房价上涨预期的基础上,这个则是建立在不出系统性风险的情况下,问题在于,现在 ...
* d# r9 s& M  ?5 P% y
狭义的次贷是以房地产做抵押,广义的金融衍生品已经超过房地产了,就是这样金融行业内的联保互保。
作者: 孙星星    时间: 2012-9-27 11:16
晨枫 发表于 2012-9-26 21:21 % v6 J* f! m% {* g( H2 p6 Y% C
狭义的次贷是以房地产做抵押,广义的金融衍生品已经超过房地产了,就是这样金融行业内的联保互保。 ...

( f. z2 {9 `5 l3 ^- ^! J% P浙江这边联保非常普遍的说.




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